中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)8月15日訊 “2014年中國(guó)中小銀行發(fā)展高峰論壇”今日在北京召開。銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任王巖岫在論壇上表示，對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)底線就是保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益，防止發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。明確業(yè)務(wù)邊界和風(fēng)險(xiǎn)紅線，杜絕混業(yè)存在。他透露，在可查的1200家P2P中，到7月份為止跑路的已經(jīng)有150家。

　　以下是發(fā)言實(shí)錄：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在發(fā)展也很快，大家提到互聯(lián)網(wǎng)金融，一定會(huì)想到某些大的知名網(wǎng)站。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在發(fā)展很快，主要是銀行金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的整合，不光是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在做互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上銀行做了大量的事情，有很多沒有被大家注意到。首先我們的銀行做了很多支付、電商、結(jié)算，在網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，包括一些平臺(tái)的P2P，銀行也都做了很多。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融，包括各種寶寶類、各種銷售、各種理財(cái)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)特點(diǎn)。

　　我們認(rèn)為金融創(chuàng)新或者是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要緊緊圍繞互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)時(shí)代主線，以客戶需求為動(dòng)力，以法律為邊界，以風(fēng)險(xiǎn)為底線。說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系，有人說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融跟現(xiàn)在傳統(tǒng)行業(yè)，特別是傳統(tǒng)銀行要被互聯(lián)網(wǎng)金融所顛覆，我們現(xiàn)在還沒有看到這樣一個(gè)發(fā)展的可能性。傳統(tǒng)銀行的實(shí)力是互聯(lián)網(wǎng)金融沒法比較的，從它被監(jiān)管的嚴(yán)格性，從它強(qiáng)大的資本，它的風(fēng)控能力，它的眾多的物理網(wǎng)點(diǎn)和廣大的客戶群，還有它的IT部門，這是很多互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法想象和無(wú)法比擬的。為什么這些銀行沒有做試點(diǎn)？是在我們監(jiān)管的法律法規(guī)下，因?yàn)殂y行是被監(jiān)管的，它必須參照《商業(yè)銀行法》或《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，要對(duì)它進(jìn)行監(jiān)管，所以限制它混業(yè)經(jīng)營(yíng)，所以銀行有很多沒有去做。我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是一個(gè)好事，當(dāng)然，它跟銀行的關(guān)系應(yīng)該是拾遺補(bǔ)缺，互利互補(bǔ)的關(guān)系，絕不是某一個(gè)想顛覆另外一個(gè)的關(guān)系，實(shí)際上它也做不到。

　　我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)是具有快捷和便利性，對(duì)于銀行是一個(gè)補(bǔ)充，對(duì)小微企業(yè)融資也是有比較大的幫助。當(dāng)然，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，如果說(shuō)到金融，那就要尊重金融的規(guī)律，所謂金融就是用別人的錢，涉及到公眾存款人的利益，用別人的錢就要受到嚴(yán)格的管理，世界上各國(guó)都是放之四海而皆準(zhǔn)的。香港一個(gè)監(jiān)管當(dāng)局的領(lǐng)導(dǎo)就說(shuō)，如果在香港的話，你們把自己的錢貸給別人沒人管你，如果你要涉及到別人的錢，一定是需要許可和牌照的。

　　另外，說(shuō)到銀行、說(shuō)到金融，就是高杠桿，金融的資本金比較少，這也是充滿了各種風(fēng)險(xiǎn)的，包括流動(dòng)性、法律性、操縱性等等。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，作為監(jiān)管當(dāng)局，總體是保持一種支持創(chuàng)新、鼓勵(lì)發(fā)展的態(tài)度。

　　我講一下我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的基本原則，第一就是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，實(shí)施差異化監(jiān)管，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新活力，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融更多來(lái)自社會(huì)自發(fā)的需求，具有民間金融的特點(diǎn)，應(yīng)該在現(xiàn)有的法律和管理規(guī)則框架內(nèi)進(jìn)行約束。

　　我們總的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持一種支持鼓勵(lì)的發(fā)展態(tài)度，另外還要對(duì)它進(jìn)行差異化分業(yè)監(jiān)管。還有，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要按照它的特點(diǎn)進(jìn)行適度監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，一行三會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)要有一個(gè)協(xié)同監(jiān)管?？傮w來(lái)說(shuō)，我們中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管環(huán)境要比國(guó)外任何國(guó)家寬松得多。

　　無(wú)論P(yáng)2P，還有類P2P的企業(yè)，在美國(guó)發(fā)展、在英國(guó)發(fā)展，都有十幾年的歷史，它第一沒有占到主流金融的部分，不屬于主流金融，第二占的比重應(yīng)該在千分之一以下。這是一個(gè)實(shí)際情況。

　　從我國(guó)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，我們?cè)S多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，很多業(yè)務(wù)模式和發(fā)展產(chǎn)品甚至是金融發(fā)達(dá)國(guó)家所沒有的，這也從另一個(gè)側(cè)面反映了我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展一直保持著支持鼓勵(lì)態(tài)度。

