中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)中心近期推出《互聯(lián)網(wǎng)金融“大家”談》，該欄目凝聚中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)(P2P、眾籌、征信、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行)多位高管的真知灼見(jiàn)，均由大佬親自執(zhí)筆，內(nèi)容包括但不限于監(jiān)管動(dòng)態(tài)、行業(yè)發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才培養(yǎng)、投資人教育。妙語(yǔ)連珠，針砭時(shí)弊，為您帶來(lái)最前沿和直觀的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)動(dòng)向。第七期我們邀請(qǐng)到了58同城金融事業(yè)部總經(jīng)理何松，他對(duì)場(chǎng)景金融的概念和未來(lái)發(fā)展做了詳細(xì)分析。

　　現(xiàn)在場(chǎng)景金融這個(gè)詞很火，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的“下一個(gè)風(fēng)口”，甚至在一些線下金融機(jī)構(gòu)的論壇，傳統(tǒng)銀行的大佬們也都在說(shuō)場(chǎng)景金融。

　　怎么理解場(chǎng)景金融？

　　可以從金融的特性說(shuō)起。金融是一種派生需求(derived demand)，而用戶真正需要被滿足的是最終需求(final demand)，比如買(mǎi)車(chē)是一種最終需求，因?yàn)殄X(qián)不夠就產(chǎn)生了車(chē)貸這個(gè)派生需求?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，團(tuán)購(gòu)、電商、O2O各類平臺(tái)層出不窮，人們的最終需求基本都能在各種場(chǎng)景平臺(tái)里被滿足。但不得不說(shuō)的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融近兩年也炒得火熱，但用戶的金融需求還是不能被很好的滿足，原因有二：1、互聯(lián)網(wǎng)金融體量還很小 2、不論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都離用戶最終需求產(chǎn)生的場(chǎng)景平臺(tái)很遠(yuǎn)。

　　今天 場(chǎng)景和金融是孤立的

　　需要看到的是，今天的場(chǎng)景平臺(tái)和金融平臺(tái)有很大差別，如果拿經(jīng)濟(jì)學(xué)里的消費(fèi)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)來(lái)比較，場(chǎng)景平臺(tái)和金融平臺(tái)的差別比這大得多。最明顯的是，消費(fèi)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)里，消費(fèi)者是兩撥不同的人，他們默認(rèn)接受不同的規(guī)則(比如買(mǎi)電視的用戶和造電視的工人)。而在場(chǎng)景需求和金融需求里，消費(fèi)者是同一撥人。

　　這個(gè)問(wèn)題，目前解決得很差。同一撥人的需求，因?yàn)楸粍澐殖蓤?chǎng)景和金融，被割裂，形成了孤立的狀態(tài)。孤立有兩個(gè)意思：第一，場(chǎng)景服務(wù)提供者和金融服務(wù)提供者，不是同一個(gè)平臺(tái)；第二，場(chǎng)景和金融，定位的不是同一撥用戶。

　　顯然，這與現(xiàn)代人越來(lái)越“懶”的生活習(xí)慣不相符，這也與現(xiàn)今提倡的普惠金融的理念相違背。所謂普惠，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是要降低金融服務(wù)的門(mén)檻，使金融服務(wù)從條件和價(jià)格兩方面都容易獲得。但從場(chǎng)景和金融的孤立可以看出，同一撥人，如果要在兩個(gè)完全不同的平臺(tái)中獲得服務(wù)，肯定不可能普惠。

　　場(chǎng)景金融 就是要把這兩個(gè)平臺(tái)融為一起。

　　現(xiàn)在已經(jīng)有兩個(gè)明顯的大趨勢(shì)——有場(chǎng)景的平臺(tái)從上游往下深入；有金融服務(wù)的平臺(tái)從下游往上拓展。未來(lái)，真得能把普惠金融帶給大眾，在行業(yè)里產(chǎn)生巨大影響力的，應(yīng)該就是這兩類平臺(tái)。其他的玩家，或者消失，或者成為這兩類平臺(tái)的一部分。

　　場(chǎng)景金融怎么做？

　　那么，如何才能將場(chǎng)景和金融融合起來(lái)？ 我們?cè)诿鞯倪^(guò)程中有一些思考：

　　首先，場(chǎng)景金融里，金融應(yīng)該是無(wú)我、透明的。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，最終的需求是他真正關(guān)心的，金融服務(wù)的體驗(yàn)應(yīng)該和場(chǎng)景體驗(yàn)一致。場(chǎng)景平臺(tái)提供的基本都是用戶產(chǎn)品，金融滲入后，不是1+1=2，而是從一款用戶產(chǎn)品，變?yōu)榱硪豢钭屓思饨械挠脩舢a(chǎn)品。

　　其次，要充分利用場(chǎng)景里的用戶數(shù)據(jù)來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)控制的質(zhì)量和效率。比如對(duì)租房這樣的場(chǎng)景來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的方法，要用很輕的方式做這類額度的消費(fèi)貸款還是比較難的，尤其是涉及假交易套現(xiàn)。但在某些平臺(tái)，因?yàn)閾碛蟹繓|、租客歷史上的行為數(shù)據(jù)，加上受托貸款鎖定交易閉環(huán)，事情就變得容易很多。

　　再次，場(chǎng)景金融后面的金融平臺(tái)，肯定是開(kāi)放而非封閉的。因?yàn)閳?chǎng)景的豐富性決定了金融屬性的多樣性，風(fēng)控模型的多樣性，只有開(kāi)放性的金融平臺(tái)才能服務(wù)好千變?nèi)f化的場(chǎng)景需求。而平臺(tái)要做的是統(tǒng)一體驗(yàn)、共享數(shù)據(jù)這類基礎(chǔ)設(shè)施類工作。

　　個(gè)人：

　　何松，58同城金融事業(yè)部總經(jīng)理。