前兩個(gè)月保險(xiǎn)業(yè)被罰近七千萬(wàn) 踩了哪些紅線？

　　開(kāi)年以來(lái)，監(jiān)管針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)亂象開(kāi)出7000萬(wàn)級(jí)罰單。2月29日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2024年前兩個(gè)月金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出罰單總額達(dá)6909.6萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)約75%，為近年來(lái)之最。

　　罰金增長(zhǎng)的同時(shí)，停新、禁業(yè)在內(nèi)的頂格處罰也屢見(jiàn)不鮮。那么，在“長(zhǎng)牙帶刺”的嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)該如何牢守合規(guī)底線？

　　罰金倍增，財(cái)險(xiǎn)公司領(lǐng)六成

　　繼2023年金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出3.26億元罰單后，2024年開(kāi)年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)。今年前兩個(gè)月，金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共開(kāi)出296張罰單，總罰款約6909.6萬(wàn)元，較去年同期增長(zhǎng)約75%。

　　其中，2 月的罰單金額為1867.8萬(wàn)元，與去年同期基本持平。而保險(xiǎn)業(yè)1月被罰5041.8萬(wàn)元，遠(yuǎn)高于2023年同期的1976.2萬(wàn)元，并成為近年來(lái)首月罰金之最。

　　在罰單數(shù)量、處罰金額方面，財(cái)險(xiǎn)公司依然處于首位。今年前兩個(gè)月，財(cái)險(xiǎn)公司被處罰金累計(jì)4263.8萬(wàn)元，占比約六成。壽險(xiǎn)公司處罰金額累計(jì)1519萬(wàn)元，占比接近三成。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，財(cái)險(xiǎn)公司通常承擔(dān)著大量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，涉及面廣泛。整體而言，財(cái)險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模、違規(guī)行為多樣性、內(nèi)控管理以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面存在的問(wèn)題，是導(dǎo)致其在監(jiān)管處罰中占據(jù)大頭的主要原因。

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)正面臨著一輪大“洗牌”，一年超2000家機(jī)構(gòu)退場(chǎng)已不再是新鮮事。一方面，中介機(jī)構(gòu)面臨的業(yè)務(wù)發(fā)展壓力越來(lái)越大。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展擠壓了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)空間，使得競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。與此同時(shí)，在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被罰數(shù)量“搶眼”。保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)銷(xiāo)售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估在內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)前兩個(gè)月合計(jì)被罰金額達(dá)702.5萬(wàn)元，較去年同期同比增長(zhǎng)131.24%。

　　追責(zé)個(gè)人也在成為常態(tài)，今年前兩個(gè)月，超過(guò)90%的罰單采取了機(jī)構(gòu)、個(gè)人雙罰制?！氨ｋU(xiǎn)監(jiān)管的趨勢(shì)呈現(xiàn)出越來(lái)越嚴(yán)格和精細(xì)化的特點(diǎn)。監(jiān)管部門(mén)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的亂象采取了高壓嚴(yán)打的態(tài)度。與此同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高了監(jiān)管的及時(shí)性和有效性。這種趨勢(shì)有助于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。”專(zhuān)精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)工程執(zhí)行主任袁帥表示。

　　頂格處罰“壓身”，停新、禁業(yè)頻現(xiàn)

　　4家機(jī)構(gòu)停新；5人被撤職；11人被禁業(yè)，其中4人終身禁業(yè)；1家機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓……2023年前兩個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)遭頂格處罰“纏身”，相關(guān)頂格處罰數(shù)量呈現(xiàn)倍增態(tài)勢(shì)。

　　具體來(lái)看，根據(jù)金融監(jiān)管總局駐馬店監(jiān)管分局今年1月發(fā)布的罰單，恒邦保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司上蔡營(yíng)業(yè)部營(yíng)銷(xiāo)員因?qū)惆畋ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)公司駐馬店分公司從業(yè)人員利用業(yè)務(wù)便利牟取不正當(dāng)利益的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)七年。

　　相較于其他頂格處罰，被停業(yè)整頓半年的情況并不常見(jiàn)。值得注意的是，金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局今年2月發(fā)布的行政處罰信息顯示，匯康保險(xiǎn)銷(xiāo)售(北京)有限公司被責(zé)令停業(yè)整頓6個(gè)月，被處罰緣由為未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

　　大額罰單方面，開(kāi)年以來(lái)，監(jiān)管也針對(duì)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)出百萬(wàn)級(jí)罰單。其中，太保產(chǎn)險(xiǎn)廣西分公司因財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)被罰款170萬(wàn)元，相關(guān)負(fù)責(zé)人合計(jì)被罰22萬(wàn)元。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)是一種嚴(yán)重的違規(guī)行為。財(cái)務(wù)報(bào)告是反映公司經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要依據(jù)，對(duì)于投資者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、合作伙伴等各方都具有重要意義。如果財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，將誤導(dǎo)各方對(duì)公司的判斷，可能導(dǎo)致不良后果。

