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　　8月13日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，對保險業(yè)未來一段時間的發(fā)展做出全面戰(zhàn)略部署。在保險業(yè)如何服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，《意見》明確提出，要加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力。

　　《意見》為保險業(yè)“金融扶小”打通了政策渠道。不過，拓寬這條道路，不能單靠保險業(yè)一己之力，還需要信用體系、稅收政策等方面協(xié)同發(fā)力。太平洋壽險的“安貸寶”作為國內(nèi)保險業(yè)參與小額信貸的最大“樣本”，其經(jīng)驗值得借鑒，其困惑同樣需要關(guān)注。

　　　　——編者

　　客戶有意外，保險來還貸

　　1個險種“撬動”3萬億元小額貸款

　　8月1日，太平洋壽險把200萬元理賠款打到客戶張先生家人的銀行賬戶上，為其償還銀行貸款。今年5月份，福建漳州龍海市紫泥鎮(zhèn)的張先生向農(nóng)村信用社貸款200萬元購買了一艘大漁船，用于發(fā)展自家的漁業(yè)捕撈。貸款前，他投了一份太保壽險的“安貸寶”貸款人意外傷害保險。7月18日，在龍海市紫泥鎮(zhèn)錦江大橋碼頭清洗自營的漁船時，他因抽水泵漏電不幸身亡。

　　痛失親人的噩耗剛至，200萬元的巨額貸款又到期催還。拿著信用社發(fā)來的還款通知，張先生的家人陷入困境。保險公司接到報案后及時成立理賠專案小組核實案情并開通理賠綠色通道，2天后，協(xié)助客戶家屬向農(nóng)信社償還了200萬元貸款。

　　“以前去大銀行貸款，家里沒什么抵押物，漁業(yè)捕撈風(fēng)險又大，人家不給貸。后來信用社和保險公司聯(lián)合做這個事，只要投了保險，信用社就給貸了?，F(xiàn)在出了意外，要不是保險公司給兜著，真不知道往后的日子怎么過?！睆埾壬胰苏f。

　　太平洋壽險的“安貸寶”借款人人身意外險，是近年來保險業(yè)發(fā)揮風(fēng)險保障與資金融通作用、激活小微金融鏈條的典型。

　　“‘安貸寶’業(yè)務(wù)肇始于1999年，最開始是面向農(nóng)村的小額貸款人意外保險。”太平洋壽險意外險部總經(jīng)理黃江宏介紹說，貸款農(nóng)民收入不穩(wěn)定，風(fēng)險承受能力較弱，所以發(fā)生風(fēng)險很容易造成“爛賬”，加大了農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險。為滿足信用社風(fēng)險管理要求和借款人無抵押質(zhì)押貸款需求，太保推出了針對農(nóng)村貸款人的意外保險——貸款人投保后如果發(fā)生合同條款規(guī)定的意外，保險公司代為償還貸款。這個險種一面市，就迅速得到農(nóng)信社與貸款農(nóng)民的認(rèn)可。

　　“近年來國家接連出臺政策，要求金融業(yè)加快創(chuàng)新，扶持小微企業(yè)。但小企業(yè)風(fēng)險相對較高，銀行靠自身很難化解，惜貸拒貸十分普遍?！秉S江宏說，在這樣的市場、政策背景下，2005年起，“安貸寶”業(yè)務(wù)從農(nóng)村走向城市，為城市商業(yè)銀行的小微企業(yè)等貸款客戶提供風(fēng)險保障。2007至2013年，總承保金額達(dá)31424億元，保障客戶超過3000萬人次，累計賠付總額達(dá)到12.76億元。

　　　　不怕利潤薄，就怕商人跑

　　信用保障體系缺位制約小貸保險發(fā)展

　　“安貸寶”的發(fā)展地圖很搶眼。太保遍布全國的38家分公司均與當(dāng)?shù)劂y行、農(nóng)信社開展此項業(yè)務(wù)，并建立了與貸款機(jī)構(gòu)對接的專屬信息技術(shù)支持平臺。

