前2月健康險(xiǎn)銷售狂漲6倍 如何買，咋避“坑”？

　　每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 易啟江

　　新冠肺炎疫情期間，保險(xiǎn)線下拓展渠道受限，但卻沒擋住一類保險(xiǎn)產(chǎn)品大火——它就是健康險(xiǎn)。

　　今年前2月數(shù)據(jù)顯示，健康險(xiǎn)在部分平臺(tái)的保費(fèi)收入，同比增長(zhǎng)高達(dá)6倍。

　　互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)平臺(tái)水滴保險(xiǎn)商城數(shù)據(jù)顯示，今年前2月的新單年化保費(fèi)收入超過22億元，同比增長(zhǎng)超過6倍。平安健康險(xiǎn)今年前兩月實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.64億元，同比增長(zhǎng)83%，這一增速遠(yuǎn)超其他業(yè)務(wù)。眾安保險(xiǎn)管理層近日在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上介紹，在過去三個(gè)月中，可以看到健康險(xiǎn)需求增長(zhǎng)顯著。

　　實(shí)際上，經(jīng)歷過疫情，還有更多人想購(gòu)買健康險(xiǎn)，卻無(wú)從下手。

　　如何了解真正的健康險(xiǎn)，進(jìn)而買到適合自己的產(chǎn)品？看完這份實(shí)誠(chéng)版健康險(xiǎn)購(gòu)買指南，你或許就有答案！

　　◆基礎(chǔ)篇：購(gòu)買重疾險(xiǎn)十大誤區(qū)

　　健康險(xiǎn)是一類較為復(fù)雜的險(xiǎn)種，購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)，由于消費(fèi)者對(duì)于健康險(xiǎn)的了解還不夠透徹，很容易產(chǎn)生一些誤區(qū)，避開這些誤區(qū)，是理性選購(gòu)健康險(xiǎn)的關(guān)鍵一步。

　　誤區(qū)1：先給孩子買，大人無(wú)所謂

　　重疾險(xiǎn)購(gòu)買順序先自己和配偶，在做好家庭支柱的保障之后，再給孩子買更明智。

　　誤區(qū)2：我還年輕，等老了再買

　　買重疾險(xiǎn)最好的時(shí)候就是在眼下。如果在年輕時(shí)沒有及早儲(chǔ)備重疾險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，高昂的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)讓重疾險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)大大降低。

　　這意味著：年紀(jì)越大，保費(fèi)越貴！

　　誤區(qū)3：身強(qiáng)力壯，不必買保險(xiǎn)

　　購(gòu)買重疾險(xiǎn)需要符合健康告知的要求，健康狀況無(wú)瑕疵的人才能順利完成投保。身體狀況出現(xiàn)異常后再投保，很可能會(huì)面臨被拒保。

　　另外，也可能出現(xiàn)除外承保，或者是加費(fèi)承保的情形。

　　誤區(qū)4：我有醫(yī)保，不用買保險(xiǎn)

　　醫(yī)保的保障情況基本上是“保而不包”，而住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付段比例及金額相對(duì)比較高，需要商業(yè)健康險(xiǎn)補(bǔ)充缺口，緩解治療帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　誤區(qū)5：選一次性交足最省錢

　　在不考慮資金成本的情況下，選擇交費(fèi)期限越長(zhǎng)，簡(jiǎn)單計(jì)算的交費(fèi)總額也越高。

　　不過，拉長(zhǎng)交費(fèi)期間至20年，甚至30年，可以降低短期交費(fèi)壓力。

　　另外，一般長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)在確診患病后，還可以豁免后期保費(fèi)。

　　誤區(qū)6：買多次賠付太晦氣

　　如果患癌后病情得到有效控制，在理賠發(fā)生后，單次賠付的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

　　未來若發(fā)生癌癥轉(zhuǎn)移，或其他重大疾病，會(huì)因自身健康狀況問題而被保險(xiǎn)公司拒之門外，將面臨終身無(wú)法再購(gòu)買保險(xiǎn)的問題。

　　誤區(qū)7：最貴的就是最好的，要買就買多次賠付重疾險(xiǎn)

