中國網(wǎng)財經(jīng)4月27日訊 深圳前海微眾銀行——國內首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，自2015年5月份以來，陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產(chǎn)品，以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產(chǎn)品服務體系基本成型。

　　踩準“普惠”風口，衍生出強大的爆發(fā)力

　　早在2005年，聯(lián)合國就提出了普惠金融的概念：以可負擔的成本前提下，及時有效地為社會各階層的群體提供所需要的金融服務。反觀我國實際情況，銀行由于實體網(wǎng)點不足，外加風險管理及成本因素，傳統(tǒng)銀行服務難以完全覆蓋中低收入客群和微小企業(yè)。在這樣的大環(huán)境下，以普惠金融為初衷的互聯(lián)網(wǎng)銀行應運而生。

　　作為民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的首吃螃蟹者，短短一年，微眾銀行“普惠”金融的表現(xiàn)上確實可圈可點。

　　2015年5月，微眾銀行正式上線微粒貸，開始進軍“普惠”金融領域。這是國內首款從申請、審批到放款全流程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運營的貸款產(chǎn)品，用戶只需要手機QQ、微信的“錢包”入口中一鍵點擊“借錢”，系統(tǒng)會在幾秒鐘之內判斷個人信用情況，并給出500元~20萬元不等的貸款額度。用戶無需任何抵押物，根據(jù)相應提示填寫信息，就能在短短3分鐘內線上完成借款。后期可以隨借隨還。這樣一款產(chǎn)品，在登錄騰訊兩大社交平臺手機QQ和微信之后，其受歡迎程度讓人出乎意料。

　　個人用戶與小微企業(yè)是微粒貸的主要客群。剛畢業(yè)的年輕白領，普通餐館的老板、理發(fā)店店長等小微企業(yè)主，都是微粒貸重點關注的群體。用戶借錢后能夠隨時提前結清，按日計息，不收取任何違約金或其他費用。其最高貸款可達20萬，可以滿足個人創(chuàng)業(yè)、應急、購物消費等短期資金周轉需求。

　　目前，微粒貸主動授信已經(jīng)超過3000萬人，客戶超過600萬，累計發(fā)放貸款超過300億元；近50%的用戶為制造業(yè)、藍領服務業(yè)等大眾客戶群體，提款客戶覆蓋了31個省、自治區(qū)、直轄市的354座城市。

　　基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，探索互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新

　　在短短一年，能夠收獲如此成績，增長速度如此之快，微眾銀行背后的創(chuàng)新之舉尤值得業(yè)界關注。

　　2015年1月4日，國務院總理李克強視察微眾銀行時曾指出，微眾銀行是國家批準成立的第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，希望互聯(lián)網(wǎng)銀行為普惠金融發(fā)展提供經(jīng)驗。

　　以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行確實給金融行業(yè)帶來了很多創(chuàng)新做法。推出微粒貸四個月之后，2015年9月，微眾銀行基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維推出了聯(lián)合貸款模式，創(chuàng)造性地把一批中小商業(yè)銀行拉進微粒貸這一創(chuàng)新型產(chǎn)品中，充分調動這些中小商業(yè)銀行的存量資金優(yōu)勢，共同向個人和微企提供優(yōu)質金融服務。

　　目前，我行已經(jīng)和近20家金融機構合作推出聯(lián)合貸款。目前每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作銀行提供。預計未來聯(lián)合貸款規(guī)模將繼續(xù)快速增長，成為“微粒貸”產(chǎn)品覆蓋廣大區(qū)域、服務普惠金融的主要方式。

　　緊接著，微眾銀行和國內一批有影響力的電商合作，用金融助力“互聯(lián)網(wǎng)+”，推出了一個又一個創(chuàng)新型產(chǎn)品。比如，與優(yōu)信二手車聯(lián)合推出微車貸，支持老百姓買二手車；此外支持公路運輸車隊的“微路貸”等一批微貸系列創(chuàng)新產(chǎn)品相繼面世。

　　除了個人貸款，微眾銀行還布局大眾理財領域。它在去年8月推出首款獨立APP。這款APP為用戶優(yōu)選出符合多種理財需求的金融產(chǎn)品，資金轉出即時到帳，隨用隨取，資金調度高效便捷。

　　廣泛連接各界資源，微眾銀行這樣一種創(chuàng)新的玩法讓它已經(jīng)遠非一般含義上的銀行，而更多在建一個基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的普惠金融生態(tài)圈。微眾銀行的核心使命是連接其大眾客戶、微小企業(yè)和合作金融機構。其盈利模式也不再依賴傳統(tǒng)的存貸利差或者銀行的中間業(yè)務收入，而是主要來自于與合作金融機構的業(yè)務成果分享。

　　科技體系先行，構筑核心競爭力的“推進器”

