醞釀20余年的存款保險(xiǎn)制度終于破題。昨日下午，由央行起草的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》發(fā)布，到12月30日前向社會(huì)公開征求意見。存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息。央行表示，50萬元的最高償付限額能夠?yàn)?9.63%的存款人提供100%的全額保護(hù)，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力

　　人民幣外幣存款都被保險(xiǎn)

　　什么是存款保險(xiǎn)制度？存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。

　　市場經(jīng)濟(jì)條件下，吸收存款的銀行等金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。面對銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，存款人的利益誰來保障？在存款保險(xiǎn)制度建立之前，政府信用無疑是儲(chǔ)戶利益的最后“兜底”方，但全球金融危機(jī)證明，這樣的方式只會(huì)蘊(yùn)藏金融體系的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，同時(shí)通過市場機(jī)制強(qiáng)化對存款銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，目前，世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。2008年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度，在應(yīng)對國際金融危機(jī)中發(fā)揮了重要作用。

　　為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。同時(shí)，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)范圍。

　　同時(shí)，被保險(xiǎn)的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。

　　最高償付限額50萬元

　　征求意見稿規(guī)定存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　對50萬元的最高償付限額，央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額。

　　央行特別說明表示，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。

　　誰來為銀行存款保險(xiǎn)？中共中央黨校經(jīng)濟(jì)專家陳江生向記者表示，國家或大型資本機(jī)構(gòu)或成立專門機(jī)構(gòu)來為銀行存款承保。

　　存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，存款人不需要交保費(fèi)，存款保險(xiǎn)制度的資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。不過，目前央行并未明確投保機(jī)構(gòu)的繳費(fèi)率多高。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險(xiǎn)費(fèi)率大體在0.015%-0.02%之間，可能對銀行利潤的影響比較有限。

　　適當(dāng)分散儲(chǔ)蓄或成趨勢

　　在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，儲(chǔ)戶是否需要將50萬元以上的存款分散儲(chǔ)存來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為分散存款沒必要?！?0萬不是設(shè)計(jì)者拍腦袋定出來的，這是對各家銀行賬戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)研后，得出50萬元以下的存款賬戶比例超過90%，能夠保證絕大多數(shù)公眾的利益。”郭田勇說，出臺(tái)存款保險(xiǎn)并不表示銀行破產(chǎn)的概率會(huì)提升，二者沒有必然的因果關(guān)系，目前看來，銀行的基本面都是好的，所以說沒有必要“分散儲(chǔ)蓄”。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震則表示，存款額度超過50萬的儲(chǔ)戶在考慮安全的背景下可能會(huì)多選擇幾家銀行存款，這樣就可能導(dǎo)致資金分散。而儲(chǔ)戶存款的安全意識會(huì)傳導(dǎo)到銀行，以前的競爭主要是拉存款，以后將主要轉(zhuǎn)向服務(wù)和安全。

　　專家分析認(rèn)為，為防止存款流失，預(yù)計(jì)銀行、特別是中小銀行會(huì)進(jìn)一步提高存款利率，或通過發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品來吸收存款資金，這在短期內(nèi)對存款人有利。

　　銀行頭頂“雙刃劍”

　　存款保險(xiǎn)制度對銀行尤其是上市銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有多大影響？

　　交通銀行發(fā)展研究部副總經(jīng)理周昆平表示，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的背景在于利率市場化推進(jìn)后，商業(yè)銀行自主經(jīng)營會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槔士梢愿呖梢缘?，如果政府還隱形擔(dān)保的話，政府需要承擔(dān)的責(zé)任太重，而存款保險(xiǎn)制度的推出可以利用市場救助的模式把政府從隱形擔(dān)保中解救出來。

　　“存款保險(xiǎn)制度的推出對銀行而言是雙刃劍的影響，正式出臺(tái)后對銀行進(jìn)一步推行利率市場化的意義比較大，但銀行的整體運(yùn)營成本會(huì)有所上升。”周昆平說。

　　從各國經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。據(jù)悉，美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國存款保險(xiǎn)制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎(chǔ)，維持了整個(gè)金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。

　　央行昨日表示，通過建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險(xiǎn)對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。