　　根據(jù)自身情況選擇即可。

　　一些特定人群重疾多發(fā)的概率相對(duì)較大，可以優(yōu)先選擇多次賠付重疾險(xiǎn)：

　　1.存在家族重疾多發(fā)情況的。

　　2.體檢時(shí)有多個(gè)器官發(fā)生異常，如脂肪肝、婦科炎癥、心電圖異常等，但體檢醫(yī)師還沒有提出住院、手術(shù)建議的。

　　誤區(qū)8：買重疾險(xiǎn)若干年后不得病，可以返本

　　單獨(dú)重疾險(xiǎn)不返還保費(fèi)，退保可以返還現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)失去重疾險(xiǎn)保障。

　　不過，若購(gòu)買的是附加兩全保險(xiǎn)的終身重疾險(xiǎn)，在兩全保險(xiǎn)到期后可返還約定保費(fèi)，還能繼續(xù)享有重疾險(xiǎn)保障。

　　誤區(qū)9：疾病種類越多越好，保額越高越好

　　保障125種重疾和100種重疾，不一定前者保障程度更高，所有重疾險(xiǎn)必須包含行業(yè)協(xié)會(huì)列明的25種高發(fā)重疾，過多宣傳疾病種類多或許只是噱頭。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與保障程度一般呈正相關(guān)關(guān)系，但對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身而言，沒有所謂的“好”“壞”之分，在有限財(cái)力之下購(gòu)買合適保額即可。

　　誤區(qū)10：買了保險(xiǎn) 確診就能賠

　　健康險(xiǎn)發(fā)生理賠必須要度過一定的觀察期。觀察期是自保單生效之日起，一定時(shí)間內(nèi)患病不賠或者部分理賠。各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)有90天、180天等不同規(guī)定。

　　需要注意的還有多次賠付重疾險(xiǎn)，兩次賠付之間的時(shí)間間隔規(guī)定有的長(zhǎng)達(dá)1~3年，如果短期內(nèi)出現(xiàn)癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的情形，有可能無(wú)法獲得二次賠付。

　　◆進(jìn)階篇：十大常見疑問早知曉

　　在健康險(xiǎn)投保過程中，消費(fèi)者遇到的問題各有不同。對(duì)自身情況，及所購(gòu)買險(xiǎn)種先有清晰的認(rèn)知，才能確保選購(gòu)到合適的產(chǎn)品。

　　疑問1：除了醫(yī)保從沒買過保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)優(yōu)先買哪種？

　　以保險(xiǎn)責(zé)任來劃分，健康險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)及失能保險(xiǎn)等，目前較為成熟的有重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種。

　　兩者功能定位不一樣，醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償患者合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)是彌補(bǔ)患者就醫(yī)期間的其他收入損失，都有補(bǔ)充的必要性。

　　疑問2：重疾險(xiǎn)買多少保額合適？

　　從兩個(gè)維度參考確定重疾險(xiǎn)保額：

　　1.重疾的治療費(fèi)用。國(guó)家衛(wèi)生部數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬(wàn)元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬(wàn)~50萬(wàn)元。

　　2.個(gè)人年收入水平。一般建議購(gòu)買額度為個(gè)人年收入的3~5倍，以彌補(bǔ)患病治療期間的收入損失。

　　疑問3：重疾險(xiǎn)可以重復(fù)購(gòu)買嗎？

　　重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)投保的。重疾險(xiǎn)屬于定額給付型險(xiǎn)種，只要確診患了符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的疾病和癥狀，就能獲得賠付。

　　不過，如果投保時(shí)保險(xiǎn)公司健康告知有“是否在其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買過重疾險(xiǎn)”或者“保額超過50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)”等詢問，應(yīng)將重復(fù)投保的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。

　　疑問4：重疾險(xiǎn)買了，還需要買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是針對(duì)1萬(wàn)元以上的大病醫(yī)療報(bào)銷，和重疾險(xiǎn)搭配作用體現(xiàn)在兩個(gè)方面：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)搭配作用。

　　分工合作，報(bào)銷大病醫(yī)療費(fèi)用支出后，仍能獲得重疾險(xiǎn)理賠作為收入補(bǔ)償。

　　彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)保額不足，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般還包含高費(fèi)用的治療項(xiàng)目或者治療手段的報(bào)銷，有的產(chǎn)品還可選擇增加腫瘤特效藥的直供。

