郭利根：發(fā)展普惠金融需加強(qiáng)金融教育與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)6月12日訊 由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席郭利根表示，我國普惠金融發(fā)展已取得了積極成效，但仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

　　盡管近年來我國普惠金融發(fā)展取得了積極進(jìn)展，金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利性均有所改善，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。(一)是普惠金融服務(wù)不均衡，金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯，西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)獲得全面金融服務(wù)的難度較大。(二)是普惠金融體系不健全，金融法律法規(guī)體系仍不完善，直接融資市場發(fā)展相對滯后，政策性金融機(jī)構(gòu)功能未全面的發(fā)揮，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)。(三)是普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。(四)是傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

　　郭利根強(qiáng)調(diào)，要以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識，更是一種實(shí)踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

　　首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識，防止三種傾向。

　　一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。

　　二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。

　　三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

　　其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來講主要包括以下四方面：

　　(一)是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。

　　(二)是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。加強(qiáng)評價(jià)和監(jiān)測分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。

　　(三)是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

　　(四)是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

　　再次，要合力加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)保障，創(chuàng)造普惠金融良好外部條件。金融基礎(chǔ)設(shè)施是提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的重要支柱和平臺，普惠金融發(fā)展需要進(jìn)一步完善普惠金融法律法規(guī)體系，保障普惠金融各市場主體的合法權(quán)益；需要進(jìn)一步建立健全普惠金融信用信息體系，降低普惠金融服務(wù)對象的征信成本；需要進(jìn)一步深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，保證普惠金融服務(wù)效率的質(zhì)量；需要進(jìn)一步加強(qiáng)部門協(xié)同，強(qiáng)化配套政策支持措施。

　　最后，普惠金融的另一面，就是要加大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。普惠金融的對象更多的是被傳統(tǒng)金融排斥在外的對象，這些人更需要掌握金融知識，有效利用金融產(chǎn)品。在金融服務(wù)過程中遭受侵權(quán)時(shí)，可以及時(shí)得到保護(hù)，為此，普惠金融更需要加強(qiáng)金融教育與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。