普惠意外險(xiǎn)變?nèi)f元高價(jià)險(xiǎn) 監(jiān)管劍指保險(xiǎn)捆綁銷售

　　來源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào) 作者：陳晶晶

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，近期，北京銀保監(jiān)局下發(fā)通知，要求推進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)常態(tài)化治理。組織轄內(nèi)30家銀行保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)對(duì)捆綁銷售、違規(guī)收費(fèi)等情況進(jìn)行自查整改。

　　多位銀行、保險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)本報(bào)記者表示，銀行強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品情況，是監(jiān)管部門近期檢查和處罰的重點(diǎn)。

　　不過，一些銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了規(guī)避監(jiān)管，操作手法也變得更為隱蔽。

　　連發(fā)三輪“通知”

　　記者注意到，自2020年以來，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)連續(xù)出臺(tái)多份文件，加強(qiáng)對(duì)銀行“捆綁銷售”保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的監(jiān)管。

　　記者從北京銀保監(jiān)局官方網(wǎng)站獲悉，為積極落實(shí)《北京市進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境更好服務(wù)市場(chǎng)主體實(shí)施方案》改革金融領(lǐng)域相關(guān)政策要求，北京銀保監(jiān)局下發(fā)通知，要求推進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)常態(tài)化治理。組織轄內(nèi)30家銀行保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)對(duì)捆綁銷售、違規(guī)收費(fèi)等情況進(jìn)行自查整改，對(duì)轄內(nèi)3家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展收費(fèi)管理專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，接下來還將對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題進(jìn)行依法處理。

　　實(shí)際上，北京銀保監(jiān)局的監(jiān)管動(dòng)作有其獨(dú)特背景。

　　記者注意到，自2020年以來，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)連續(xù)出臺(tái)多份文件，加強(qiáng)對(duì)銀行“捆綁銷售”保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的監(jiān)管。

　　2020年5月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。由銀行獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行應(yīng)全額承擔(dān)。對(duì)于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險(xiǎn)第一受益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用需由銀行承擔(dān)。

　　《通知》還明確，對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵(lì)銀行主動(dòng)承擔(dān)強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi)；以銀行作為抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠權(quán)益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔(dān)。由企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行、保險(xiǎn)公司和融資擔(dān)保公司等應(yīng)采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買保證保險(xiǎn)，不得因企業(yè)購(gòu)買保證保險(xiǎn)而免除自身風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。保險(xiǎn)公司也不得提供明顯高于本公司同類或市場(chǎng)類似產(chǎn)品費(fèi)率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。

　　2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司專門下發(fā)《意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作方案》，開展為期6個(gè)月的集中整治強(qiáng)制搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高等意外險(xiǎn)突出問題的行動(dòng)。

　　此外，2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)融資性信保業(yè)務(wù)保前管理和保后管理操作指引的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]90號(hào))也規(guī)定，保險(xiǎn)公司要確保消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、代消費(fèi)者投保等方式剝奪消費(fèi)者自主選擇權(quán)。消費(fèi)者在融資的過程中有權(quán)決定是否購(gòu)買融資性保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　代理手續(xù)費(fèi)高達(dá)保費(fèi)八成

　　其中，某家銀行，在已有抵押的前提下，向客戶銷售光大永明人壽保險(xiǎn)公司的借款人意外傷害保險(xiǎn)，代理手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)的比例高達(dá)80.02%。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，金融消費(fèi)者在接受銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)具有充分的自主選擇權(quán)。但部分銀行在向客戶提供金融服務(wù)，尤其是發(fā)放貸款時(shí)，依然存在強(qiáng)制捆綁、搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保費(fèi)高昂，操作手法越來越隱蔽。

　　“以房貸險(xiǎn)(全稱‘個(gè)人住房抵押綜合保險(xiǎn)’或‘個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)’)為例，目前各銀行普遍規(guī)定，購(gòu)房者向銀行貸款的同時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購(gòu)買房貸險(xiǎn)。它的基本操作模式是房產(chǎn)商將商品房銷售給業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押，并必須向保險(xiǎn)公司購(gòu)買房貸保險(xiǎn)，將銀行作為保險(xiǎn)第一受益人。最后，銀行憑房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)給予貸款。當(dāng)然，銀行此舉是為了進(jìn)一步保證貸款安全，提升代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，但是對(duì)消費(fèi)者而言，屬于二次消費(fèi)，增加了貸款的隱性成本?！蹦炒笮豌y行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師對(duì)記者表示。

