中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度正式落地

　　中國網(wǎng)財經(jīng)7月1日訊 2016年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品正式全面銷售，標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度正式落地。正式銷售城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品，是我國巨災(zāi)保險制度由理論向?qū)嵺`邁出的重要一步，也是保險行業(yè)落實黨中央國務(wù)院有關(guān)要求、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會民生的重要舉措。

　　黨中央國務(wù)院高度重視巨災(zāi)保險制度建設(shè)工作。十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出“完善保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險制度”，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》進(jìn)一步明確建立巨災(zāi)保險制度的具體要求，并提出“逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制”。為進(jìn)一步貫徹落實十八屆三中全會精神和《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》(以下簡稱《實施方案》)，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，在建立我國巨災(zāi)保險制度方面開展實踐探索。

　　從國際經(jīng)驗看，巨災(zāi)保險制度建設(shè)是普遍性難題，在模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額、定價模式等方面均面臨諸多挑戰(zhàn)。我國保險行業(yè)在學(xué)習(xí)借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實際，提出切實可行的方案并進(jìn)行試點(diǎn)，深圳、寧波、云南、四川等地結(jié)合地方實際先后開展巨災(zāi)保險先行先試。

　　在借鑒國際經(jīng)驗、結(jié)合我國國情、總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗基礎(chǔ)上研究制定的《實施方案》，明確“政府推動、市場運(yùn)作、保障民生”的原則，政府負(fù)責(zé)制度設(shè)計、立法保障和政策支持，成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體(以下簡稱住宅地震共同體)，整合行業(yè)承保能力，共同參與損失分擔(dān)，并負(fù)責(zé)地震巨災(zāi)保險具體運(yùn)作。采取“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運(yùn)行模式，在損失分擔(dān)方面，基于“風(fēng)險共擔(dān)、分層負(fù)擔(dān)”的原則，設(shè)定總體限額和分層機(jī)制，主要由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金、財政支持及其他緊急資金安排逐層承擔(dān)損失。我國住宅地震巨災(zāi)保險制度的建設(shè)和實踐，是保險行業(yè)貢獻(xiàn)承保能力、發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢、主動參與社會風(fēng)險管理的積極探索，為推動建立“有中國特色的巨災(zāi)保險制度”邁出堅實一步。

　　根據(jù)《實施方案》要求，并結(jié)合我國國情等，目前的產(chǎn)品設(shè)計主要根據(jù)“?；?、廣覆蓋、價格低、易接受”的原則，并在以下幾個方面體現(xiàn)：一是保障對象，保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅，運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求(包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn))的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主。二是保險責(zé)任，發(fā)生4.7級(含)以上且最大烈度達(dá)到VI度以上的地震，及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹等次生災(zāi)害，造成城鄉(xiāng)居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。上述標(biāo)準(zhǔn)基本涵蓋較嚴(yán)重的地震災(zāi)害，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風(fēng)險，符合巨災(zāi)保險的應(yīng)有內(nèi)涵。三是保險金額，運(yùn)行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運(yùn)行初期最高不超過100萬元。四是條款費(fèi)率，運(yùn)行初期，以中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款為主，費(fèi)率主要結(jié)合地區(qū)地震風(fēng)險高低、建筑結(jié)構(gòu)不同等因素確定，并適時調(diào)整。為讓廣大人民群眾享受到“物美價廉”的地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品，住宅地震巨災(zāi)保險費(fèi)率反復(fù)測算，努力以較低價格投放市場。五是保險理賠，運(yùn)行初期，參照國家地震局、民政部制定的國家標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)破壞等級分檔理賠：當(dāng)破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標(biāo)的基本完好，不予賠償；當(dāng)破壞等級為Ⅲ級(中等破壞)時，按照保險金額的50%確定損失；當(dāng)破壞等級為Ⅳ級(嚴(yán)重破壞)及Ⅴ級(毀壞)時，按照保險金額的100%確定損失。上述標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定，有助于提高城鄉(xiāng)居民住宅抗震等級，降低投保成本，避免逆向選擇，維護(hù)其他投保人利益。

　　下一步，保險行業(yè)將根據(jù)黨中央國務(wù)院決策部署，持續(xù)推動城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險工作扎實開展，并在未來一段時期，致力于推進(jìn)覆蓋洪水、臺風(fēng)等主要自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險制度建設(shè)，實現(xiàn)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會、改善民生保障中發(fā)揮更重要的作用。