“校園貸”變高利貸？

　　●有分期購物平臺年利率高達(dá)35%，部分校園貸產(chǎn)品利率越紅線

　　●互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)高校的同時，過度寬松的貸款約束也亟須規(guī)范

　　近日，河南一高校學(xué)生因無力償還數(shù)十萬元欠款而自殺事件，將近年來蓬勃發(fā)展的校園網(wǎng)貸推上風(fēng)口浪尖。羊城晚報記者調(diào)查了解到，不少大學(xué)生都有使用校園貸進(jìn)行分期消費(fèi)的經(jīng)歷。分期購物平臺、P2P以及電商三種類型平臺是校園貸的主要提供者，業(yè)內(nèi)估計(jì)，目前整個高校市場各類貸款潛力不可小覷。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，整體來看，校園貸利率比較高，部分平臺存在風(fēng)險揭示不夠充分、把關(guān)審核不夠嚴(yán)格等問題，行業(yè)仍待規(guī)范發(fā)展，當(dāng)前學(xué)校的理財教育也亟待加強(qiáng)。

　　最高額度30萬

　　“IPhone6 Plus 16G，直降778元，活動價5310元，月供274元”，“0利息，0手續(xù)費(fèi)”……羊城晚報記者走訪廣州大學(xué)城看到，類似于“花明天的錢，圓今天的夢”這類分期貸款購物廣告?zhèn)鲉尾辉谏贁?shù)。廣東工業(yè)大學(xué)一位陳姓同學(xué)表示，原來在宿舍及食堂外這類傳單更多，“可以說鋪天蓋地，但最近都被清理掉了”。

　　這些廣告背后，是一大批類似于愛學(xué)貸、分期樂、趣分期、人人分期、名校貸、拍拍貸、么么貸這類平臺的身影。這類平臺主要以大學(xué)生客戶群為主，通過為大學(xué)生提供分期消費(fèi)貸款或小額現(xiàn)金貸款，收取分期手續(xù)費(fèi)或利息盈利。2009年銀監(jiān)會下發(fā)通知，明確要求不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。各大商業(yè)銀行隨后停止針對大學(xué)生發(fā)放信用卡，這給予了大學(xué)生分期購物平臺成長土壤。

　　據(jù)羊城晚報記者觀察，目前幾家主要的分期平臺可提供的借款額度大體在數(shù)千至數(shù)萬元不等，最高的一家貸款額度達(dá)到30萬元。百度搜索靠前的一家校園貸款平臺的頁面上顯示，平臺申請人數(shù)接近77萬人，并滾動顯示借款人、借款人學(xué)校及借款金額等信息，借款額度從1000元至2萬元不等。

　　網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞接受羊城晚報記者采訪時指出，目前進(jìn)入到校園提供貸款產(chǎn)品的平臺主要有三類，一類是像分期樂這樣的專注提供分期購物的平臺，一類是把校園網(wǎng)貸作為自己重要業(yè)務(wù)組成部分的P2P平臺，還有一類就是像淘寶、京東這樣的電商巨頭旗下的消費(fèi)金融平臺。

　　校園貸的盈利模式是怎樣的呢？廣州一家P2P平臺運(yùn)營總監(jiān)接受羊城晚報記者采訪時表示，主要的利潤來源有兩塊，一塊是貸款給學(xué)生的利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等收入，另一塊來自供應(yīng)端的商品價格差價，“這些平臺一般采購量比較大，可以從供應(yīng)商那里拿到比市面上優(yōu)惠的價格”。

　　年利率多超20%

　　校園貸產(chǎn)品經(jīng)常打出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”這樣的噱頭，但實(shí)際的貸款資金成本并不低。

　　上述P2P公司運(yùn)營總監(jiān)表示，分期消費(fèi)或者分期現(xiàn)金貸款一般是以等額本息的方式還款，表面上看每月還的利息相對本金利率不高，但實(shí)際上本金每月在遞減，如果換算成每月還息到期還本，實(shí)際的年化利率“還是比較高的”。以某貸款平臺推出的一款三星手機(jī)分期為例，爆搶價5688元，月供為293.32元起，分24期還款，表面上看每月僅需支付“服務(wù)費(fèi)”56.32元，一年利息只需675.84元，年利率11.88%。但由于本金每月都在減少，按實(shí)際使用資金成本測算，資金成本超過了20%。

　　網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報告顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，“以樂分期、99分期、分期范等為代表的分期購物平臺的實(shí)際年化利率(換算成等額本息還款)可以達(dá)到35%及以上”。這樣的利率水平即便與信用卡的購物分期比較，也高出不少，目前信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右。雖然去年以來央行多次降息，這些分期平臺的利率也跟隨有所下調(diào)，但整體仍處于比較高的水平。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入了民間借貸范疇，根據(jù)最高法有關(guān)規(guī)定，年利率超過24%的民間借貸不再受法律保護(hù)。這意味著部分平臺的校園貸產(chǎn)品利率已經(jīng)逾越了紅線。

　　在廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌看來，校園貸產(chǎn)品的風(fēng)險揭示也有可以完善的地方，比如實(shí)際的資金成本告知，還款風(fēng)險、違約風(fēng)險提醒等，罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目更是應(yīng)該給借款客戶作重點(diǎn)提示。

　　監(jiān)管政策正在制定

　　有評論認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融開始搶占大學(xué)校園本無可厚非，但面對收入來源主要靠父母的大學(xué)生，過度寬松的貸款約束無異于是對過度消費(fèi)的慫恿。校園貸與其他貸款不同，它本應(yīng)成為一個引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)理財和消費(fèi)的平臺，而非漏洞百出的貸款類金融產(chǎn)品。但如果因此就將大學(xué)生自殺的罪過，全部歸結(jié)到校園貸平臺上，甚至因此要求取締校園貸平臺，是不合理也不合法的。

　　方頌也表示，對校園貸產(chǎn)品應(yīng)該一分為二地看待，像河南某大學(xué)生欠款的案例只是比較極端的個案。他建議，大學(xué)生群體要本著對自己負(fù)責(zé)的態(tài)度理性消費(fèi)，不要盲目攀比。

　　“但是，考慮到大學(xué)生群體相對年輕，類似沖動消費(fèi)、超前消費(fèi)這樣超越自己還款能力的行為時有發(fā)生，校園貸產(chǎn)品在度的把握、標(biāo)準(zhǔn)的確定方面確實(shí)有可以完善的地方”，方頌還介紹，目前對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策正在抓緊制定，政策出臺以后地方政府才能著手去監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會也可以更好地去做一些行業(yè)自律方面的工作。

　　此外，方頌表示，目前國內(nèi)針對大學(xué)生的理財教育也非常欠缺，急需加強(qiáng)，“在金融方面過于強(qiáng)調(diào)對大學(xué)生的保護(hù)有失偏頗，像貸款類的金融產(chǎn)品，學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)入社會后遲早要接觸，在校期間加強(qiáng)理財教育很有必要”。