人保財險王和:保險業(yè)創(chuàng)新應(yīng)著眼于提升總效率 避免監(jiān)管博弈

　　中國網(wǎng)財經(jīng)6月21日訊 “2017陸家嘴論壇”于20-21日在上海舉行。在今日的論壇上，中國人民財產(chǎn)保險監(jiān)事會主席王和表示，保險業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)當著眼于提升總效率，實現(xiàn)大公平，圍繞這個目的展開。只有這樣，才能從根本上避免“監(jiān)管博弈”，避免陷入監(jiān)管博弈的誤區(qū)。

　　以下為文字實錄：

　　各位早上好，首先非常感謝主辦方的邀請，很榮幸有這么一個機會今天來跟大家在這里交流一下關(guān)于金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管這個話題。前面來自于監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)都就金融創(chuàng)新與監(jiān)管的問題做了非常系統(tǒng)也非常專業(yè)的分析。我看了一下名單，今天可能在這里面我是為數(shù)不多來自于企業(yè)的，來自于金融機構(gòu)的。所以，我今天想從行業(yè)和企業(yè)的角度來談?wù)勱P(guān)于金融創(chuàng)新與監(jiān)管這個話題。

　　我想談兩點，第一對于金融創(chuàng)新尤其是科技創(chuàng)新一個基本認識。第二談一下關(guān)于金融創(chuàng)新過程中的風(fēng)險問題。我們有一個基本判斷，就是面向未來，金融創(chuàng)新更多體現(xiàn)為科技創(chuàng)新，我講兩個觀點，一個觀點是金融的未來一定屬于基于科技創(chuàng)新的商業(yè)模式創(chuàng)新，第二個觀點是金融將從一個更制度的平臺走向一個更技術(shù)的平臺，就是說金融的科技化是一個大趨勢。

　　大家可能注意到華爾街很多金融大鱷們，幾乎不約而同說了這么一句話“其實我們是科技公司”?？萍荚谕苿咏鹑趧?chuàng)新與發(fā)展過程中，我覺得它的核心力量和貢獻主要來自三個方面：一是提高效率，二是創(chuàng)造可能，三是實現(xiàn)公平。這應(yīng)當是金融創(chuàng)新的切入點，更應(yīng)當是落腳點。同時，我們也看到互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈將成為未來重構(gòu)金融的三股核心力量。

　　就保險而言，科技創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三個方面。一是集合，我們知道，保險的大數(shù)法則決定了集合在保險經(jīng)營中的重要性。而集合的效率直接反映了保險經(jīng)營的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)為集合以及集合效率的提升提供了可能，同時互聯(lián)網(wǎng)將從根本上解決信息不對稱問題。而我們理解風(fēng)險的本質(zhì)特征之一就是信息不對稱。同時互聯(lián)網(wǎng)不僅解決了傳統(tǒng)對于集合的認識，還為我們創(chuàng)造了一個三項集合，反向集合的可能，為碎片化和場景化的保險創(chuàng)新提供了可能。

　　二是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)相關(guān)的是保險經(jīng)營領(lǐng)域是預(yù)測，大數(shù)據(jù)將從根本上改變認識科學(xué)，改變預(yù)測科學(xué)，改變我們對于風(fēng)險的認知和管理，改變我們非常熟悉的清算，繼而改變定價和風(fēng)險準備。

　　三是信用，區(qū)塊鏈將為重構(gòu)信用提供了一個全新的視角。今年4月份中國人保發(fā)布了全球第一份保險區(qū)塊鏈白皮書，在這份白皮書當中，我們認為保險和區(qū)塊鏈具有著基因性的聯(lián)系，聯(lián)系點是他們共同的社會性。區(qū)塊鏈一個非常重要的特征是能夠很好地去協(xié)調(diào)集體和個體的關(guān)系，繼而為重構(gòu)信用或者構(gòu)建更加高效、公平、公正信用提供了技術(shù)可能。跟區(qū)塊鏈一起出現(xiàn)的是智能合約。金融合約一個最重要的特征是復(fù)雜，是執(zhí)行過程當中可能的不確定性，也是消費者對于金融行業(yè)不滿意一個重要的點，但是智能合約可以實現(xiàn)公平公正的執(zhí)行，所以它能夠改善客戶體驗，提高合約履行的效率，在更大層面實現(xiàn)公平。這是我們對于科技創(chuàng)新的理解。

