從去年開始，以P2P信貸和支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)，傳統(tǒng)金融行業(yè)大聲驚呼“狼來了!”。淘寶“讓天下沒有難做的生意”，而P2P信貸則“讓天下沒有難貸的款”，這是一種變革也是一種創(chuàng)新。中國有4000萬小微企業(yè)，解決了數(shù)以億計(jì)的就業(yè)崗位，但就是這些解決絕大數(shù)就業(yè)的企業(yè)在發(fā)展過程中卻往往被貸款難，發(fā)展滯后所禁錮，這嚴(yán)重影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而正是P2P信貸為他們打開了希望之門和發(fā)展之路，盤活了小微企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的活力。有人對此嗤之以鼻覺得這算不上創(chuàng)新，只是金融搬家。也有人對這種創(chuàng)新?lián)u旗吶喊，覺得互聯(lián)網(wǎng)金融將代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融。其實(shí)從秦始皇統(tǒng)一貨幣到匯通天下[0.00%]的山西票號，每一次創(chuàng)新都開啟了一個(gè)時(shí)代，但每一次消亡也給了我們豐富的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

　　“以銅為鏡，可以正衣冠;以古為鏡，可以知興替”。

　　今天我不想談究竟互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新究竟有多大好處，我只想引古博今，從歷史的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)里啟發(fā)我們今天的互聯(lián)網(wǎng)金融人，以不斷創(chuàng)新的進(jìn)取方式保持互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力。

　　山西票號是一個(gè)最好也是距離我們最近的金融創(chuàng)新和消亡的例子。山西票號的出現(xiàn)有其歷史原因和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需要。明清時(shí)期經(jīng)濟(jì)空前繁榮，商業(yè)往來頻繁，很多人將生意做到了俄羅斯、東南亞、日本、韓國，國內(nèi)商業(yè)往來更加頻繁往復(fù)。但當(dāng)時(shí)的主要貨幣是白銀，大宗買賣客商往往需要攜帶大量銀兩。舉個(gè)例子：當(dāng)時(shí)萬兩白銀差不多是今天的一噸，客商帶著如此沉重的白銀經(jīng)商實(shí)在不方便，且還會(huì)遇到偷盜，搶劫等犯罪行為，很多客商就不得不請鏢師押鏢，這在成本上又加重了客商的負(fù)擔(dān)。

　　票號的出現(xiàn)使得萬兩白銀可以用銀票一紙符信遙傳，既可以防止盜搶又便于攜帶。它使得原本凝滯的商業(yè)血脈順暢起來，整個(gè)社會(huì)的財(cái)富也隨著這種順暢得以迅速增長。當(dāng)時(shí)的票號已經(jīng)具有了存儲(chǔ)、匯款、信貸等銀行的初步功能和作用。山西票號的創(chuàng)新并不局限于商業(yè)模式上的創(chuàng)新，在安全性和技術(shù)上都有獨(dú)到的創(chuàng)新。山西票號的銀票都有密押，暗語保證銀票的安全性以防止盜取。今天金融行業(yè)普遍使用的水印技術(shù)早在清朝時(shí)期就被山西票號所使用，這種種創(chuàng)新共同鑄就了票號的繁榮。1823年第一家山西票號“日升昌”的開業(yè)也標(biāo)志著中國金融業(yè)邁入了一個(gè)新時(shí)期，這個(gè)被譽(yù)為“中國各式銀行的鄉(xiāng)下外祖父”的票號開啟了清王朝的金融繁榮。到了1904年山西票號全國達(dá)到450家，往來銀兩達(dá)到7、8億兩，這相當(dāng)于清王朝一年的稅收，山西票號也真正做到了“匯通天下”，走到了頂峰。

　　“月滿而虧”，“盛極而衰”，山西票號因創(chuàng)新而大放異彩，同樣也因?yàn)槿狈?chuàng)新，固步自封而消亡。清末隨著現(xiàn)代銀行的興起，外國銀行的進(jìn)入，山西票號也走到了生死邊緣。現(xiàn)代銀行以其更加完善的制度，靈活的信貸方式以及對普通民眾小額存款的吸收迅速的發(fā)展起來。首先，當(dāng)時(shí)的新興銀行貸款是要抵押物的，這就大大防止了有貸無回的呆賬壞賬的發(fā)生。而同時(shí)期的票號是以信譽(yù)放貸，常?！耙痪湓挘f兩銀”，在清末連年戰(zhàn)亂的歷史環(huán)境中壞賬率高漲，往往血本無歸。其次，票號只吸收大額儲(chǔ)戶的存款，廣大的普通大眾是存不了錢的，這就制約了他資本和發(fā)展。以上海一家民營銀行為例，銀行以8萬元本金起家，面對普通民眾只要1元就可開戶存款，三年迅速發(fā)展到500萬的資產(chǎn)。最后，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)涉及的方面更多，不僅僅是攬儲(chǔ)放貸等基本業(yè)務(wù)，其盈利模式也更全面。業(yè)務(wù)范圍也涉及國內(nèi)海外更加廣泛。隨著新興銀行的興起，票號的生意一點(diǎn)點(diǎn)被蠶食，票號也到了變與不變的事關(guān)生死的關(guān)頭。當(dāng)時(shí)以蔚豐厚北京大掌柜李宏齡為代表的改革派已經(jīng)意識到票號時(shí)日無多必須轉(zhuǎn)型現(xiàn)代銀行，力主改革。然而卻多次被因循守舊的總號大掌柜拒絕，1914年開創(chuàng)票號先河的“日升昌”倒閉關(guān)門，也意味著中國票號壽終正寢。

