P2P資金存管指引征求意見 聯(lián)合存管模式存續(xù)有分歧

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)8月15日訊(記者 畢曉娟) 近日，銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》(下稱《指引》)。

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者從多家從業(yè)機(jī)構(gòu)處拿到的《指引》全文顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)和存管銀行均需具備一定資質(zhì)，且后者不得將外包或由合作機(jī)構(gòu)(第三方支付機(jī)構(gòu)等)承擔(dān)存管義務(wù)，網(wǎng)貸平臺(tái)不得將銀行資金存管做公開宣傳。

　　多位業(yè)內(nèi)人士向中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者指出，存管要求的嚴(yán)格事實(shí)上會(huì)將絕大部分的風(fēng)控、合規(guī)性不高的平臺(tái)拒之門外，網(wǎng)貸的集中度大幅提高是大勢(shì)所趨。銀行存管不保安全，拉銀行背書將不再可行。此外，對(duì)于聯(lián)合存管模式是否被叫停，業(yè)內(nèi)存在一定的理解分歧。

　　P2P資金存管指引征求意見稿下發(fā) 平臺(tái)、銀行均需資質(zhì)

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介平臺(tái)，不得碰觸客戶資金、不得設(shè)立資金池。因此，客戶資金存管問題一直是業(yè)內(nèi)和監(jiān)管的焦點(diǎn)。

　　2015年7月18日，央行等十部委出臺(tái)了被譽(yù)為“互金基本法”的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。去年年底的12月28日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》出臺(tái)。這兩份文件都提到P2P網(wǎng)貸的客戶資金需交由銀行金融機(jī)構(gòu)存管，但具體存管方案并未給出。

　　而近日監(jiān)管部門下發(fā)的《指引》全文顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)和存管銀行均需具備一定資質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需滿足“在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”等五項(xiàng)條件后，可以開展資金存管業(yè)務(wù)。

　　而銀行方面，則包括“設(shè)置專門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運(yùn)營的一級(jí)部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運(yùn)營的完整與獨(dú)立；必須申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案；符合監(jiān)管部門要求的其他條件”等六項(xiàng)條件。

　　開鑫貸總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，對(duì)于銀行來說，平臺(tái)企業(yè)“魚龍混雜”，銀行也要規(guī)避聲譽(yù)性風(fēng)險(xiǎn)。這份業(yè)務(wù)指引，明確細(xì)致地規(guī)定了委托平臺(tái)的接入資質(zhì)，準(zhǔn)入條件非常高，可以有效降低銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，助推存管業(yè)務(wù)落地。

　　“銀行+第三方支付”聯(lián)合存管模式或被叫停 存續(xù)有分歧

　　《指引》中對(duì)聯(lián)合存管模式的規(guī)定引起了記者的注意。據(jù)了解，聯(lián)合存管指的是第三方支付聯(lián)合銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的用戶資金進(jìn)行監(jiān)管，用戶的錢通過第三方支付的客戶備付金專戶存到銀行。

　　而《指引》強(qiáng)調(diào)，存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。

　　據(jù)第三方機(jī)構(gòu)不完全統(tǒng)計(jì)，目前恒豐銀行與匯天下、新浪支付、先鋒支付、連連支付等四家機(jī)構(gòu)為優(yōu)本財(cái)富等16家平臺(tái)，徽商銀行與中金支付、寶易互通+徽商銀行為中瑞財(cái)富等三家平臺(tái)，中信銀行與易寶支付、興業(yè)銀行與環(huán)迅支付分別為一家平臺(tái)提供了聯(lián)合存管。

　　而在聯(lián)合存管的存續(xù)問題上，業(yè)內(nèi)形成了意見分歧。

　　對(duì)此，拍拍貸總裁胡宏輝向中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者指出，小平臺(tái)實(shí)際只是在做資金搬運(yùn)工，會(huì)加大系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，監(jiān)管當(dāng)然不能放過通過所謂聯(lián)合存管，用第三方的方式繞過監(jiān)管，一定是要求與銀行直聯(lián)的存管方式。

　　投之家CEO黃詩樵猜測(cè)，可能因?yàn)榍捌诘谌街Ц稙榱苏加蠵2P網(wǎng)貸市場野蠻生長，某些平臺(tái)接入了上百家大小不一的平臺(tái)。而銀行對(duì)接入的平臺(tái)要求很高，精挑細(xì)選，監(jiān)管層向通過直接存管來過濾掉風(fēng)險(xiǎn)大的平臺(tái)。但是，黃詩樵也認(rèn)為，聯(lián)合存管有優(yōu)勢(shì)，不知監(jiān)管層是否對(duì)該問題有了統(tǒng)一意見。

　　理財(cái)范CEO申磊也直言，“銀行不得外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)、不得委托第三方代開賬戶，”這是否直接意味著銀行+第三方支付的聯(lián)合存管模式的終結(jié)，行業(yè)在理解上有一些分歧。從行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，聯(lián)合存管模式在技術(shù)、體驗(yàn)上有一定優(yōu)勢(shì)，建議監(jiān)管部門給予適當(dāng)?shù)奶剿鳈C(jī)會(huì)。

　　“拉銀行背書”被叫停 行業(yè)集中度將大增

　　盡管監(jiān)管層一直強(qiáng)調(diào)p2p網(wǎng)貸資金存管，但實(shí)際上平臺(tái)與銀行的對(duì)接進(jìn)度仍然十分緩慢。

　　數(shù)據(jù)顯示，截止2016年7月30號(hào)，一共197家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與銀行簽署了資金存管協(xié)議。根據(jù)76676統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量4776家，問題平臺(tái)2022家，正常運(yùn)營平臺(tái)2754家。簽署了銀行存管協(xié)議的平臺(tái)占據(jù)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量比例為7.09%；其中77家已經(jīng)上線了銀行存管系統(tǒng)，占據(jù)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量比例為2.8%。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為《指引》正式下發(fā)后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將面臨更大規(guī)模的洗牌。胡宏輝指出，監(jiān)管部門希望通過存管解決大部分對(duì)網(wǎng)貸的監(jiān)管問題，所以銀行存管事實(shí)上成為隱性的牌照。

　　“存管要求的嚴(yán)格事實(shí)上會(huì)將絕大部分的風(fēng)控、合規(guī)性不高的平臺(tái)拒之門外，網(wǎng)貸的集中度大幅提高是大勢(shì)所趨，”胡宏輝如是說。

　　此外，值得一提的是，《指引》還強(qiáng)調(diào)，“在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露和監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳?！薄按婀苋藫?dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對(duì)網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士也提醒投資人，有存管也不能保證資金安全，投資人需謹(jǐn)慎。

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