直銷銀行高速發(fā)展藏隱憂 子公司制改革或成出路

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　　中國網(wǎng)財經(jīng)6月23日訊(記者 張晗) 易觀智庫與金融壹帳通最新研究數(shù)據(jù)顯示，截至今年五月份，擁有獨(dú)立直銷銀行APP的商業(yè)銀行共93家，而在兩年前這一數(shù)字僅為30多家。

　　不過，高速發(fā)展的直銷銀行獨(dú)立APP卻面臨使用率不高的狀況。研究數(shù)據(jù)顯示，上線的93家直銷銀行獨(dú)立APP中，僅有30家銀行可監(jiān)測到相關(guān)數(shù)據(jù)。而在30家可檢測APP中，月活達(dá)30萬(日活1萬)以上占比僅有2家。

　　此外，直銷銀行獨(dú)立APP質(zhì)量良莠不齊，許多直銷銀行app存在著界面不友好、占用手機(jī)資源高等問題，且產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、并未形成差異化。

　　“要真正解決直銷銀行發(fā)展中的不足與問題，實現(xiàn)直銷銀行2.0版轉(zhuǎn)型升級，關(guān)鍵是實施直銷銀行子公司制改革，設(shè)立直銷銀行子公司?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，我國直銷銀行子公司制改革，可以有申請成立獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)銀行、聯(lián)合發(fā)起成立直銷銀行、銀行內(nèi)部組建子公司等三種實現(xiàn)路徑。

　　發(fā)展現(xiàn)狀不盡人意

　　數(shù)據(jù)顯示，上線的93家直銷銀行獨(dú)立APP中，僅有占比32%的30家銀行可監(jiān)測到相關(guān)數(shù)據(jù)?？蓹z測APP中，月活達(dá)30萬(日活1萬)以上占比僅有2家約占6.7%；大部分、超七成的APP月活在10萬以下。其中，月活1萬(日活340)以下的有11家約占36.6%。

　　使用率偏低的尷尬局面下，直銷銀行APP自身的問題或難掩其咎。據(jù)新浪網(wǎng)“2017年直銷銀行評測”數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前不少存量直銷銀行APP存在功能缺失、產(chǎn)品單一、界面不友好、存貸款功能與生活功能缺失、理財信披不全、不支持在線銷戶等等問題，甚至部分直銷銀行APP在剛開始使用就卡在了開戶環(huán)節(jié)上。直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀令人堪憂，更難言完美。

　　中國網(wǎng)財根據(jù)“2017年直銷銀行評測”數(shù)據(jù)梳理后發(fā)現(xiàn)，目前直銷銀行APP存在一些突出問題：

　　使用便捷性方面，部分直銷銀行僅支持本行卡開戶，直銷銀行名不副實，如廣州銀行直銷銀行、華潤直銷銀行、齊商銀行直銷銀行、齊魯銀行直銷銀行、濰坊銀行直銷銀行等。還有的銀行不支持在線銷戶，如江西銀行“金e融”、哈爾濱銀行直銷銀行、北京銀行直銷銀行、廣發(fā)有米直銷銀行、貴州銀行直銷銀行、浦發(fā)銀行、南京銀行“你好銀行”、江蘇銀行直銷銀行等。另外，作為金融服務(wù)的直接展現(xiàn)，在線客服功能的缺少也是令人感到不便，江西銀行“金e融”、杭州銀行“杭銀直銷”、晉城銀行“小草銀行”、河北銀行“彩虹bank”、西安銀行“新絲路bank”等銀行就存在類似的問題。