　　金融之間業(yè)務(wù)對接得力，就能為貸款人節(jié)省資金成本?！鞍操J寶”將月費率厘定在借款額的萬分之幾，數(shù)萬元保障只需幾十元保費，保險的總成本只占到貸款總額的2‰—3‰。相比動輒百分之十幾、二十幾的民間借貸利率，“安貸寶”幫貸款人解決了資金難題，卻沒有大幅增加成本?！半m然投保了這個險并不意味著能百分之百貸款成功，但在實踐中，它確實大大減輕了信用社的顧慮，強(qiáng)化了他們的放貸意愿，促成更多小貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在很多地方，只要客戶投保了這個險，循環(huán)放貸無等待，而且利率最多可以打七五折。”黃江宏說。

　　“扶持小微企業(yè)，不能嫌貧愛富。從500元到1000萬元的貸款額度，雖然保費最少只有1元錢，我們也承保。”黃江宏認(rèn)為，小微金融就是要有草根情懷、責(zé)任擔(dān)當(dāng)。“安貸寶”現(xiàn)在利潤率并不高，隨著業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，數(shù)據(jù)積累日益完善，未來還會考慮調(diào)整費率，讓利于民。

　　理賠服務(wù)也很方便，太保壽險2009年初推行短意險電子化出單全覆蓋項目，其中針對“安貸寶”業(yè)務(wù)的出單系統(tǒng)共有5項，分別是信保通系統(tǒng)、銀保通系統(tǒng)、即時保出單系統(tǒng)、在線出單系統(tǒng)和柜面出單系統(tǒng)。總的來說，銀行信用社柜面與保險公司的承保、理賠系統(tǒng)對接，能保證貸款人出險后，保險公司代為打理一切還款事宜。

　　用保險激活“小微企業(yè)貸款”一池春水，前景可期，困難也不少。黃江宏認(rèn)為，目前對保險公司來說，最大的瓶頸仍是信用體系不完善。銀行、公安、稅務(wù)等部門的信用信息資源沒有整合到一起，這給保險公司進(jìn)一步做差異化風(fēng)險的費率厘定帶來困難。

　　“一些地方政府鼓勵保險公司參與政府、公司、銀行共同開展的貸款保證保險業(yè)務(wù)，事實上是讓保險公司扮演擔(dān)保者的角色，但在信用體系不完善的情況下，保險公司經(jīng)營風(fēng)險過高，比如前一階段溫州商人的‘跑路潮’，讓不少保險公司承擔(dān)了巨額損失。同時12%左右費率大幅提高了資金成本，也削弱了貸款人的投保意愿。”黃江宏認(rèn)為，對追求穩(wěn)健經(jīng)營的保險企業(yè)來說，現(xiàn)階段仍然只能以銀、保之間責(zé)任更清晰的貸款人人身意外險為主攻方向?！翱僧吘?，相比小額貸款保證保險，這只能在一定程度上滿足部分企業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求?！?/p>

　　“欠發(fā)達(dá)地區(qū)解決小微企業(yè)貸款難題，國際上普遍的做法是鼓勵發(fā)展政策性小額保險，比如政府給予這項業(yè)務(wù)稅收減免優(yōu)惠，目前我們只是免交保險監(jiān)管費，稅收方面還沒有支持政策。”黃江宏說。

　　“保險經(jīng)營秉承‘我為人人、人人為我’的大數(shù)法則，在經(jīng)濟(jì)補償和資金融通方面天然具有‘杠桿’作用。我們一家公司的一個險種就能撬動3萬億元小額貸款，我相信只要企業(yè)下足功夫、信用環(huán)境不斷改善、稅收優(yōu)惠政策逐漸到位，保險在解決小微企業(yè)融資難題方面，還有很大潛能?！秉S江宏說。