互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)飛速發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融格局也悄然發(fā)生變化。工行、民生、平安、招商等銀行紛紛推出了升級(jí)版供應(yīng)鏈金融綜合解決方案，搶占先機(jī)挖掘客戶，拓深企業(yè)融資渠道。

　　民生銀行杭州分行公司銀行部交易融資中心負(fù)責(zé)人項(xiàng)曄向中新網(wǎng)記者表示，供應(yīng)鏈金融是把產(chǎn)、供、銷鏈條上相關(guān)企業(yè)作為整體，為大型企業(yè)提供綜合化服務(wù)的同時(shí)，將資金注入相對(duì)弱勢(shì)的中小企業(yè)，解決鏈條中資金分配不平衡問題，有利于提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)的群體競(jìng)爭(zhēng)力。

　　平安銀行杭州分行供應(yīng)鏈金融部總經(jīng)理也向中新網(wǎng)記者表示，在金融創(chuàng)新日益多樣化的今天，通過資金交易的結(jié)構(gòu)化安排，在上下游交易鏈條上，通過組建風(fēng)險(xiǎn)緩沖保證金池、行業(yè)龍頭企業(yè)牽頭的產(chǎn)業(yè)基金等模式，將產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)從簡(jiǎn)單的貿(mào)易關(guān)系逐步引導(dǎo)為行業(yè)利益共贏體。以銀行信貸支持為手段，有助于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)生態(tài)圈的長(zhǎng)遠(yuǎn)良性發(fā)展。

　　銀行“出招”創(chuàng)新 服務(wù)中小企業(yè)成效漸顯

　　供應(yīng)鏈金融，也稱貿(mào)易融資，指的是銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，并把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的金融服務(wù)。

　　目前國(guó)內(nèi)多家銀行創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式，銀行供應(yīng)鏈金融爭(zhēng)奪激烈。

　　據(jù)記者了解，工商銀行浙江省紹興分行立足紹興區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，已先后為紹興市內(nèi)8個(gè)產(chǎn)業(yè)集群制定“小貸通”融資方案，為3家核心企業(yè)制定供應(yīng)鏈金融方案，通過供應(yīng)鏈、小貸通等產(chǎn)品為53戶企業(yè)投放貸款2.3億。

　　“近年來隨著我們企業(yè)銷售規(guī)模擴(kuò)大，訂單不斷增多，企業(yè)的融資需求不斷增強(qiáng)，但由于企業(yè)貨款回籠速度較快，現(xiàn)有的銀行融資產(chǎn)品基本無法滿足企業(yè)循環(huán)提還款的需求，我們發(fā)展確實(shí)遇到困難。而工行的‘網(wǎng)貸通’，幫助我們解決了問題?！苯B興市藍(lán)盾旅游用品有限公司的負(fù)責(zé)人金華其向中新網(wǎng)記者表示。

　　平安銀行7月推出將“電子商務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)金融”融合的產(chǎn)物——橙e平臺(tái)，中小企業(yè)免費(fèi)享用云電商系統(tǒng)，快速實(shí)現(xiàn)其供應(yīng)鏈上下游商務(wù)的電子化協(xié)同，實(shí)現(xiàn)“訂單(商流)、運(yùn)單(物流)、收單(資金流)”的一體化，以及由訂單促發(fā)的物流、保險(xiǎn)、結(jié)算、融資等商務(wù)服務(wù)的一站共享、綜合服務(wù)。

　　平安銀行杭州分行供應(yīng)鏈金融部總經(jīng)理向中新網(wǎng)表示，平安在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展上貿(mào)易融資客戶數(shù)接近1000戶，貿(mào)易融資余額超過300億。

　　該總經(jīng)理同時(shí)指出，貿(mào)易融資以真實(shí)貿(mào)易背景為基礎(chǔ)，實(shí)實(shí)在在地解決廣大中小民營(yíng)企業(yè)的融資困難，與金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總基調(diào)完全相符。這些年，流貸貿(mào)易融資化已初現(xiàn)規(guī)模?？梢灶A(yù)期，隨著利率市場(chǎng)化的快速推進(jìn)和新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的落地實(shí)施，這一趨勢(shì)將更加顯著。

　　民生銀行則依靠其強(qiáng)大的事業(yè)部體系和小微企業(yè)基礎(chǔ)，開發(fā)眾多龍頭企業(yè)，同時(shí)通過小微授信模式，拉長(zhǎng)對(duì)供應(yīng)鏈融資的鏈條。

