保險消費藏陷阱 四類風險需留意

　　來源：金融投資報 作者：吉雪嬌

　　承保后未及時簽發(fā)保險單、使用已廢止的合同履約保證保險條款、個貸業(yè)務與保險產(chǎn)品強制捆綁……隨著“3·15”國際消費者權(quán)益日的臨近，保險等金融消費者保護也愈來愈多被關(guān)注。

　　由于保險領(lǐng)域的專業(yè)性，消費者在信息不對稱的情況下往往容易遭遇“陷阱”，以至于需要理賠時，才發(fā)現(xiàn)各種問題。目前有哪些常見的保險陷阱需留意？保險消費者又該如何掌握技巧合理維權(quán)？

　　“代理退?！辈仫L險

　　去年以來，部分個人或社會團體通過網(wǎng)絡平臺等方式發(fā)布“可辦理全額退保”信息，慫恿、誘導消費者委托其代理“全額退?！笔乱耍⒁源耸杖「哳~手續(xù)費。

　　對此，保險人士指出，“代理退?！毙袨殡[藏失去正常保險保障、資金受損或遭受詐騙、個人信息泄露等至少三種風險，不僅擾亂保險市場正常經(jīng)營秩序，而且最終損害保險消費者的合法權(quán)益?！跋M者要警惕‘代理退?！娘L險隱患，根據(jù)自身需求謹慎辦理退保。”

　　具體來看，保險產(chǎn)品的主要功能是提供風險保障，不同的人身保險產(chǎn)品其保障范圍、繳費方式等有所差異。消費者退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會面臨費率上漲、被拒保等風險。

　　“消費者應了解所購保險產(chǎn)品的保險責任、保障功能、除外責任和退保損失等重要信息，根據(jù)自身風險保障需求，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。尤其要慎重對待所謂‘退舊投新’‘高收益’產(chǎn)品等宣傳，樹立科學理性的消費觀念，防止上當受騙?！鄙鲜霰ｋU人士建議。

　　保險直播營銷需謹慎

　　受新冠肺炎疫情影響，去年以來，網(wǎng)絡營銷逐漸成為發(fā)展趨勢，越來越多的人開始“搶灘”保險直播行業(yè)。在相關(guān)營銷過程中，亦潛藏部分風險。

　　例如許多直播、短視頻中只提到保險產(chǎn)品的保障范圍、分紅收益等好的一面，保險的除外責任、健康告知、分紅收益的不確定等卻故意不告知；部分視頻因為時長限制刪掉一些關(guān)鍵信息，如“首月2元，最高600萬元醫(yī)療保障”等。

　　那么，保險消費者該如何防范相關(guān)風險？對此，北京銀保監(jiān)局此前提醒，消費者直播購買保險需要做到“三清楚”，即清楚主播是否有資質(zhì)、清楚宣傳是否有陷阱、清楚自己是否有需求。

　　具體來看，消費者應通過保險公司的正規(guī)渠道咨詢或購買保險，同時，購買保險的前提是自己確實需要保險，不要因為直播中宣傳“停售”、“打折”而沖動消費。購買保險也可以“貨比三家”，通過對比不同保險公司保險產(chǎn)品的保障范圍、保費金額、保障期限等，選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。

　　短期健康險不“保證續(xù)?！?

　　伴隨著健康保障需求的提升，近年來，越來越多的保險消費者選擇投保健康保險，特別是短期健康保險。不過，由于部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產(chǎn)品，由此引發(fā)的糾紛也時有發(fā)生。

　　今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關(guān)問題的通知》，再次規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保、組合銷售、停售等問題。其中，嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設計，“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

　　對于選購健康險產(chǎn)品的消費者，銀保監(jiān)會有關(guān)負責人建議，首先，應認真閱讀產(chǎn)品條款，并重點關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責任?！岸唐诮】当ｋU產(chǎn)品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復購買此類產(chǎn)品?！?

　　此外，建議消費者合理購買健康保險產(chǎn)品，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

　　養(yǎng)老保險條款需留意

　　伴隨養(yǎng)老需求的提升，購買商業(yè)養(yǎng)老保險成為許多消費者養(yǎng)老規(guī)劃中的一部分。其中，保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的形式引起部分消費者關(guān)注，但從實際案例來看，由于銷售誤導等原因，不乏消費者在購買相關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品后才發(fā)現(xiàn)未能獲得入住資格。

　　對此，相關(guān)人士指出，此類產(chǎn)品通常要求投保人購買特定保險產(chǎn)品并達到一定的應繳保費額度，投保人滿足條件后方能獲得入住資格，但并不保證必然入住。

　　具體來看，消費者可結(jié)合養(yǎng)老需求和經(jīng)濟狀況挑選適合的保險產(chǎn)品，包括確定養(yǎng)老保險產(chǎn)品類型是偏向保障性還是理財型保險；確定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式是一次性支付還是分期領(lǐng)?。蝗绻兄Z可以入住養(yǎng)老社區(qū)，要確定特定養(yǎng)老社區(qū)的建設及后續(xù)繳費情況等。

　　“由于銷售人員講解內(nèi)容、宣傳資料反映的可能只是產(chǎn)品的特色優(yōu)點，認真閱讀保險條款，才能全面準確了解到保險產(chǎn)品的主要情況?！北ｋU人士建議，在閱讀過程中，不僅要對保險責任、免責條款、繳費期限等內(nèi)容進行了解，如購買了承諾入住養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品，還要關(guān)注保險合同是否進行明文規(guī)定以及是否包含入住養(yǎng)老社區(qū)的正式書面文件。