　　功能性方面，理財產(chǎn)品單一量少且同質(zhì)化嚴(yán)重，部分銀行甚至沒有上線任何理財產(chǎn)品，更談不上為客戶提供期限多樣、類型豐富的金融產(chǎn)品。其中，青島銀行直銷銀行上線已經(jīng)兩年，僅有一款“小胖挖寶”的余額理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏；哈爾濱銀行直銷銀行沒有特色理財產(chǎn)品，也沒有銀行理財?shù)葌鹘y(tǒng)產(chǎn)品；、包商銀行“有氧金融”上線銀行理財與保險理財代銷數(shù)量均為零；貴州銀行直銷銀行僅有一款投資產(chǎn)品 ；另外的浙江泰隆商業(yè)銀行“小魚bank”、鄭州銀行“鼎融易”、河北銀行“彩虹bank”、光大銀行“陽光銀行”等銀行則沒有上線銀行理財產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)用戶最關(guān)注的收益率指標(biāo)上，有些直銷銀行上線的理財產(chǎn)品收益率不高，且設(shè)置較高起投門檻，部分金融產(chǎn)品收益率未超過4%，與同類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比選擇余地小?！案唛T檻低收益”下，競爭力不強(qiáng)，缺乏對客戶的吸引力。如北京銀行直銷銀行的銀行理財“慧賺寶”，起購金額5萬元，預(yù)期年化收益率3.95%之間，另一款上線的“惠添寶”產(chǎn)品提供兩款貨幣基金，1元起投，但7日年化收益率未超過4%。晉城銀行“小草銀行”理財產(chǎn)品較少，其上線的寶類產(chǎn)品“微貸寶”七日年化收益率為3.8610%；其他如河北銀行“彩虹bank”等也存在類似情況。此外，鄭州銀行“鼎融易”、廣發(fā)有米直銷銀行、長沙直銷銀行“e錢莊”、浙商銀行“浙+銀行”、威海銀行直銷銀行、“工銀直銷銀行”、上海銀行“上行快線”等銀行存在無貸款產(chǎn)品或貸款業(yè)務(wù)無法使用的情況。

　　此外，杭州銀行“杭銀直銷”的“幸福金禧”投資產(chǎn)品存在理財產(chǎn)品信息披露不全的問題；江西銀行“金e融”APP拳頭產(chǎn)品“金e求金”甚至還會出現(xiàn)誤導(dǎo)情況：對外宣稱本息保障，但江西銀行僅為見證機(jī)構(gòu)，并在項目說明中表示“不對本金和收益進(jìn)行保障”，有誤導(dǎo)之嫌。

　　另外，部分銀行存在生活服務(wù)功能不全或未設(shè)的問題，北京銀行直銷銀行、青島銀行直銷銀行、包商銀行“有氧金融”、徽商銀行“徽常有財”、貴州銀行直銷銀行等銀行APP缺少信用卡還款、繳費(fèi)等生活服務(wù)基礎(chǔ)功能。

　　一直以來，金融產(chǎn)品的安全性備受用戶重視。評測發(fā)現(xiàn)，部分銀行在經(jīng)常性登陸防護(hù)方面缺少安全措施，存在一定安全隱患。如興業(yè)銀行直銷銀行、廣發(fā)有米直銷銀行、徽商銀行“徽常有財”、鄭州銀行“鼎融易”、杭州銀行“杭銀直銷”、哈爾濱銀行直銷銀行、貴州銀行直銷銀行、威海銀行直銷銀行等登陸后沒有安全提示；廣發(fā)有米直銷銀行密碼重置僅需要手機(jī)驗證碼等等。

　　另外，在“手機(jī)銀行”與“直銷銀行”共用一個APP情況下，平安口袋銀行等銀行還存在功能分類不清晰等問題。

　　之前，易觀智庫與金融壹帳通最新研究報告也列舉了我國直銷銀行的多種問題，如自有金融產(chǎn)品不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的投資需求；缺乏高效的互聯(lián)網(wǎng)獲客渠道，銀行單家體量有限，在平臺合作上難以實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)；缺少高頻服務(wù)，平臺活躍度低等等。