　　疑問5：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)元免賠額，怎么能報(bào)銷？

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的是大病、巨額醫(yī)療費(fèi)用，1萬(wàn)元的免賠額讓保險(xiǎn)杠桿最大化。

　　對(duì)于消費(fèi)者來說，搭配購(gòu)買1萬(wàn)元保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)，基本能做到報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的最大化。

　　一般報(bào)銷的流程：先社保結(jié)算→社保結(jié)算后1萬(wàn)元以內(nèi)的部分：走普通住院醫(yī)療險(xiǎn)→社保結(jié)算后1萬(wàn)元以上的部分：通過百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)繼續(xù)報(bào)銷。

　　疑問6：公司給員工購(gòu)買了團(tuán)險(xiǎn)，還需要額外買健康險(xiǎn)嗎？

　　要看已有保單中到底包含的是哪些健康險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)的保額可以累加，一般而言，保額越高保障水平也相應(yīng)越高。

　　醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷，補(bǔ)償患者合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，過分追求高保額會(huì)造成經(jīng)濟(jì)浪費(fèi)。

　　疑問7：不清楚自己名下有多少保單怎么辦？

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)平臺(tái)“萬(wàn)事通”包含保單一鍵查詢功能。

　　消費(fèi)者可在微信搜索公眾號(hào)“中國(guó)保險(xiǎn)萬(wàn)事通”，進(jìn)入主頁(yè)認(rèn)證后，在“保單查詢”功能下就能查詢到名下所有保單信息，對(duì)健康險(xiǎn)及時(shí)查漏補(bǔ)缺。

　　疑問8：體檢有結(jié)節(jié)不符合健康告知了，還能投保嗎？

　　對(duì)于健康狀況有異常的消費(fèi)者，不能滿足保險(xiǎn)公司的健康告知也不要灰心。

　　不能滿足健康告知：

　　1.應(yīng)積極嘗試有智能核保的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，有可能除外承保，甚至正常承保。

　　2.尋求一些健康告知相對(duì)寬松的產(chǎn)品。

　　3.可以查詢當(dāng)?shù)蒯t(yī)保賬戶對(duì)接的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，如專病保險(xiǎn)、一些普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)均可帶病投保，還能充分合理利用醫(yī)保個(gè)人賬戶資金。

　　疑問9：老年人適合買什么健康險(xiǎn)？

　　由于年齡、健康狀況等原因，老年人買重疾險(xiǎn)價(jià)格貴，也更易受到健康告知的制約。僅保障癌癥風(fēng)險(xiǎn)的防癌重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)適合老年人群體購(gòu)買。

　　此外，相對(duì)于就醫(yī)需求較少、醫(yī)療險(xiǎn)配置也相對(duì)充足的青壯年，老年人還可以搭配購(gòu)買更高醫(yī)療責(zé)任的意健險(xiǎn)產(chǎn)品，讓意外發(fā)生帶來的風(fēng)險(xiǎn)有保障。

　　意健險(xiǎn)對(duì)老年人的身體狀況也沒有更多的要求，在低門檻之下投保也相對(duì)容易。

　　疑問10：防癌險(xiǎn)可以單獨(dú)購(gòu)買嗎？

　　重疾險(xiǎn)的涵蓋范圍廣，而防癌險(xiǎn)通過剝離其他風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)有效降低保費(fèi)，僅保障重疾風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)生概率最大的癌癥風(fēng)險(xiǎn)。如重疾險(xiǎn)保額不足，可以選擇購(gòu)買防癌險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　防癌險(xiǎn)也可以單獨(dú)購(gòu)買，特別是對(duì)于因健康、年齡等原因買不到重疾險(xiǎn)的人群。

　　記者注意到，疫情過后，很多人可能想做的第一件事就是買保險(xiǎn)。誠(chéng)然，保險(xiǎn)不能挽回生命健康損失，但卻是不可或缺的財(cái)務(wù)補(bǔ)償手段。若每一筆保單都是基于消費(fèi)者理解而達(dá)成，相信所謂“退舊買新”一類的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題應(yīng)不復(fù)存在?？偠灾?，保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的家庭財(cái)務(wù)安排，值得我們每個(gè)人慎重考慮。