　　第二，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)還是本著線上線下一致的原則作為監(jiān)管出發(fā)點(diǎn)，逐步完善規(guī)則性監(jiān)管體系，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道運(yùn)用到經(jīng)銷商領(lǐng)域這一新興現(xiàn)象，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)還是一種渠道、媒介，這是它的一個(gè)特點(diǎn)。不可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)降低金融固有的本質(zhì)，不應(yīng)具有風(fēng)險(xiǎn)上的特殊監(jiān)管待遇，仍需要遵守線上線下的一致監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，因此對(duì)監(jiān)管思路要有互聯(lián)網(wǎng)的策略，但總體監(jiān)管體系需要以金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為標(biāo)準(zhǔn)。所謂監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，就是我們的風(fēng)險(xiǎn)底線就是保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益，防止發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。明確業(yè)務(wù)邊界和風(fēng)險(xiǎn)紅線，杜絕混業(yè)，混業(yè)就是說(shuō)我沒有牌照什么都可以做，或者我有一種牌照可以做各種業(yè)務(wù)。因此，我們將根據(jù)行業(yè)的發(fā)展，逐步將金融規(guī)則細(xì)化。

　　我們一直在從事互聯(lián)網(wǎng)P2P金融法律法規(guī)的研究，我們從事互聯(lián)網(wǎng)金融也不是沒有規(guī)矩，如果是按照線上線下的規(guī)則，加強(qiáng)信息披露，提高透明度，保證金融消費(fèi)者的權(quán)利。另外，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所有金融創(chuàng)新要圍繞支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提高金融效率為目標(biāo)。我們現(xiàn)有的很多法律法規(guī)，包括上位法，包括銀行業(yè)監(jiān)管法，要按照相應(yīng)的法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)。

　　第三，重視信息披露，提高透明度。互聯(lián)網(wǎng)金融有很多信息不透明的，包括龐氏騙局，包括最近公布的非法集資的東方創(chuàng)投(音)和中財(cái)在線，已經(jīng)都宣判了。非法集資很重要的一個(gè)特點(diǎn)，就是沒有按國(guó)家法律法規(guī)的制度去做，宣傳虛假信息，有些業(yè)務(wù)都在這個(gè)邊緣徘徊。所以，我們一定要重視信息披露，不要自我融資，不要虛假構(gòu)筑融資項(xiàng)目。

　　第四，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)消費(fèi)者的資金安全進(jìn)行合法的保護(hù)。

　　第五，就是要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。所謂P2P就是定義于民間的信息中介，即信用中介。我們說(shuō)到信用中介是什么呢？銀行是信用中介，有些人反對(duì)我的觀點(diǎn)，定義為信息中介是為保護(hù)廣大的P2P，就是一對(duì)一的，我只給你提供信息，張三愿意貸給你，張三的信息沒有判斷錯(cuò)誤，這樣不會(huì)對(duì)我們形成一種非法集資或者是匯集他人資源，或者還有信用風(fēng)險(xiǎn)的問題。

　　再給大家介紹一下P2P的情況，現(xiàn)在可查的是1200家，到7月份為止。實(shí)際上跑路的有150家，每個(gè)月有6、7家跑路，大家參與P2P的熱情度很高，不光是以前的P2P機(jī)構(gòu)來(lái)參加，現(xiàn)在國(guó)資的有參加，銀行系的也有參加，上市公司也很多，P2P大家認(rèn)為還是比較有前景和發(fā)展的行業(yè)。P2P需要有一定的門檻，不是任何人都能夠做，你要有一定的資本約束，有一定的資本金。當(dāng)然，我們的資本金也不是高到一些創(chuàng)業(yè)者無(wú)法承受的地步，還是有一個(gè)門檻。所謂門檻，不光是資本金的約束，還要求你有一定的技術(shù)平臺(tái)的安全性，你的高管人員基本的資格能力以及你的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，還有你信息的把關(guān)能力。

　　　第三，我們說(shuō)一下P2P機(jī)構(gòu)不能吸收匯集持有他人的資金，不能建立資金池。在投基金和投資者的基金應(yīng)該由銀行或者第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)監(jiān)管，這也是為了保護(hù)廣大P2P機(jī)構(gòu)的一個(gè)想法，這樣也是避免了非法集資。這次判的兩起案子，很重要的就是把投資者的錢匯到自己的私人賬戶，不管是投資失敗還是發(fā)生別的問題就都說(shuō)不清了，所以紅線不變，資金要托管。

　　第四，P2P機(jī)構(gòu)自身不得為投資人進(jìn)行擔(dān)保，不得對(duì)借款進(jìn)行收益和保證承諾。

　　第五，P2P應(yīng)該有明確的收費(fèi)機(jī)制，走可持續(xù)發(fā)展的道路。現(xiàn)在P2P的平均利率是17%，以前是25%，如果你是20%這種很高的利率，我們很難看到你有可持續(xù)發(fā)展的能力。還有，不能以新錢還舊賬。

　　第六，P2P應(yīng)充分發(fā)揮信息披露、揭示風(fēng)險(xiǎn)，做到嚴(yán)格的信息披露，包括你項(xiàng)目的信息披露，包括你經(jīng)營(yíng)管理的信息披露，防止發(fā)生旁氏騙局，旁氏騙局最大的特點(diǎn)就是信息不透明。

　　第七，是我們探索好行業(yè)自律的作用，發(fā)揮行業(yè)的自律性。