全國政協(xié)委員孫潔：加大“惠民?！闭咧С至Χ?推動中西部地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展

　　中國網(wǎng)財經(jīng)3月2日訊(記者 郭偉瑩) 一年一度的全國“兩會”即將拉開帷幕。中國網(wǎng)財經(jīng)記者近日獲悉，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授、副院長孫潔今年帶來多份提案。其中，一份提案聚焦加大“惠民?！闭咧С至Χ取?/p>

　　健全多層次醫(yī)療保障體系

　　據(jù)孫潔調(diào)查顯示，2020年初以來，“城市定制型醫(yī)療保險”以“惠民?！毙问阶哌M大眾視野，并在全國迅速鋪開。截至2021年12月，全國27省的200多個地級市推出上百種惠民保類產(chǎn)品，累積參保人數(shù)近1億人。“惠民?！钡木畤娛桨l(fā)展，反映出我國民眾健康意識的逐步提升，以及對健康保障的巨大需求。作為一種普惠性補充醫(yī)療保險，“惠民?！痹诒Ｕ先嗣裥腋Ｉ睿?wù)社會發(fā)展方面具有十分重要的價值和功能。

　　一是有利于助推共同富裕實現(xiàn)?！盎菝癖！本哂械蛢r格、低門檻、高保障等特點，能夠有效降低居民醫(yī)保目錄內(nèi)和目錄外高額醫(yī)療負(fù)擔(dān)。對于低收入群體、帶病體、老齡群體，“惠民?！碧峁┢栈莸谋Ｕ线x擇，在防止因病返貧、因病致貧方面發(fā)揮積極作用，切實增強人民的幸福感和安全感。

　　二是有利于健全多層次醫(yī)療保障體系。“惠民?！痹诨踞t(yī)保和大病保險之上，為參保人提供了更高層次的醫(yī)療費用報銷；在傳統(tǒng)商業(yè)健康保險之外，又將非標(biāo)體納入保障范圍，有效彌補了多層次醫(yī)療保障體系缺口。

　　三是有利于促進普惠保險供給創(chuàng)新?！盎菝癖！痹谌珖杆黉侀_得益于政府與商業(yè)保險機構(gòu)的良性互動，是“普惠型政企合作”的成功樣板?！盎菝癖！钡摹肮脖ｓw”承保模式，具有防止惡性競爭、整合多方資源、降低推廣成本、提高議價能力等多種優(yōu)勢，有效平衡了風(fēng)險與普惠的關(guān)系，對于后續(xù)普惠保險供給創(chuàng)新提供了發(fā)展思路。

　　仍處于發(fā)展的初級階段

　　孫潔表示，目前，我國“惠民?！睒I(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級階段，政府在支持和推動上仍有待加強。作為補充醫(yī)療保險的一種形式，惠民保是在基本醫(yī)保、大病保險之上的普惠型城市定制保險。從目前開展的模式來看，大多由各地政府主導(dǎo)，聯(lián)合保險公司和第三方運營平臺，搭建地區(qū)性的惠民醫(yī)保方案，分層次解決民生的醫(yī)療問題。

　　她表示，惠民保的發(fā)展也面臨巨大挑戰(zhàn)，將對其可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生影響。

　　一是逆向選擇問題。城市普惠險因為保障的主要是大額支付的風(fēng)險，因此通常設(shè)置較高免賠額。年輕的健康人在參保后很可能因得到賠付而降低續(xù)保的動力；反而是具有疾病和明確花費的帶病人群會積極續(xù)保，使得城市普惠險也面臨“死亡螺旋”的風(fēng)險，賠付率不斷攀升。

　　二是保險公司經(jīng)營積極性的問題。部分城市政府對賠付率要求高，對保障責(zé)任要求高，而宣傳力度不足，或缺失對保險公司超賠的風(fēng)險補償，使得部分保險公司面臨虧損風(fēng)險，長期經(jīng)營的積極性下降。短期醫(yī)療險長期化、穩(wěn)定化、可持續(xù)性的問題值得追蹤。需要關(guān)注到期之后如何運行，承保規(guī)則、保費是否將進行調(diào)整等，是否下一年度根據(jù)理賠進行升級附加保障，對下一年度續(xù)保的影響。

　　三是產(chǎn)品定位。目前較多產(chǎn)品形態(tài)雷同、定價較為粗放，如何與醫(yī)保局深入合作，結(jié)合城市醫(yī)療數(shù)據(jù)制定更精準(zhǔn)的產(chǎn)品，做到一城一策，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化。

　　加大政策支持力度

　　為加大“惠民?！闭咧С至Χ龋玫匕l(fā)揮“惠民?！钡姆e極作用，孫潔提出以下具體建議：

　　一是完善“惠民?！毕嚓P(guān)制度機制。建議加強頂層設(shè)計，明確經(jīng)營參與主體的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，完善準(zhǔn)入和退出機制、盈虧平衡補貼機制、跨區(qū)域服務(wù)和結(jié)算機制、績效評估機制等，確?！盎菝癖！表椖康拈L期可持續(xù)經(jīng)營。

　　二是構(gòu)建數(shù)據(jù)信息共享平臺。建議按照確保用戶隱私安全、最小化可用、數(shù)據(jù)脫敏等原則，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機構(gòu)、基本醫(yī)保和商業(yè)保險機構(gòu)之間的信息交互通道，推動醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)共享，為“惠民?！碑a(chǎn)品的精準(zhǔn)定價和迭代演進、“惠民?！迸c其他商業(yè)保險的保障優(yōu)化組合以及實現(xiàn)精準(zhǔn)保障提供數(shù)據(jù)支撐。

　　三是推動中西部地區(qū)“惠民?！睒I(yè)務(wù)發(fā)展。建議建立多元化籌資通道，通過個人支付、企業(yè)支持、政府補貼等多種方式形成廣覆蓋的保費來源；引導(dǎo)保險機構(gòu)開發(fā)面向經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)居民的定向型產(chǎn)品；鼓勵保險機構(gòu)探索跨地域融合發(fā)展路徑，實現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險分?jǐn)?，提高風(fēng)險管理和服務(wù)水平。