　　◆實(shí)操篇：健康險(xiǎn)購(gòu)買一對(duì)一方案

　　經(jīng)過了打基礎(chǔ)，獲得進(jìn)階兩大關(guān)卡之后，下一步，就該進(jìn)入到給自己、家人配置合適健康險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)踐了，你是否已經(jīng)心中有數(shù)了呢？

　　25歲青年版(一人吃飽全家不餓)：

　　方案一：一勞永逸型

　　多次賠付重疾險(xiǎn)(20年交至終身)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+1萬(wàn)保額住院醫(yī)療(可選)

　　保障：重疾險(xiǎn)50萬(wàn)保額+醫(yī)療險(xiǎn)300萬(wàn)保額

　　年交保費(fèi)參考金額：9000元+200元+200元=9400元

　　方案二：經(jīng)濟(jì)實(shí)用型

　　單次賠付重疾險(xiǎn)(20年交至70歲)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障：重疾險(xiǎn)50萬(wàn)保額+醫(yī)療險(xiǎn)300萬(wàn)保額年交保費(fèi)參考金額：4000元(50萬(wàn)保額×20年交)+200元=4200元

　　消費(fèi)者可根據(jù)需求補(bǔ)充專病保險(xiǎn)(女性乳腺癌、男性肺癌等)

　　補(bǔ)充：專病保險(xiǎn)

　　專病保險(xiǎn)：女性乳腺癌、男性肺癌等保障：專病保險(xiǎn)50萬(wàn)保額年交保費(fèi)參考金額：200元

　　35歲支柱家庭版(拖家?guī)Э谪?fù)擔(dān)重)：

　　方案一：整齊劃一型

　　1.自己和配偶：多次賠付重疾險(xiǎn)(20年交至終身)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+1萬(wàn)保額住院醫(yī)療(可選)

　　保障：重疾險(xiǎn)50萬(wàn)保額+醫(yī)療險(xiǎn)300萬(wàn)保額

　　每人年交保費(fèi)參考金額：(12000元+400元+200元)*2=2.52萬(wàn)元

　　2.雙方父母：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外醫(yī)療險(xiǎn)

　　保障：醫(yī)療險(xiǎn)300萬(wàn)保額+意外醫(yī)療2萬(wàn)元保額

　　每人年交保費(fèi)參考金額：(2300元+500元)*4=1.12萬(wàn)元

　　3.子女：多次賠付重疾險(xiǎn)(20年交至終身)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外醫(yī)療險(xiǎn)

　　保障：重疾險(xiǎn)30萬(wàn)保額+醫(yī)療險(xiǎn)300萬(wàn)保額+意外醫(yī)療1萬(wàn)元保額

　　每人年交保費(fèi)參考金額：2800元+300元+100元=3200元

　　4.補(bǔ)充專病保險(xiǎn)：消費(fèi)者可根據(jù)需求為子女補(bǔ)充專病保險(xiǎn)(少兒白血病、手足口病等)

　　年交保費(fèi)參考金額：100元

　　保障：專病保險(xiǎn)50萬(wàn)保額

　　上述方案一家庭年度保費(fèi)支出近4萬(wàn)元。

　　方案二：精簡(jiǎn)節(jié)約型

　　1.自己和配偶：?jiǎn)未钨r付重疾險(xiǎn)(20年交至70歲)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

　　保障：重疾險(xiǎn)50萬(wàn)保額+醫(yī)療險(xiǎn)300萬(wàn)保額

　　每人年交保費(fèi)參考金額：(6000元+400元)*2=1.28萬(wàn)元

　　2.雙方父母：意外醫(yī)療險(xiǎn)

　　保障：意外醫(yī)療2萬(wàn)元保額

　　每人年交保費(fèi)參考金額：500元*4=2000元

　　3.子女：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外醫(yī)療險(xiǎn)

　　保障：醫(yī)療險(xiǎn)300萬(wàn)保額+意外醫(yī)療1萬(wàn)元保額

　　每人年交保費(fèi)參考金額：300元+100元=400元

　　上述方案二家庭年度保費(fèi)支出約1.52萬(wàn)元。

　　需要特別說明的是，上述方案依據(jù)有社保人群、同齡男女平均保費(fèi)結(jié)果測(cè)算，實(shí)際交費(fèi)根據(jù)產(chǎn)品、被保險(xiǎn)人年齡、性別等不同有差異。