　　從監(jiān)管處罰力度層面，回顧2023年，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的處罰力度空前，2023年金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出罰單總額達(dá)3.26億元，同比增長(zhǎng)41.7%，為近年來(lái)之最。

　　2024年初，百萬(wàn)大額罰單、停新和禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的情況與2023年同樣時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜表示，開(kāi)年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或個(gè)人開(kāi)出了涉及撤職、禁業(yè)、停業(yè)等頂格罰單，表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)秩序的整頓更加嚴(yán)格，這有助于遏制違規(guī)行為，提高市場(chǎng)規(guī)范性。

　　盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚也表示，保險(xiǎn)監(jiān)管的趨勢(shì)顯示出越來(lái)越嚴(yán)格的態(tài)勢(shì)。監(jiān)管部門(mén)通過(guò)高額罰單和頂格處罰，表明了其打擊保險(xiǎn)業(yè)亂象的決心，旨在規(guī)范市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，并推動(dòng)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。這種趨勢(shì)反映了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全的重視。

　　頑疾猶存，新問(wèn)題“找上門(mén)”

　　給予被保險(xiǎn)人額外利益、虛列費(fèi)用、欺騙投保人、編制或提供虛假資料、費(fèi)率未備案……保險(xiǎn)業(yè)前兩個(gè)月常見(jiàn)的違規(guī)事由，仍集中于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、銷(xiāo)售與理賠、內(nèi)控與合規(guī)、員工行為管理等方面。其中，虛列費(fèi)用涉及的罰單多達(dá)95筆，頻次占比約16%，涉及處罰金額933.5萬(wàn)元。

　　對(duì)于上述行業(yè)亂象屢禁不止的原因，江瀚表示，首先，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能存在利益驅(qū)動(dòng)，為了追求更高的利潤(rùn)而忽視合規(guī)經(jīng)營(yíng)。其次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分機(jī)構(gòu)可能采取不當(dāng)手段以獲取市場(chǎng)份額。還有可能是因?yàn)椴糠謴臉I(yè)人員法律意識(shí)淡薄，缺乏足夠的職業(yè)道德教育。

　　業(yè)務(wù)端、內(nèi)控端成為處罰重災(zāi)區(qū)的同時(shí)，也有近年來(lái)并不多見(jiàn)的處罰緣由“現(xiàn)身”。今年1月，金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局發(fā)布的行政處罰信息顯示，史帶財(cái)險(xiǎn)因網(wǎng)絡(luò)安全管控不足，被罰，時(shí)任該公司技術(shù)與營(yíng)運(yùn)部總經(jīng)理因負(fù)有責(zé)任，一并收到了監(jiān)管開(kāi)出的罰單。

　　保險(xiǎn)公司作為金融業(yè)“三駕馬車(chē)”之一，承擔(dān)著保護(hù)客戶信息和資金安全的重要責(zé)任。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)安全要求非常嚴(yán)格，以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和安全。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題可能會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露、業(yè)務(wù)中斷和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如，如果在網(wǎng)絡(luò)安全方面存在漏洞或疏忽，未能有效保護(hù)客戶數(shù)據(jù)和公司資產(chǎn)的安全?？赡軙?huì)導(dǎo)致客戶隱私受到侵犯，甚至引發(fā)法律糾紛，也可能會(huì)導(dǎo)致公司面臨財(cái)務(wù)損失。

　　金融監(jiān)管總局多次強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管要“長(zhǎng)牙帶刺”，業(yè)內(nèi)人士基于此表示，預(yù)計(jì)下一階段強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的總體態(tài)勢(shì)不會(huì)改變，1月30日，金融監(jiān)管總局召開(kāi)2024年工作會(huì)議，會(huì)議其中強(qiáng)調(diào)，2024年，是金融監(jiān)管總局全面履職的第一個(gè)完整年度。全系統(tǒng)要堅(jiān)決做到監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　這意味著對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要將合規(guī)經(jīng)營(yíng)植根于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念之中。江瀚表示，為了從源頭上杜絕上述亂象，需要采取一系列措施。首先，加強(qiáng)法律法規(guī)的宣傳教育，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的法律意識(shí)和職業(yè)道德水平。其次，加大監(jiān)管力度，運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段如大數(shù)據(jù)和人工智能提高監(jiān)管效率，確保監(jiān)管無(wú)死角。同時(shí)，建立健全內(nèi)部控制機(jī)制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理，防止違規(guī)行為的發(fā)生。最后，對(duì)于違規(guī)行為要嚴(yán)格追責(zé)，確保處罰到位，形成有效的震懾作用，以此來(lái)凈化市場(chǎng)環(huán)境。