　　對此。中信證券研究團(tuán)隊為直銷銀行發(fā)展提出了三點建議：一是定位做增量、而非存量，在銀行之間更加開放的背景下，致力開拓增量客戶(即爭搶他行客群)；二是完善技術(shù)端和產(chǎn)品端，提升用戶體驗，“小而美”或是競爭優(yōu)勢所在；三是增進(jìn)與外部機(jī)構(gòu)如互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，以增強(qiáng)獲客能力。他們認(rèn)為，直銷銀行的未來將是更技術(shù)、更開放、更特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

　　子公司制改革或成轉(zhuǎn)型出路

　　互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展帶來無限可能性，對金融生態(tài)影響深遠(yuǎn)，傳統(tǒng)銀行的接納態(tài)度由半推半就再到主動而為，產(chǎn)生了諸如直銷銀行的眾多創(chuàng)新嘗試。然而由于創(chuàng)新僅停留在業(yè)務(wù)層面而非制度層面，傳統(tǒng)銀行主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的直銷銀行模式并未真正達(dá)到理想的效果。

　　今年初，百信銀行獲銀監(jiān)會批籌，標(biāo)志著直銷銀行已經(jīng)邁入了獨(dú)立法人時代。高速發(fā)展下的直銷銀行模式，面臨著“存在感低”、質(zhì)量趕不上數(shù)量的尷尬局面。國內(nèi)直銷銀行急需解決問題，補(bǔ)齊短板，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　據(jù)了解，目前國內(nèi)直銷銀行主要依附于商業(yè)銀行下屬的零售金融部、網(wǎng)絡(luò)金融部等，如興業(yè)銀行直銷銀行隸屬于網(wǎng)絡(luò)金融部；徽商銀行“徽常有財”直接掛靠于總行電子銀行部等等。作為傳統(tǒng)銀行特定部門或二級部門運(yùn)作，直銷銀行在受制于傳統(tǒng)銀行制度限制的同時，更無法體現(xiàn)其成本優(yōu)勢。

　　董希淼則指出，除了存在客戶群體定位重疊、產(chǎn)品體系單一同質(zhì)化等問題外，組織架構(gòu)層面上，多數(shù)直銷銀行尚未建立起獨(dú)立靈活的業(yè)務(wù)管理體系也是問題之一。

　　設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行或成為破局的關(guān)鍵。中國網(wǎng)財經(jīng)整理發(fā)現(xiàn)，百信銀行作為首家獨(dú)立法人直銷銀行獲銀監(jiān)會批籌后，今年以來國內(nèi)已有包括浦發(fā)銀行、招商銀行、江蘇銀行、徽商銀行等20多家銀行發(fā)布公告擬設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行。中信證券研究團(tuán)隊指出，獨(dú)立法人直銷銀行的優(yōu)勢在于風(fēng)險隔離、市場化機(jī)制、自主經(jīng)營等，這也是眾多銀行積極申請獨(dú)立法人牌照的重要原因。

　　“要真正解決直銷銀行發(fā)展中的不足與問題，實現(xiàn)直銷銀行2.0版轉(zhuǎn)型升級，關(guān)鍵是實施直銷銀行子公司制改革，設(shè)立直銷銀行子公司。”董希淼指出，我國直銷銀行子公司制改革，可以有申請成立獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)銀行、聯(lián)合發(fā)起成立直銷銀行、銀行內(nèi)部組建子公司等三種實現(xiàn)路徑。

　　據(jù)了解，2015年5月，銀監(jiān)會組織部分銀行就直銷銀行子公司進(jìn)行討論。2016年1月，全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議提出，指導(dǎo)條件成熟的銀行對直銷銀行等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點。

　　“直銷銀行子公司制改革試點呼之欲出，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將可能增加直銷銀行這一新的銀行類型?！倍ｍ嫡J(rèn)為。

　　此外，董希淼還表示，“如果政策允許，商業(yè)銀行還可以考慮收購非銀行金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上組建具有行業(yè)特色的直銷銀行?！?