　　“銀行捆綁銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品多種多樣，除了意外險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，還涉及賬戶安全險(xiǎn)、抵押財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)等。根據(jù)不同業(yè)務(wù)情景、不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的代售手續(xù)費(fèi)也不同。對(duì)于出險(xiǎn)概率極低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的代售手續(xù)費(fèi)率能達(dá)到保費(fèi)的90%。而保險(xiǎn)公司為了更多保費(fèi)和利潤(rùn)，也可能會(huì)將保險(xiǎn)費(fèi)率大幅提高突破監(jiān)管規(guī)定。”南方某大型財(cái)險(xiǎn)公司資深銀保業(yè)務(wù)人士向記者透露。

　　實(shí)際上，監(jiān)管部門通報(bào)文件亦有所指。2021年春節(jié)前夕，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)一則侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)(銀保監(jiān)消保發(fā)〔2021〕3號(hào))，公開通報(bào)批評(píng)某一股份制銀行與某財(cái)險(xiǎn)公司合作開展“聯(lián)合I貸”和小額無抵押貸款業(yè)務(wù)，未區(qū)分消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況，強(qiáng)制捆綁借款人購(gòu)買指定財(cái)險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)。該業(yè)務(wù)涉及到北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，該業(yè)務(wù)累計(jì)貸款金額高達(dá)59.56億元。

　　不僅如此，市場(chǎng)上幾十元、上百元普惠性的意外險(xiǎn)，在銀行渠道捆綁銷售也變成了上千元、上萬元的高價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2020年11月21日，銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問題的通報(bào)》顯示，多家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)象。其中，某家“A股+H股”上市銀行，在已有抵押的前提下，向客戶銷售光大永明人壽保險(xiǎn)公司的借款人意外傷害保險(xiǎn)，代理手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)的比例高達(dá)80.02%。抽查部分保單顯示，相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率為0.39%~0.5%，是一般人身意外險(xiǎn)的數(shù)倍。此外，該行還與絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司簽訂了總對(duì)總的合作協(xié)議，約定代理手續(xù)費(fèi)率為保費(fèi)的50%~80%。

　　值得一提的是，某財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)蒙古分公司內(nèi)部人士向記者表示：“雖然監(jiān)管明確要求禁止強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，但是也有變相應(yīng)對(duì)手法。比如，銀行名義上向保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，實(shí)際上卻讓客戶簽署資源投保協(xié)議，銀行方面裝作不知情，投保全程由保險(xiǎn)公司人員實(shí)施操作，后期保險(xiǎn)與銀行不發(fā)生對(duì)公結(jié)算，而是‘飛單’，企圖隱瞞監(jiān)管?！?/p>

　　監(jiān)管嚴(yán)查頂風(fēng)違規(guī)

　　銀保監(jiān)會(huì)曾明確，對(duì)無視禁令、頂風(fēng)違規(guī)的，金融監(jiān)管部門將發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不姑息。

　　事實(shí)上，近年由于“捆綁銷售”保險(xiǎn)，引發(fā)大量消費(fèi)者投訴。

　　據(jù)本報(bào)記者通過黑貓投訴等平臺(tái)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年年底至今有數(shù)百份關(guān)于貸款過程中捆綁保險(xiǎn)的投訴，涉及人保財(cái)險(xiǎn)等十余家保險(xiǎn)公司、股份制銀行、消費(fèi)金融公司等。

　　多位消費(fèi)者在投訴平臺(tái)上公開表示，自己并未同意購(gòu)買保險(xiǎn)，而是被銀行業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)簽署了保險(xiǎn)協(xié)議，且發(fā)現(xiàn)購(gòu)買保險(xiǎn)后，自己貸款綜合年后利率達(dá)到50%以上，遠(yuǎn)高于國(guó)家年利率水平。

　　前述南方某大型財(cái)險(xiǎn)公司資深銀保業(yè)務(wù)人士對(duì)記者表示，對(duì)于上述情況，只要消費(fèi)者向監(jiān)管投訴，監(jiān)管部門如果查出屬實(shí)，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要將所有收取的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用均原路退回，并將受到監(jiān)管處罰。

　　記者注意到，銀保監(jiān)會(huì)曾公開表示，個(gè)別銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底，在政策執(zhí)行中搞變通、打擦邊球，未全面履行社會(huì)責(zé)任，未真正落實(shí)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，相關(guān)問題具有一定的代表性和典型性。對(duì)無視禁令、頂風(fēng)違規(guī)的，金融監(jiān)管部門將發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不姑息。