作者|中誠信托

黨的二十大報告強調(diào)“堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上”。普惠金融既是服務(wù)實體經(jīng)濟的有效路徑，也是實現(xiàn)人民共同富裕的重要內(nèi)容。中央經(jīng)濟工作會議將“著力擴大國內(nèi)需求”作為2023年重點工作任務(wù)，提出要把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置。過去三年，新冠疫情對中國消費總需求的沖擊，疊加房地產(chǎn)下行等多重挑戰(zhàn)導(dǎo)致居民消費復(fù)蘇乏力。今年以來，隨著防疫政策逐步放開，國民經(jīng)濟繼續(xù)保持恢復(fù)態(tài)勢，居民消費需求逐步回升。信托業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在普惠金融領(lǐng)域大有可為，創(chuàng)新出許多符合不同消費群體和中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，涵蓋了普惠金融的諸多場景，從服務(wù)個人消費者的分期購物場景，到幫助小微企業(yè)主救急，滿足中小微企業(yè)的融資需求等。

信托行業(yè)積極響應(yīng)政策號召，將回歸實體經(jīng)濟，推進普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展作為重要方向。作為金融體系的重要參與者，信托業(yè)主動順應(yīng)市場變化，充分發(fā)揮自身行業(yè)優(yōu)勢，持續(xù)推動普惠金融發(fā)展。信托制度的靈活性使其在普惠金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有幾大比較優(yōu)勢：首先，信托具有更加靈活多樣的服務(wù)模式，相對于其他機構(gòu)較為單一的服務(wù)模式，信托可以聯(lián)通資本市場、資金市場和實業(yè)，有助于更好實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合、消費和投資的結(jié)合。其次，信托豐富的資金募集渠道和靈活的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計為傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋到的長尾客群提供了更為便捷、個性化的金融服務(wù)，提升了中低收入人群金融服務(wù)的可得性，擴大了普惠金融的覆蓋率與觸達率。信托業(yè)積累了大量機構(gòu)客戶和高凈值個人客戶，財富端資金來源相對穩(wěn)定，可為普惠金融業(yè)務(wù)提供長期穩(wěn)定的資金。信托業(yè)已成為聯(lián)結(jié)金融同業(yè)、小微企業(yè)、個人企業(yè)主等群體的橋梁。再次，信托獨特的財產(chǎn)獨立、風(fēng)險隔離的制度優(yōu)勢能夠為資產(chǎn)證券化提供制度保障。信貸資產(chǎn)形成后，還可通過資產(chǎn)證券化盤活存量資產(chǎn)，增強資產(chǎn)流動性的同時提高資金使用效率，信托結(jié)構(gòu)化的分層設(shè)計有助于更好地控制風(fēng)險。長期以來，信托業(yè)通過自身在信托利益核算、分配、信息披露以及交易各方協(xié)調(diào)等處理上的專業(yè)性，為廣大委托人提供了專業(yè)化的服務(wù)。

伴隨著國家對普惠金融領(lǐng)域的政策鼓勵、引導(dǎo)與支持，多家信托公司積極投身普惠金融領(lǐng)域，中誠信托就是其中之一。中誠信托初創(chuàng)于1995年11月,前身是中煤信托。2008年中國人保集團成為公司第一大股東。伴隨著中國經(jīng)濟的崛起與變革，中誠信托闊步向前，業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，在深耕傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)的同時，積極開拓消費金融、小微金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。中誠信托自2015年開始進軍普惠金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，至今已有8年的展業(yè)歷史。2015年落地了個人房抵貸業(yè)務(wù)，成為同業(yè)開展此類業(yè)務(wù)最早的公司之一；后續(xù)進一步擴展至車貸類業(yè)務(wù)、消費金融業(yè)務(wù)及小微企業(yè)融資類業(yè)務(wù)等。近年來，中誠信托深耕消費金融及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，打造互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)核心能力，更好地滿足個人消費需求和小微企業(yè)融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。公司已創(chuàng)設(shè)并管理近百個普惠金融類信托項目，累計放款規(guī)模超過千億元。中誠信托優(yōu)先選擇消費金融公司、保險機構(gòu)等持牌金融公司以及頭部互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作，積極開拓新的優(yōu)質(zhì)交易對手，穩(wěn)健經(jīng)營。