　　微眾銀行運營一年到目前為止交出的成績單可圈可點，業(yè)界看到“普惠”金融風口下巨大的市場潛力。然而要像微眾銀行一樣立于這股浪潮之上卻并不是那么簡單的事。

　　2015年，微眾銀行投入巨大資源在悄悄做一件事：搭建完全自主可控的科技體系。正是這樣一個動作，才讓微眾銀行的業(yè)務爆發(fā)力如此強勁。

　　微眾銀行是國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行，作為落實國家信息安全戰(zhàn)略、對我國金融信息化具有深遠意義和重要影響的事件，入選“2015年全國金融信息化十大事件”，并獲得多家媒體頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融科技創(chuàng)新大獎。

　　IOE指IBM、Oracle和EMC，分別是小型機、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領導廠商，一直是大型金融企業(yè)后臺的“黃金架構”，但同時也存有源代碼不公開、IT成本高、技術安全無法自控等隱患。

　　在大股東騰訊集團的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術，按分布式架構搭建技術平臺，實現(xiàn)了“去IOE”，目前已有21項新技術應用申請國家發(fā)明專利。

　　在自主可控的“去IOE”科技架構基礎上，微眾銀行2015年上線核心系統(tǒng)56個，子系統(tǒng)204個，并將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創(chuàng)新技術運用于實際業(yè)務場景。

　　這套系統(tǒng)普通消費者很難看得明白，但淺顯來理解，就是可以支持億級海量用戶；徹底改變了金融服務的成本結構，每帳戶運維成本與同行業(yè)相比降低了90%；能夠讓微眾銀行與合作伙伴的對接更靈活和高效。

　　從獲批到推出第一款產(chǎn)品，微眾銀行用了近6個月，但是2015年下半年，微眾銀行各種創(chuàng)新產(chǎn)品卻是層出不窮。這從另一個側面也恰恰印證了科技體系對互聯(lián)網(wǎng)銀行后續(xù)發(fā)展速度的巨大推力。 

　　深度挖掘大數(shù)據(jù)，探索互聯(lián)網(wǎng)銀行風控難題

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的本質還是金融，金融的核心是風險管理，風險管理的關鍵是解決信息不對稱的問題。純線上運營的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有網(wǎng)點和面對面服務，主要依靠數(shù)據(jù)信息分析應用替代傳統(tǒng)人工核查和經(jīng)驗判斷，所面對的風險管理和內部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行截然不同，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易背景下做好、做實、做精風險管理工作，是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的首要課題。

　　經(jīng)過一年多的探索，微眾銀行逐漸形成一套行之有效的破局策略，可以簡單描述為：精于數(shù)據(jù)、專于模型、敏于系統(tǒng)。

　　精于數(shù)據(jù)，即全面應用和深入挖掘各類風險數(shù)據(jù)資源。微眾銀行依托多方資源，應用涵蓋客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺等十多個不同領域的風險數(shù)據(jù)。基于大數(shù)據(jù)分析技術，建立風險識別、實時偵測、計量和報告的能力，滿足風險監(jiān)測報告、風險計量模型、貸后預警、反欺詐與黑名單識別等風險管理工作的需要。

　　專于模型，運用前沿技術建設風險模型體系。微眾銀行借助騰訊獨特的社交網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)管理與分析能力，引入國外新型風險識別和算法技術，陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。以微粒貸為例，微眾銀行從客戶社交數(shù)據(jù)對客戶進行綜合的評價和推斷，同時結合公安身份核驗和征信，形成更加細致的客戶分群和誠信評級，立體評定客戶的最高可授信金額，并隨時根據(jù)以上要素靈活調整客戶可授信金額。以反欺詐模型為例，通過分析客戶線上行為的一致性、終端設備、IP、區(qū)域等信息，預測客戶申請和交易中的欺詐可能性；通過分析客戶與客戶之間信息所呈現(xiàn)的共性特征，預測群體客戶的欺詐可能性，從而最大限度地規(guī)避集團性、規(guī)模性的欺詐行為。

　　敏于系統(tǒng)，開發(fā)精準敏銳的在線風險識別與監(jiān)控信息系統(tǒng)。微眾銀行的信貸業(yè)務之所以能夠在有效控制風險的情況下，同時實現(xiàn)流暢便捷的客戶體驗，歸功于全線上嵌入業(yè)務流程的風險識別與監(jiān)控信息系統(tǒng)。全線上風險信息系統(tǒng)承載互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的瞬時高并發(fā)業(yè)務量，并加載各類數(shù)據(jù)源和模型引擎，在客戶手指滑動間完成風險識別與計量的判斷與決策。

　　微眾銀行的做法其實很好理解：互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的風險其實來自于誠信風險，專業(yè)術語來講即為還款能力和還款意愿。一方面，微眾銀行本身主打的是個人小額貸款，其風險本身已遠較傳統(tǒng)銀行分散。另一方面，其通過大數(shù)據(jù)對借款人進行綜合評估且采取邀約申請制，等于是一種針對個人的信用獎勵，加之互聯(lián)網(wǎng)多維度畫像與各種反欺詐措施，有助于進一步促進客戶的還款意愿，將風險鎖定在可控的范圍內。以微粒貸為例，該產(chǎn)品的筆均借款金額低于1萬元，目前逾期率和不良率等資產(chǎn)質量類風險指標數(shù)據(jù)遠優(yōu)于監(jiān)管要求和同業(yè)水平。