　　山西票號因其銳意改革創(chuàng)新而名滿天下，開啟了整整一個(gè)時(shí)代的繁榮，同樣也因?yàn)榫芙^創(chuàng)新和改革而消亡。其崛起讓人崇敬，其消亡讓人唏噓。這段歷史給我們現(xiàn)代金融人什么啟示呢?任何時(shí)代任何行業(yè)都需要改革都需要?jiǎng)?chuàng)新，創(chuàng)新讓企業(yè)讓行業(yè)更有生命力，創(chuàng)新讓更多人能夠分享創(chuàng)新帶來的紅利，創(chuàng)新也推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展社會(huì)的進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是不是創(chuàng)新不重要，也無需爭論。我們只需要看到它解決了4千萬小微企業(yè)融資難的問題，推動(dòng)了小微企業(yè)的發(fā)展，讓區(qū)域經(jīng)濟(jì)更有活力。它也給千千萬萬普通大眾提供了一個(gè)財(cái)富增值的機(jī)會(huì)，讓我們的生活更富裕更美好了。鄧小平同志說：“社會(huì)主義的本質(zhì)就是解放生產(chǎn)力，發(fā)展生產(chǎn)力?！币訮2P信貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在幫助小微企業(yè)解放生產(chǎn)力，發(fā)展生產(chǎn)力。

　　今天我們因創(chuàng)新而生就像最初的票號，但票號消亡的教訓(xùn)時(shí)刻警醒著我們，互聯(lián)網(wǎng)金融人唯有不斷創(chuàng)新才有發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方興未艾，從其誕生到火爆時(shí)間不過幾年，也存在著各種不足和有待發(fā)展的地方，這些都需要通過創(chuàng)新的模式彌補(bǔ)。個(gè)人認(rèn)為要從以下幾點(diǎn)發(fā)軔：

　　 一、互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系的金融方式，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則日新月異，那么互聯(lián)網(wǎng)金融則要在技術(shù)端和互聯(lián)網(wǎng)模式方面緊隨其發(fā)展的步伐，充分利用創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前在大數(shù)據(jù)，云計(jì)算方面與互聯(lián)網(wǎng)金融都有很好的結(jié)合，這些對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控方面都起到了積極的作用。今后互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以進(jìn)一步利用互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)互通的作用將征信系統(tǒng)打通，做到征信數(shù)據(jù)共享，客戶評級系統(tǒng)共享，客戶檔案記錄共享等，真正的實(shí)現(xiàn)360度無死角的風(fēng)控從而保證信貸資金的絕對安全。

　　二、金融行業(yè)以及電商等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的開放合作。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般還是各自為戰(zhàn)并沒與其他金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立密切的合作關(guān)系，完全通過自身的風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，評估范圍窄，評估依據(jù)有限，深度不夠。通過金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的開放合作則能夠很好的解決這些問題，央行、各大銀行、金融企業(yè)、保險(xiǎn)公司、電商企業(yè)都有很好的用戶記錄和征信記錄，通過這些記錄我們能更好的控制風(fēng)險(xiǎn)從而避免重復(fù)貸款、惡意貸款以及部分不良平臺(tái)從銀行或利率較低的金融平臺(tái)騙貸然后再投放于高利息平臺(tái)騙取利差的行為，從而避免了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面大，但對行業(yè)的針對性深度不夠。只有深入行業(yè)內(nèi)部，充分了解行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需要，相應(yīng)的開發(fā)針對性強(qiáng)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，才能更好的服務(wù)于行業(yè)的發(fā)展。例如，目前國家對民用航空低空空域進(jìn)行了開放，對于民用航空領(lǐng)域來說這是一個(gè)千載難逢的發(fā)展機(jī)遇，但是發(fā)展即需要資金的注入和推動(dòng)，如何通過互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)整個(gè)新興行業(yè)發(fā)展就是一個(gè)需要摸索和創(chuàng)新的領(lǐng)域。

　　信通中國在過去一年當(dāng)中高度關(guān)注了這個(gè)行業(yè)，并深入進(jìn)行了調(diào)查和研究，打造了針對該行業(yè)的金融產(chǎn)品，此舉也受到了行業(yè)的高度贊揚(yáng)和認(rèn)可。除此之外，三農(nóng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)]、物聯(lián)網(wǎng)等都是信通關(guān)注的行業(yè)。我們也認(rèn)為只有開發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品并實(shí)際為從事這些行業(yè)的企業(yè)解決資金發(fā)展問題才能做到幫助企業(yè)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的作用。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該像毛細(xì)血管一樣滲入到每個(gè)需要金融血液的領(lǐng)域，助力每個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展。創(chuàng)新不僅僅是模式上的創(chuàng)新還在于技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)上的創(chuàng)新，每一種創(chuàng)新都應(yīng)該以更好的服務(wù)企業(yè)和大眾，推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展和改善大眾生活為目標(biāo)。金融行業(yè)的創(chuàng)新則更有意義，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)創(chuàng)新不僅僅讓金融行業(yè)更有健康更有活力，還會(huì)帶動(dòng)其他行業(yè)的發(fā)展，其意義非凡!山西票號消亡后，曾經(jīng)力主改革的蔚豐厚北京大掌柜李宏齡自費(fèi)出版了《山西票商成敗記》，老人此舉也意警醒后人。歷史為鏡，唏噓的同時(shí)，讓我們牢記教訓(xùn)，不斷創(chuàng)新，生生不息!