得益于公司多年來在普惠金融領(lǐng)域的持續(xù)投入，中誠信托普惠金融業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時，也在不斷反思沉淀?！啊捌栈萁鹑凇睉?yīng)該為社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、能?fù)擔(dān)的、有效的金融服務(wù)，尤其是傳統(tǒng)金融無法覆蓋的領(lǐng)域和群體，并確保普惠金融服務(wù)可觸達、多元化及可持續(xù)。普惠金融業(yè)務(wù)有“短、小、頻、急”的特點，靈活性較強。要發(fā)展好普惠金融業(yè)務(wù)，信托公司自身需要做好以下兩個方面建設(shè)。

一是加強信息科技系統(tǒng)建設(shè)。普惠金融領(lǐng)域的客戶多為個人，借款金額較低，遵循小額、高頻、分散的業(yè)務(wù)邏輯，其必須基于科技系統(tǒng)來開展，需要信托公司給予持續(xù)的科技資源投入。中誠信托建立了“小微金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，經(jīng)不斷調(diào)試與迭代，小微金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)能高效實現(xiàn)自主向C端自然人和小微企業(yè)用戶7*24放款，小微金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)可實現(xiàn)客戶借貸全流程系統(tǒng)化管理，支持消費類、信用類、抵押類等多種場景，支持企業(yè)借款人及個人借款人申請貸款。

二是加強全生命周期管理能力建設(shè)。普惠金融業(yè)務(wù)主要是面向C端的零售業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)信托對公業(yè)務(wù)有較大的差別，需要為其構(gòu)建適合其特點的貸前、貸中和貸后全生命周期管理實施方案，不斷加強風(fēng)控能力、貸款中后期運營管理能力建設(shè)。中誠信托針對不同的業(yè)務(wù)場景，部署獨立風(fēng)控策略，并不斷優(yōu)化風(fēng)控模型，實現(xiàn)收益與風(fēng)險控制的最佳平衡。從貸前調(diào)查、風(fēng)險審核以及貸中和貸后的資產(chǎn)監(jiān)控及風(fēng)險預(yù)警，多方位、全周期的風(fēng)險管理體系有效控制普惠金融業(yè)務(wù)的逾期率和壞賬率，為業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護航。

展望信托行業(yè)普惠金融未來的發(fā)展，“非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)”背景之下，信托公司也在推進普惠金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。信托公司應(yīng)該充分發(fā)揮信托制度及服務(wù)優(yōu)勢，彌補其他金融機構(gòu)覆蓋不到的領(lǐng)域，構(gòu)建金融同業(yè)合作的橋梁，拓寬“普”的途徑，豐富“惠”的種類。2023年以來，交易所放寬了消費信貸ABS的審核和發(fā)行，消費金融資產(chǎn)需求回暖。如何利用好信托業(yè)自身優(yōu)勢，積極參與到消金ABS工作中去，將是眾多信托公司永恒的課題。信托公司可通過產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計及金融創(chuàng)新最大化發(fā)揮信托行業(yè)優(yōu)勢，增強行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效。

道阻且長，行則將至。普惠金融是一個需要持續(xù)積累并深入耕耘的領(lǐng)域，市場空間潛力巨大、需求長期存在。中誠信托將堅定“受人之托、代人理財”的職能定位，堅持為客戶創(chuàng)造價值。依托人保集團股東背景，公司將積極探索“信托+保險”的普惠金融新業(yè)態(tài)，積極發(fā)揮普適、精準(zhǔn)、聯(lián)接、放大等比較優(yōu)勢。

黨的二十大錨定以中國式現(xiàn)代化全面推進中華民族偉大復(fù)興，中誠信托將持續(xù)助力推動我國普惠金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，更好服務(wù)中國式現(xiàn)代化新征程。