專訪中國精算師協(xié)會(huì)副會(huì)長王和：數(shù)字化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來的最大影響是助推保險(xiǎn)從等量管理走向減量管理

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)9月4日訊(記者 郭偉瑩)2021年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)正在召開。中國精算師協(xié)會(huì)副會(huì)長、原中國人保財(cái)險(xiǎn)股份有限公司副總裁王和就保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化是與生俱來的。數(shù)字化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來的最大影響是助推保險(xiǎn)從等量管理走向減量管理。

　　保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化與生俱來

　　王和對(duì)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，數(shù)字化對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，可以說不是轉(zhuǎn)型，而是回歸，因?yàn)?，保險(xiǎn)遵循的大數(shù)法則和精算，均屬于數(shù)字化的范疇，這是行業(yè)經(jīng)營的一個(gè)最基礎(chǔ)的邏輯。所以，從某種意義上來講，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化是與生俱來的。那么，今天保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)數(shù)字化，既可以說是轉(zhuǎn)型，更可以說是回歸，或者說是一種基于回歸的升級(jí)。

　　第二，過去的保險(xiǎn)，數(shù)字化是一種靜態(tài)和被動(dòng)的狀態(tài)，但面向未來，在整個(gè)社會(huì)數(shù)字化的大背景下，保險(xiǎn)的數(shù)字化將迎來一場(chǎng)革命性的飛躍。也就是說，過去保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化是基于靜態(tài)的歷史的數(shù)據(jù)，是一種被動(dòng)的分?jǐn)?，比如，車險(xiǎn)或者健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)的定價(jià)，損失率和生命表等都是根據(jù)歷史的數(shù)據(jù)。而如今，隨著整個(gè)社會(huì)的數(shù)字化，將給保險(xiǎn)業(yè)帶來實(shí)時(shí)和多維的數(shù)字支撐，給了保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展以巨大的想象力，那么，這就決定了保險(xiǎn)業(yè)必須考慮兩個(gè)問題，即自身數(shù)字化的迭代升級(jí)，以及內(nèi)部數(shù)字化與外部數(shù)字化融合創(chuàng)新問題。

　　第三，對(duì)于大型與中小型保險(xiǎn)公司來講，數(shù)字化的機(jī)遇是一樣的。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來說，關(guān)鍵取決于聚焦專業(yè)定位，走專業(yè)化發(fā)展的道路。在明確了專業(yè)化發(fā)展目標(biāo)之后，在解決數(shù)字化過程中，需把握的一個(gè)重要問題，就是不能單打獨(dú)斗，必須要與相關(guān)行業(yè)的數(shù)字化結(jié)合。比如說航運(yùn)保險(xiǎn)，首先，要與航運(yùn)相關(guān)行業(yè)的數(shù)字化融合，其次，要跟外部數(shù)字科技公司合作，尤其是保險(xiǎn)數(shù)字科技企業(yè)的融合。通過以上兩種融合，才能培育新能力，打造數(shù)字化發(fā)展的新模式。

　　需特別關(guān)注數(shù)字孿生技術(shù)和隱私計(jì)算技術(shù)

　　王和表示，在保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，有兩個(gè)領(lǐng)域是特別需要關(guān)注的。

　　第一，數(shù)字孿生技術(shù)。他表示，數(shù)字孿生技術(shù)由整個(gè)社會(huì)的數(shù)字化催生而來，而且，將成為未來最具潛力的基礎(chǔ)技術(shù)。他表示，所謂的數(shù)字孿生技術(shù)就是利用數(shù)字技術(shù)，在數(shù)字世界中構(gòu)建一個(gè)與物理世界一樣的“鏡像存在”，通過對(duì)于數(shù)字化世界的掌控，就能了解物理世界的情況，也就可以實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。基于此，王和認(rèn)為，數(shù)字孿生技術(shù)將從根本上改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，未來的保險(xiǎn)將是一種基于數(shù)字孿生技術(shù)的重構(gòu)。

　　第二，隱私計(jì)算技術(shù)。王和表示，保險(xiǎn)經(jīng)營面臨大量的數(shù)據(jù)處理，其中，大多屬于個(gè)人信息，用傳統(tǒng)的技術(shù)和管理，是不能夠徹底解決數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問題。在他看來，只能是用技術(shù)來解決技術(shù)問題，即用隱私計(jì)算技術(shù)解決隱私保護(hù)問題，因此，隱私計(jì)算技術(shù)也將成為影響未來保險(xiǎn)的一個(gè)非常重要的領(lǐng)域。

　　王和表示，面向未來，就保險(xiǎn)科技而言，最重要的是要關(guān)注以上兩個(gè)領(lǐng)域，他們將對(duì)未來保險(xiǎn)科技，乃至于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)和根本的影響。

　　關(guān)于這兩種技術(shù)將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生哪些影響，王和表示，首先要清楚，這兩種技術(shù)不是對(duì)某些方面產(chǎn)生影響，而是一種普遍、廣泛和基礎(chǔ)性的影響，是對(duì)保險(xiǎn)商業(yè)模式基礎(chǔ)環(huán)境的重構(gòu)。通過數(shù)字孿生技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)和動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理。比如，通過數(shù)字孿生技術(shù)，管理健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，可以通過穿戴式設(shè)備，動(dòng)態(tài)地了解客戶的身體狀況和行為習(xí)慣，繼而給客戶提供健康管理和醫(yī)療的建議。所以，數(shù)字孿生技術(shù)，不僅可以動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)和多維的了解風(fēng)險(xiǎn)，也可以實(shí)時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)。另外，隱私計(jì)算也是普遍存在的，產(chǎn)品開發(fā)、承保、理賠等環(huán)節(jié)都涉及到數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)問題。

　　從等量管理走向減量管理

　　那么，數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何助推保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

　　王和對(duì)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型助推保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，可以分成兩個(gè)層面：內(nèi)部層面和外部層面、等量層面和減量層面。

　　從內(nèi)部層面來講，保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在自身經(jīng)營管理的數(shù)字化程度不高，導(dǎo)致效率比較低，甚至?xí)a(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)，因此，內(nèi)部的數(shù)字化是基礎(chǔ)，是關(guān)鍵。從外部層面來講，隨著社會(huì)數(shù)字化水平的不斷提高，將給保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，特別是利用數(shù)字孿生技術(shù)，更好地服務(wù)客戶和社會(huì)提供了無限可能，保險(xiǎn)業(yè)需要很好地把握外部數(shù)字化的機(jī)遇。

　　他認(rèn)為，數(shù)字化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來的最大影響是保險(xiǎn)將從一種等量管理模式走向減量管理模式。減量管理就是通過保險(xiǎn)的科技手段去干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)，而不是被動(dòng)的接受風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司的盈利，更能夠給客戶，給社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值，帶來效益，做出貢獻(xiàn)。