2020年以來,惠民保進入爆發(fā)期,不僅引發(fā)群眾投保熱潮,也讓如何發(fā)展這一保險“頂流”的問題引發(fā)業(yè)內持續(xù)思考。
界面新聞記者獲悉,今年兩會期間,惠民保被高頻提及,多位參會代表為惠民保的未來建言獻策。
數(shù)據(jù)顯示,截至2021年12月31日,全國28省推出了177款“惠民保”,共1.4億人次參保,保費約140億元。其中,18個地區(qū)公布的理賠數(shù)據(jù)顯示,“惠民?!币迅采w4200萬人,保費收入50億元,理賠金額29億元,獲賠38萬人,賠付率為58%。
盡管惠民保成績斐然,但地區(qū)不平衡的情況依然凸顯。從各地披露的數(shù)據(jù)來看,地方惠民保產品參保率最低不足1%,最高則達89%,參與度不足會顯著影響保險的定價與風險水平,進而影響惠民保的持續(xù)性。
全國政協(xié)委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員孫潔建議,加強頂層設計,完善惠民保的相關機制,確?;菝癖m椖康拈L期可持續(xù)經營。同時,引導保險機構開發(fā)面向經濟欠發(fā)達地區(qū)居民的定向型產品,鼓勵保險機構探索跨地域融合發(fā)展路徑,實現(xiàn)更大范圍的風險分攤,提高風險管理和服務水平。
除了存在參與度差異的問題外,“逆向選擇死亡螺旋”的風險也受到代表關注。
所謂“死亡螺旋”,即更多的老年人及帶病人群加入保險計劃,令其他健康群體感到不公不愿續(xù)保,導致參保池里非標體占比越來越大,賠付金額走高,最終產品難以為繼、面臨下架。
全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示,既然惠民保是一件好事,就應該把好事辦好,未雨綢繆,防止出現(xiàn)由逆向選擇和“死亡螺旋”導致的保險主體退出和市場一地雞毛的后果。
他建議國家醫(yī)保局出臺相關政策支持惠民保,允許和鼓勵各地使用職工醫(yī)保個人賬戶支付保費?!叭绻珖械貐^(qū)惠民保享有個人賬戶的支持,這將是提高參保率和規(guī)避逆向選擇的實質性支持,同時也增強了地區(qū)間惠民保的公平性?!?
醫(yī)保局在惠民保中的角色亦被全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳提及。張琳建議,國家醫(yī)保局出臺政策打破數(shù)據(jù)孤島,促進醫(yī)保與商保的互聯(lián)互通;倡導醫(yī)藥企業(yè)以多方共付的方式參與惠民保,鼓勵保險行業(yè)各類主體積極參與。
惠民保的穩(wěn)健發(fā)展也離不開來自銀保監(jiān)會的監(jiān)管。張琳指出,惠民保在各省市落地時普遍采用“團險個做、線上線下相融合”的形式。各地惠民保牽頭落地的保險公司部門不盡相同,理賠信息披露沒有統(tǒng)一的規(guī)范,有的甚至還出現(xiàn)惡意壓價競爭、虛假承諾、拖賠惜賠、套取騙取醫(yī)療保險基金等違規(guī)行為。
因此,她建議,銀保監(jiān)會從產品設計、銷售管理兩方面進一步出臺惠民保業(yè)務的監(jiān)管細則,明確惠民保業(yè)務的渠道屬性,個團分開。建立惠民保信息披露機制,為惠民保業(yè)務劃定費用范圍,防止費用過低或者過高。
(責任編輯:孟茜云)