強制搭售保險、混淆自營與代銷……銀行套路遇到過嗎

　　一年一度的315消費者權(quán)益保護日又來了，你是否曾經(jīng)被銀行等金融機構(gòu)套路過？據(jù)中新經(jīng)緯客戶端梳理，從2020年至今，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局(下稱銀保監(jiān)會消保局)共發(fā)布了9起金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益的通報，其中5起通報主體為商業(yè)銀行，涉及的主要問題包括強制搭售保險產(chǎn)品、宣傳混淆自營與代銷產(chǎn)品、適當性管理落實不到位等。

　　這些套路你遇到過嗎？

　　辦理貸款業(yè)務(wù)時強制搭售保險產(chǎn)品是銀行侵害消費者權(quán)益的“重災(zāi)區(qū)”。2020年7月6日，銀保監(jiān)會消保局通報中提到，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州省湄潭縣支行分別于2018年7月30日和10月31日向某公司發(fā)放一筆貸款合計2億元。2018年7月25日，湄潭縣支行要求借款人出具了購買由該行代理保險的承諾書，作為貸款發(fā)放條件。借款人于2018年12月5日購買了湄潭縣支行代理的華安財產(chǎn)保險公司遵義支公司的保險產(chǎn)品，保費合計4.5萬元，湄潭縣支行收取代理手續(xù)費1.1萬元。

　　在銀行代理銷售產(chǎn)品時，營銷宣傳時往往混淆自營與代銷產(chǎn)品，不僅使消費者容易混淆兩者之間的區(qū)別，在產(chǎn)品出問題后，銀行往往也深陷輿論旋渦，不得不“背鍋”。銀保監(jiān)會消保局在多則通報中提到，多家銀行在代銷產(chǎn)品合同的首頁出現(xiàn)了明顯的銀行標識，容易使消費者誤認為該產(chǎn)品為浦發(fā)銀行自主管理理財產(chǎn)品，與相關(guān)監(jiān)管規(guī)定不符。此外，部分銀行在短信營銷中存在片面夸大產(chǎn)品收益、混淆自營理財和代銷產(chǎn)品等問題。

　　銀行工作人員在代銷保險產(chǎn)品時，“承諾固定收益、欺騙投保人”也是較為常見的違規(guī)行為。去年3月16日，銀保監(jiān)會消保局披露的一則通報中顯示，郵儲銀行江蘇省如東縣支行銷售人員存在對分紅型保險產(chǎn)品承諾固定收益，欺騙投保人的行為?！吧鲜鲂袨閲乐厍趾α讼M者的知情權(quán)等基本權(quán)利，損害了消費者合法權(quán)益?！蓖▓笾赋觥?

　　2019年8月，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》指出，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則，不得有包括將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售；將保險產(chǎn)品收益與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品簡單類比，夸大保險責任或者保險產(chǎn)品收益等行為。

　　適當性管理落實不到位也是不少金融機構(gòu)的“通病”。適當性管理顧名思義就是將合適的產(chǎn)品賣給合適的投資者。早在2012年的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》中就有明文規(guī)定：“商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當遵循風險匹配原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。風險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。”

　　但在現(xiàn)實生活中，時常會出現(xiàn)代客操作導致的風險評估不準確，銷售的產(chǎn)品風險等級與客戶風險承受能力不匹配等問題。銀保監(jiān)會消保局通報顯示，部分銀行代銷私募產(chǎn)品時存在風險揭示書中未包含產(chǎn)品類型、產(chǎn)品風險評級及適合購買的客戶評級、客戶權(quán)益須知等內(nèi)容，與相關(guān)監(jiān)管規(guī)定不符。

　　此外，一些銀行對客戶風險承受能力評估管控不力，導致大量高齡客戶風險承受能力評估結(jié)果高于實際等級，適當性管理落實不到位。

　　消費者如何維權(quán)？

　　2020年3月1日起，《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》(下稱辦法)正式施行。

　　辦法指出，銀行保險機構(gòu)是處理消費投訴的責任主體，對消費投訴事項進行屬地管理，充分考慮和尊重消費者的合理訴求，公平合法作出處理結(jié)論。

　　辦法明確了銀行保險機構(gòu)處理消費投訴的受理渠道、受理范圍、處理時限等程序要求。為最大化滿足消費者合理訴求，辦法鼓勵提高投訴處理效率，對于事實清楚、爭議情況簡單的消費投訴，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當在15日內(nèi)辦理完畢并告知投訴人，情況復雜的可延長至30日；情況特別復雜或者有其他特殊原因的，經(jīng)過必要審批程序后，辦理期限再延長30日。

　　為避免銀行保險機構(gòu)分支機構(gòu)久拖不決、問題隱瞞不報等，辦法規(guī)定了投訴核查程序，要求銀行保險機構(gòu)上級機構(gòu)對下級機構(gòu)投訴處理工作進行核查，并且在答復投訴處理意見時，應(yīng)告知消費者向上級機構(gòu)申請核查以及調(diào)解、仲裁、訴訟等救濟渠道，充分保障消費者申訴權(quán)力。