全國(guó)政協(xié)委員孫潔：建議將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管框架內(nèi)

　　來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 作者：李致鴻

　　關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管管理，依然是全國(guó)兩會(huì)代表委員關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

　　2月27日，全國(guó)政協(xié)委員孫潔表示，大病網(wǎng)絡(luò)互助以自愿加入為前提，成員根據(jù)個(gè)人年齡、健康情況、平臺(tái)規(guī)則等條件，自行選擇加入相適應(yīng)的互助計(jì)劃，成為互助會(huì)員，共同抵御大病和意外等風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)員如果不幸患病或遭遇意外發(fā)起互助申請(qǐng)，互助平臺(tái)經(jīng)過(guò)內(nèi)部審核后，可委托調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)互助事件進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)會(huì)員是否符合互助條件，符合互助條件的會(huì)員可按照“一人患病、眾人均攤”的規(guī)則獲得一定額度的互助金。目前業(yè)內(nèi)有影響力的平臺(tái)主要包括相互寶、水滴互助等。網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展迅速，會(huì)員人數(shù)眾多，會(huì)員群體主要為保障相對(duì)缺乏的中低收入人群。

　　網(wǎng)絡(luò)互助具有非常重要的社會(huì)管理功能?？捎行Х乐挂虿≈仑?、因病返貧，成為健康保障體系的有益補(bǔ)充力量，顯著減少患病家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和經(jīng)濟(jì)損失；是商業(yè)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，覆蓋中等及較低收入居民，讓這些大病弱勢(shì)人群多一份保障；有助于我國(guó)健康保障領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　但網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題不可忽視。孫潔指出，一是監(jiān)管缺位。目前網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)處于監(jiān)管空白地帶，尚無(wú)明確的主管單位，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查等也滯后。

　　二是準(zhǔn)入門(mén)檻低。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一般載體為科技公司，其有保險(xiǎn)的性質(zhì)卻不屬于保險(xiǎn)公司。行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)不乏各類(lèi)假借保險(xiǎn)名義和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)夸大宣傳等不規(guī)范現(xiàn)象。

　　三是行業(yè)平臺(tái)良莠不齊。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)包括以相互寶、水滴互助為代表的頭部大型互助平臺(tái)，以及康愛(ài)公社為代表的中等規(guī)模互助平臺(tái)，還有多家中小型的網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)以及新入行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。行業(yè)平臺(tái)良莠不齊，部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可能存在會(huì)員規(guī)模無(wú)節(jié)制發(fā)展、平臺(tái)自身穩(wěn)定性差、退出隨意等問(wèn)題。

　　四是資金管理需規(guī)范。目前網(wǎng)絡(luò)互助收費(fèi)方式主要有前付費(fèi)和用戶選擇代扣兩種。不管哪一種模式，考慮到所涉及資金量巨大，資金管理規(guī)范都是網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域需要著重關(guān)注的問(wèn)題。

　　1月22日，在國(guó)新辦舉行銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)2020年改革發(fā)展情況發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企表示，美團(tuán)互助在1月15日下午5點(diǎn)發(fā)布公告，宣布在1月31日正式關(guān)停互助業(yè)務(wù)。前段時(shí)間百度也宣布關(guān)閉互聯(lián)網(wǎng)旗下的互助安排，大家比較關(guān)注。美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。下一步，我們還將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。

　　1月15日，美團(tuán)互助發(fā)布關(guān)停公告：“因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。關(guān)停后，我們繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)。由此給大家?guī)?lái)的不便，我們深表歉意。”美團(tuán)互助在關(guān)停后，將全額返還所有會(huì)員的分?jǐn)傎M(fèi)用。同時(shí)，對(duì)1月31日前不幸確診大病的會(huì)員，提供合理的互助金賠付，全部費(fèi)用由平臺(tái)承擔(dān)。

　　2020年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上撰文稱，最近一段時(shí)期野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地。面對(duì)新形勢(shì)、新要求，需要適時(shí)完善保險(xiǎn)監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，及時(shí)、準(zhǔn)確打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　該文稱，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管的建議，孫潔表示，首先，建議將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管框架內(nèi)。網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)具有一定的趨同性與互補(bǔ)性。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)豐富，在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理下，更有利于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)一步法制化，落實(shí)公平競(jìng)爭(zhēng)，保證消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　其次，加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法。盡快以立法形式確定網(wǎng)絡(luò)互助相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)和行為規(guī)范，包括對(duì)服務(wù)平臺(tái)實(shí)行準(zhǔn)入制管理，對(duì)合格的平臺(tái)頒發(fā)證書(shū)并加以公示，對(duì)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管等。建立針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)采取罰款、責(zé)令整改、暫停或關(guān)閉平臺(tái)、吊銷(xiāo)證書(shū)等懲罰措施。通過(guò)行業(yè)立法，設(shè)定規(guī)范性的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，建立健全平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評(píng)估審查體系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的平穩(wěn)健康長(zhǎng)久發(fā)展。

　　第三，在立法條件成熟前，可在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，先由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一規(guī)則，組建行業(yè)NGO組織，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。建議由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，對(duì)擬申請(qǐng)加入NGO的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者設(shè)置一定的加入門(mén)檻，以確保其具備足夠的能力可以保證平臺(tái)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。對(duì)于首批加入組織的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)慎重考慮其是否具備穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的能力，建議從三個(gè)方面設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻：（1）平臺(tái)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)時(shí)間應(yīng)當(dāng)達(dá)到一定的要求；（2）平臺(tái)的實(shí)際控制人和高管應(yīng)當(dāng)具體一定的任職資格；（3）平臺(tái)需要擁有一定的用戶規(guī)模。

　　第四，建立完善的資金監(jiān)管制度。建議由中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)所涉及資金進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)設(shè)立一定的資金管理要求，包括建立健全資金管理制度等，有效防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，確保網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)互助金規(guī)范合理應(yīng)用。