黃洪談商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相對滯后:受技術(shù)、人才、規(guī)制短板制約

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)6月23日訊 今日，中國保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展相對滯后的原因可從外部和內(nèi)部兩個(gè)方面來分析。

　　他表示，行業(yè)內(nèi)部制約商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的因素是三塊短板。

　　一是技術(shù)短板。我們知道，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)和領(lǐng)取期限非常長，比如一個(gè)22歲的大學(xué)畢業(yè)生，假如大學(xué)畢業(yè)之后就購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，活到100歲，繳費(fèi)和領(lǐng)取就達(dá)到78年，如果活到110歲就是88年?，F(xiàn)代基因技術(shù)的發(fā)展、醫(yī)療條件的改善，人的預(yù)期壽命會(huì)延長，所以大家看，就是在長達(dá)幾十年、上百年的時(shí)間里，個(gè)人購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以后，交給保險(xiǎn)公司，這里面既要考慮長壽風(fēng)險(xiǎn)，又要考慮經(jīng)濟(jì)因素的變化，包括匯率、利率、國債收益率以及死亡率等這些因素的變化。分析一個(gè)市場，如果是三年以內(nèi)的時(shí)間市場變化，很容易分析變化趨勢是什么樣的，超過十年、二十年，這就要求很高的技術(shù)。所以，這里面的技術(shù)，就是我們講的精算技術(shù)，這是人身保險(xiǎn)發(fā)展的核心技術(shù)。從這個(gè)來看，我們國家雖然這幾年精算技術(shù)有了長足進(jìn)步，但是于美國、英國等發(fā)達(dá)資本主義國家相比，要承認(rèn)我們的精算技術(shù)與它們還有不少的差距。

　　二是人才短板。經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)性非常強(qiáng)，這些技術(shù)既要靠人去掌握，又要靠人去開發(fā)，所以人才發(fā)展是我們的第二個(gè)短板。我也注意到了，我們的大學(xué)開保險(xiǎn)專業(yè)的不多，開精算專業(yè)的就更少了。所以我在這里呼吁我們的大學(xué)，能夠更多地開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)，尤其開設(shè)精算專業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供更多的人才，我們國內(nèi)的精算人才緊缺。

　　三是規(guī)制短板。尤其是監(jiān)管部門，盡管我們努力探索對長期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)制，但是這個(gè)探索需要一個(gè)時(shí)間過程。監(jiān)管部門也存在著人才短板的問題，所以，我認(rèn)為三個(gè)短板，從我們現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)，比如說我們在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我們在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)上是比較保守的。這種保守當(dāng)然對于穩(wěn)健經(jīng)營，對于防控風(fēng)險(xiǎn)有它的積極作用，但是保守的另一面是創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品的多樣化滿足不同層次人們對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，就顯得不夠了。所以這種個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品比較少，產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。

　　從外部來看，也有三個(gè)方面。

　　一是社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)意識還不夠高。我們大多數(shù)老百姓可能都認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)就是一種消費(fèi)，當(dāng)然我們對一些純風(fēng)險(xiǎn)保障的，比如物的方面的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)大多是一次性的一種消費(fèi)品。但是以人為標(biāo)的的保險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)保障加儲(chǔ)蓄投資相結(jié)合的保險(xiǎn)，就不是一個(gè)純粹的消費(fèi)品。風(fēng)險(xiǎn)保障那一塊是一個(gè)消費(fèi)，但是儲(chǔ)蓄投資就是一個(gè)財(cái)富管理的范疇。不少老百姓認(rèn)為這種風(fēng)險(xiǎn)不一定降臨到我頭上，對于未來的安排還是很遙遠(yuǎn)的事情。所以，對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識還不夠深，全社會(huì)的商業(yè)保險(xiǎn)意識還不夠強(qiáng)，這是影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)外部因素。

　　二是政策支持的力度還不夠大。從目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來看，我們有一些政策支持，但是從國際經(jīng)驗(yàn)來看，利用一定的稅收政策支持，發(fā)揮稅收政策的杠桿作用，來撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)大市場，這是一條國際經(jīng)驗(yàn)。但是我們過去還沒有這項(xiàng)政策，這次文件寫進(jìn)了這個(gè)政策，而且要求個(gè)人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)盡快落地。

　　三是雖然人均GDP達(dá)到了8000美金，但是中國還有幾千萬貧困人口，低收入的人口還占有一定比例。從整體來看，我們購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力還不夠強(qiáng)。

　　黃洪表示，下一步加快發(fā)展的措施概括起來就是“兩個(gè)落實(shí)”“兩項(xiàng)建設(shè)”。 “兩個(gè)建設(shè)”就是要抓好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)章制度建設(shè)，就是規(guī)制建設(shè)。

　　而“兩個(gè)落實(shí)”主要是以下兩個(gè)方面。

　　第一個(gè)落實(shí)，就是要抓好《若干意見》的貫徹落實(shí)，首先要把國務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過的《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的若干見》，組織全行業(yè)認(rèn)真學(xué)習(xí)，領(lǐng)會(huì)文件的精神實(shí)質(zhì)。二是要加強(qiáng)對這個(gè)文件的全社會(huì)宣傳和引導(dǎo)。三是要抓好文件精神的貫徹落實(shí)到位。

　　第二個(gè)落實(shí)，就是抓好既定政策的落地落實(shí)?！度舾梢庖姟穼Πl(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了若干支持政策。怎么抓好這些政策的落地落實(shí)，是當(dāng)前的一項(xiàng)緊要任務(wù)。比如剛才大家提出來的，如何加快個(gè)人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)落地，比如如何抓好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用的支持政策的落地，還比如文件中關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策落地等等，這成為當(dāng)前發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。抓好兩個(gè)建設(shè)，首先第一個(gè)是要抓好保險(xiǎn)行業(yè)的能力建設(shè)，能力建設(shè)集中是兩個(gè)方面，就是我前面講的三個(gè)短板里面的前兩項(xiàng)，一是技術(shù)能力建設(shè)，我們既要對現(xiàn)有精算技術(shù)進(jìn)行完善，又要根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際，不斷發(fā)展新的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的精算技術(shù)。二是人才建設(shè)，要加大引進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)人才，人才既要引進(jìn)又要加大培養(yǎng)，我們要積極與大專院校與國家教育主管部門溝通協(xié)商，爭取這些部門對培養(yǎng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人才能夠加大一些力度。