存款保險(xiǎn)制度距破冰僅“一步之遙” 多數(shù)人獲全額保障

　　專(zhuān)家指出，出臺(tái)存款保險(xiǎn)并不表示銀行破產(chǎn)的概率會(huì)提升，二者沒(méi)有必然的因果關(guān)系，目前看來(lái)，銀行的基本面都是好的

　　2014年，對(duì)于銀行業(yè)乃至金融行業(yè)而言都是不平凡的一年，尤其是臨近年末，國(guó)務(wù)院發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，這意味著醞釀21年之久的存款保險(xiǎn)制度距離破冰僅“一步之遙”。

　　國(guó)家擔(dān)保逐漸退出

　　公開(kāi)資料顯示，早在1993年，建立存款保險(xiǎn)制度就在《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中被首次提出。

　　然而，由于《企業(yè)破產(chǎn)法》中對(duì)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)只作了原則性的規(guī)定，《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》及一些行政法規(guī)、司法解釋雖然作了些規(guī)定，但并沒(méi)有形成了一個(gè)比較系統(tǒng)化的銀行破產(chǎn)法律制度，而且這些規(guī)定大都缺乏操作性。在實(shí)際情況中，銀行存款是由國(guó)家信用做隱性擔(dān)保，無(wú)論遭遇多大的風(fēng)險(xiǎn)，存款的本金基本上都是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。

　　然而，由于利率改革的速度加快，人們對(duì)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越關(guān)注，特別是放松民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，包括民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，必然會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，尤其在保證存款的安全性方面，市場(chǎng)提出了更高更嚴(yán)的要求。

　　為了避免少數(shù)銀行可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)不確定因素的干擾，保障存款人的實(shí)際利益，設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，就是給金融改革系上了“安全帶”，使金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低的程度，這樣就從根本上把存款人的可能損失降到最低。

　　交通銀行發(fā)展研究部副總經(jīng)理周昆平認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的背景在于利率市場(chǎng)化推進(jìn)后，商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槔士梢愿呖梢缘?，如果政府還隱性，政府需要承擔(dān)的面太廣，而存款保險(xiǎn)制度的推出可以利用市場(chǎng)救助的模式把政府從隱性擔(dān)保中解救出來(lái)。

　　存款目前不必搬家

　　記者查閱數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，央行曾先后于2005年4月和2007年4月對(duì)中國(guó)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶(hù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行抽樣調(diào)查。前次調(diào)查顯示，存款在5萬(wàn)元以下、10萬(wàn)元以下、20萬(wàn)元以下、50萬(wàn)元以下四個(gè)區(qū)間內(nèi)存款賬戶(hù)戶(hù)數(shù)占全部存款賬戶(hù)的比例，分別為96.18%、98.32%、99.32%、99.70%；其存款金額占全部調(diào)查存款賬戶(hù)金額的比例，分別為20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。2007年的調(diào)查則顯示，20萬(wàn)元以下的存款戶(hù)占比為98%以上。

　　此次征求意見(jiàn)稿指出，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。

　　特別需要說(shuō)明的是，按照征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷(xiāo)或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤(pán)”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購(gòu)、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，公眾儲(chǔ)戶(hù)沒(méi)必要因此而去讓存款“搬家”，出臺(tái)存款保險(xiǎn)并不表示銀行破產(chǎn)的概率會(huì)提升，二者沒(méi)有必然的因果關(guān)系，目前看來(lái)，銀行的基本面都是好的，所以說(shuō)沒(méi)有必要。