　　民生杭州分行方面向中新網(wǎng)記者表示，民生在浙江省內(nèi)的3大分行從2008年開始大規(guī)模推廣供應(yīng)鏈融資，2012年以前業(yè)務(wù)基本都是逐年翻番上漲，截止2013年總行孔徑，供應(yīng)鏈融資公司業(yè)務(wù)客戶超過1000個(gè)，累計(jì)業(yè)務(wù)300億元。2014年上半年達(dá)140億左右。

　　項(xiàng)曄也介紹，杭州分行在今年1月，通過供應(yīng)鏈金融模式，于一周內(nèi)溝通分散在杭州、臺(tái)州、金華、嘉興各地客戶，完成對(duì)7家客戶的授信及放款，總計(jì)7501萬元。效率值得欣喜。

　　招商銀行于今年6月推出“智慧供應(yīng)鏈金融”，集產(chǎn)品創(chuàng)新、信息管理、線上融資和業(yè)務(wù)監(jiān)控于一體，整合核心企業(yè)、上下游企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、物流服務(wù)商和交易平臺(tái)等供應(yīng)鏈核心信息，實(shí)現(xiàn)商流、物流、資金流及信息流的智能歸集。

　　招商銀行杭州分行小企業(yè)金融產(chǎn)品部經(jīng)理陸懿向中新網(wǎng)記者表示，近年來，信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯，銀行在信貸客戶開拓及維護(hù)上也倍感壓力。貸前審查模式無法清晰地辨識(shí)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況，資金、物流情況，信貸資金的去向及企業(yè)日常資金流情況。而介入智慧供應(yīng)鏈系統(tǒng)后，通過對(duì)接ERP系統(tǒng)，可了解企業(yè)的物流、資金流、或物流信息，做到貸款實(shí)貸實(shí)用，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　與擔(dān)保模式不同 主要在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　談起供應(yīng)鏈融資模式，很多人會(huì)將此模式與擔(dān)保鏈模式相混淆。記者向多為專家了解，供應(yīng)鏈金融模式與擔(dān)保鏈模式不同，互保互聯(lián)主要是指規(guī)模、資質(zhì)差不多、資金用途沒有監(jiān)控的企業(yè)之間發(fā)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；而供應(yīng)鏈金融依托核心企業(yè)，因其自償性的特點(diǎn)，業(yè)務(wù)流程處于銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控下。

　　據(jù)記者了解，互保聯(lián)保在浙江很多情況是，老板和老板是認(rèn)識(shí)或者是相互介紹，但經(jīng)營(yíng)上是不關(guān)聯(lián)的，銀行授信用途一般都是企業(yè)經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)，資金一旦挪用，離開了自身經(jīng)營(yíng)的主業(yè)，就容易出問題。

　　“供應(yīng)鏈體系與互保聯(lián)保是不一樣的，在供應(yīng)鏈體系下，其資金流是控制在體系內(nèi)的，融資資金是被支付到核心企業(yè)或通過核心企業(yè)支付到上游，核心企業(yè)和上下游企業(yè)經(jīng)歷資金流變成物流，物流變成資金流的過程，這個(gè)過程銀行可以進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤”項(xiàng)曄向中新網(wǎng)記者說到。

　　平安杭州分行供應(yīng)鏈金融部總經(jīng)理也向中新網(wǎng)表示，平安銀行的貿(mào)易融資，自主開發(fā)了面向企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，通過引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管措施、資金流導(dǎo)引工具、信息流監(jiān)控手段等風(fēng)險(xiǎn)控制變量和跟蹤監(jiān)管措施，直接把握企業(yè)的貿(mào)易行為和交易信息以及控制貿(mào)易項(xiàng)下的資金流和物流，防范授信風(fēng)險(xiǎn)。

　　供應(yīng)鏈金融的著力點(diǎn)在于大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有可控性和信用的保障性，一般不會(huì)發(fā)生違約，從而環(huán)環(huán)相扣，一定程度上保證上下游企業(yè)的融資狀況。但是，近兩年，整體經(jīng)濟(jì)下行，鋼貿(mào)等行業(yè)發(fā)展大不如從前，行業(yè)整體性風(fēng)險(xiǎn)由此顯現(xiàn)，由此也確實(shí)發(fā)生了因供應(yīng)鏈牽連的風(fēng)險(xiǎn)事件。

