百萬醫(yī)療真可以賠百萬嗎？短期健康險(xiǎn)賠付率出爐 六成險(xiǎn)企不足50%

　　北京商報(bào)記者在統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)，部分險(xiǎn)企的短期健康險(xiǎn)數(shù)據(jù)出現(xiàn)了“異常”的情況。

　　在5家“賠穿”的保險(xiǎn)公司中，中意財(cái)險(xiǎn)和瑞泰人壽的短期健康險(xiǎn)賠付率分別為314.6%、289.29%，遠(yuǎn)超行業(yè)均值。瑞泰人壽對(duì)此表示，由于公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，再保后已賺保費(fèi)僅8.27萬元，導(dǎo)致盡管僅1單理賠，再保后賠款支出30萬元，也使得公司2024年個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率為289.29%。瑞泰人壽強(qiáng)調(diào)，將持續(xù)關(guān)注該項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　在低賠付率區(qū)間，2024年短期健康險(xiǎn)賠付率最低的是比亞迪(358.300, -0.63, -0.18%)財(cái)險(xiǎn)的-10133.97%，照此來看，賠付率最高的中意財(cái)險(xiǎn)和賠付率最低的比亞迪財(cái)險(xiǎn)差值過百倍。對(duì)于短期健康險(xiǎn)賠付率情況，比亞迪財(cái)險(xiǎn)解釋稱，自2022年7月至今，公司未簽發(fā)新的健康險(xiǎn)保單，上述數(shù)據(jù)為歷史保單在本年度的數(shù)據(jù)體現(xiàn)。

　　此外，還有凱本財(cái)險(xiǎn)、前海財(cái)險(xiǎn)等9家險(xiǎn)企的短期健康險(xiǎn)賠付率同樣為負(fù)數(shù)。出現(xiàn)這種情況的主要原因包括業(yè)務(wù)浮動(dòng)大等。

　　如賠付率為-38.14%的前海財(cái)險(xiǎn)表示，由于公司承保政策調(diào)整，2024年度個(gè)人健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模較去年同期降幅較大，自留已賺保費(fèi)較少導(dǎo)致其綜合賠付率的波動(dòng)較大。在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩的情況下，當(dāng)年新增賠案明顯減少，同時(shí)疊加歷史賠案的實(shí)際賠付金額低于前期計(jì)提值的因素，導(dǎo)致2024年度綜合賠款為負(fù)值。賠付率為-5.09%的弘康人壽表示，公司個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小，綜合賠付率指標(biāo)容易產(chǎn)生波動(dòng)，后續(xù)公司會(huì)持續(xù)關(guān)注。

　　“業(yè)務(wù)量小，或者經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，短期健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)果可能偏離實(shí)際狀況，無法真實(shí)反映其風(fēng)險(xiǎn)控制水平和定價(jià)水平；短期健康險(xiǎn)的退保情況也會(huì)影響到其綜合賠付率。”楊澤云總結(jié)表示。

　　持續(xù)“打補(bǔ)丁”

　　從火遍市場(chǎng)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)到遍布各地的惠民保，可以說，短期健康險(xiǎn)是當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)活躍度最高的產(chǎn)品之一。

　　不過，個(gè)別保險(xiǎn)公司在圍繞短期健康險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，出現(xiàn)了走偏的情況。面對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的“價(jià)格戰(zhàn)”“保額虛高”“噱頭營(yíng)銷”“藥轉(zhuǎn)?！钡葐栴}，為了推動(dòng)短期健康險(xiǎn)合規(guī)且高質(zhì)量發(fā)展，監(jiān)管部門多次下發(fā)文件進(jìn)行規(guī)范，為短期健康險(xiǎn)“打補(bǔ)丁”。

　　短期健康險(xiǎn)以醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是百萬醫(yī)療險(xiǎn)為主，其設(shè)計(jì)初衷其實(shí)是希望通過小投入解決消費(fèi)者“看病難、看病貴”的問題。產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單、普及度高，但不能成為違規(guī)的溫床。談及險(xiǎn)企如何規(guī)范長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)，楊澤云認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要通過長(zhǎng)期積累經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，并加強(qiáng)與政府合作，以獲得更加精準(zhǔn)的意外、疾病及醫(yī)療數(shù)據(jù)，從而更加精準(zhǔn)地定價(jià)短期健康險(xiǎn)，降低短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷費(fèi)用和理賠費(fèi)用，減少不必要的糾紛和成本。

　　宋占軍表示，保險(xiǎn)公司要合理控制運(yùn)營(yíng)成本，逐步降低渠道成本，合理控制產(chǎn)品年限，降低超額賠付風(fēng)險(xiǎn)。

　　也有業(yè)內(nèi)人士表示，短期健康險(xiǎn)不能只是“賣保險(xiǎn)”，而要結(jié)合健康管理、醫(yī)療服務(wù)，構(gòu)建長(zhǎng)期用戶黏性。保險(xiǎn)公司要服務(wù)升級(jí)，打造健康管理閉環(huán)。