　　第二，我想談一下關(guān)于創(chuàng)新過程當中風(fēng)險的認識?？萍伎隙榻鹑趧?chuàng)新、保險創(chuàng)新提供了無限的想象力，但是就像所有技術(shù)一樣，都是雙刃劍，帶來了可能和效益的同時，也帶來了風(fēng)險。所以我們認為在金融創(chuàng)新過程中，要把風(fēng)險放在一個突出的位置，其實風(fēng)險放在突出位置上背后有兩個命題，一個是從數(shù)的層面重視，一個從道德層面重視。我認為數(shù)的層面固然重要，但是道德層面更加重要。我們把合規(guī)的文化植入到一個系統(tǒng)去是很重要的，我們整套的制度，整套技術(shù)可以保證合規(guī)，其實更重要的是我們要把合規(guī)文化植入到每一個從業(yè)人員的心中。其實合規(guī)文化最重要的是要解決行業(yè)立場和宗旨問題，就是回答好為什么要創(chuàng)新。

　　就保險而言，保險具有顯著的社會性，保險社會性是與生俱來的，所以保險是典型群眾事業(yè)。在保險管理過程當中，包括創(chuàng)新管理過程中，運用市場化的理念和技術(shù)固然重要，但是也要認識到在創(chuàng)新過程中，還要兼顧社會性。因為市場會均衡，市場會出清，但是均衡和出清是需要代價的，而這個代價往往是由社會和消費者來承擔的。我們強化金融監(jiān)管，金融體系是安全了，但是安全背后的效率問題還是值得我們?nèi)ニ伎嫉摹?

　　在金融業(yè)發(fā)展過程當中，非常重要的問題是要不忘初心，我們要回望和堅守金融業(yè)的核心價值，金融業(yè)的核心價值或者金融業(yè)的核心訴求是提升金融資源利用的社會總效率，實現(xiàn)金融利益分配的社會大公平。我講總效率不是一個產(chǎn)品，不是一個企業(yè)，甚至不僅僅是一個行業(yè)的效率，是全社會的效率，是基于社會價值創(chuàng)造的效率，所謂大公平不是簡單和狹義的市場公平，是更大范圍和意義上的社會公平，就是全體參與者的公平，包括每一個個體。

　　因此，保險業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)當著眼于提升總效率，實現(xiàn)大公平，圍繞這個目的展開。只有這樣，我們才能從根本上避免“監(jiān)管博弈”，避免陷入監(jiān)管博弈的誤區(qū)，這種反復(fù)博弈的成本，最終還是要由社會承擔的。金融創(chuàng)新風(fēng)險管理關(guān)鍵在行業(yè)，在于行業(yè)對前面提到金融的核心價值觀的覺悟，并形成一種集體共識和行動。

　　中國人保在做一些科技創(chuàng)新過程中，一直秉持這么一個思路展開，我們在運用區(qū)塊鏈做養(yǎng)殖保險過程中，我們運用這個技術(shù)解決了養(yǎng)殖保險的問題，繼而為農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)金融精準扶貧，營造一個很好的環(huán)境，同時為食品安全全流程、全過程的溯源管理提供了可能，更重要的是，為農(nóng)業(yè)保險合規(guī)經(jīng)營的監(jiān)督創(chuàng)造了一個可能。

　　最后我想呼應(yīng)一下主題，關(guān)于監(jiān)管的問題。如果我們認同金融將從一個更制度的平臺走向一個更技術(shù)的平臺，金融監(jiān)管必然要走向一種基于科技的監(jiān)管，我講的一個觀點叫“以技制技”，用技術(shù)制衡技術(shù)。這個過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)在強化監(jiān)管方面，應(yīng)該能夠發(fā)揮更好的作用。區(qū)塊鏈有一種協(xié)調(diào)集體跟個體的關(guān)系，不可抵賴，不可篡改，都為我們強化監(jiān)管和實現(xiàn)科技監(jiān)管提供了一個技術(shù)實現(xiàn)的手段。我就說這些，謝謝大家。