　　2013年發(fā)生的以玉柴重工及斗山機(jī)械為代表的工程機(jī)械行業(yè)逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)等，都向銀行敲響了警鐘。山西最大民營(yíng)鋼企海鑫鋼鐵資金鏈斷裂，逐步暴露出礦貿(mào)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　民生銀行杭州分行方面向中新網(wǎng)記者表示，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，供應(yīng)鏈融資也會(huì)受到影響，民生2014年業(yè)務(wù)量可能會(huì)小幅下降，2012年和2013年是持平的。銀行自身也在調(diào)整，現(xiàn)在也在拓展弱周期的行業(yè)，如消費(fèi)、醫(yī)藥類等等，內(nèi)部結(jié)構(gòu)在調(diào)整。不是說經(jīng)濟(jì)不好就不做供應(yīng)鏈了，會(huì)有相應(yīng)的調(diào)整，

　　“個(gè)人認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是個(gè)很好的模式，還是應(yīng)該做下去的。只要企業(yè)存在，供應(yīng)鏈都是會(huì)存在的。供應(yīng)鏈金融以后可能會(huì)出現(xiàn)細(xì)化的個(gè)性化的需求?！表?xiàng)曄說到。

　　與電商供應(yīng)鏈融資：良性競(jìng)爭(zhēng)且互相合作

　　2013年被稱為是中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、電商的大發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來的改變可謂巨大，供應(yīng)鏈金融自然也不例外。

　　據(jù)記者了解，阿里巴巴通過對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘，得出多種貸款者的模型數(shù)據(jù)，作為對(duì)貸款者準(zhǔn)入判斷及授信金額的依據(jù)。其戶均貸款額歲遠(yuǎn)低于銀行，但是真正認(rèn)可商業(yè)信用，從商業(yè)信用發(fā)展到金融信用。

　　京東基于其在物流環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì)，自建倉(cāng)儲(chǔ)，擁有大量供應(yīng)商，供應(yīng)商有固定結(jié)算期，奠定其供應(yīng)鏈融資的基礎(chǔ)。

　　蘇寧同樣針對(duì)供應(yīng)商為主，靈感來源于早期銀行保理業(yè)務(wù)，同樣是基于對(duì)供應(yīng)商的了解及固定的結(jié)算周期。

　　面對(duì)電商的“沖擊”，銀行業(yè)也在設(shè)法應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加劇的金融脫媒，尋求與實(shí)體經(jīng)濟(jì)電子商務(wù)趨勢(shì)協(xié)同發(fā)展的轉(zhuǎn)型路徑。

　　平安的上述總經(jīng)理向中新網(wǎng)記者表示，從貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，在互聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展和產(chǎn)業(yè)鏈快速整合的今天，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)必然要走上結(jié)構(gòu)化、大數(shù)據(jù)化、投行化的發(fā)展方向。平安銀行由此也探索除了“中小企業(yè)電子商務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展之道。

　　據(jù)記者了解，民生銀行目前正在探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做線上融資。根據(jù)民生銀行杭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人的介紹，這個(gè)過程比較復(fù)雜，銀行風(fēng)控體系又嚴(yán)格，技術(shù)手段是難點(diǎn)，從線下到線上的安全度、便利度、系統(tǒng)能否順利對(duì)接等是比較大的問題。

　　項(xiàng)曄指出，電商的供應(yīng)鏈融資也是在和銀行合作的前提下逐漸發(fā)展和進(jìn)化的。由于供應(yīng)商的層級(jí)及需求也不一樣，各自成本存在較大差別，風(fēng)控要求也不一樣。個(gè)人的理解是一種良性的競(jìng)爭(zhēng)和互相協(xié)作的關(guān)系。目前民生就與阿里、京東、蘇寧等都有合作。

　　陸懿也向中新網(wǎng)記者表示，招行杭州針對(duì)浙江地區(qū)外向型小企業(yè)客戶眾多的情況，與阿里巴巴全資子公司開展的“一達(dá)通”業(yè)務(wù)，通過貨物運(yùn)輸、通關(guān)、退稅、收匯等環(huán)節(jié)，對(duì)企業(yè)貿(mào)易進(jìn)行全流程的監(jiān)控，通過數(shù)據(jù)推送，共享信息，同時(shí)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。銀行以此為基礎(chǔ)，向符合準(zhǔn)入條件的客戶進(jìn)行主動(dòng)授信，提供流量型貿(mào)易融資。

　　平安杭州分行上述總經(jīng)理最后也表示，銀行業(yè)也在設(shè)法應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加劇的金融脫媒，尋求與實(shí)體經(jīng)濟(jì)電子商務(wù)趨勢(shì)協(xié)同發(fā)展的轉(zhuǎn)型路徑。未來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)一定會(huì)迎來供應(yīng)鏈金融另一波的大發(fā)展，無論是在廣度、深度，還是在對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深刻影響力上都超越既往。