商業(yè)貸款利率一降再降，公積金貸款利率創(chuàng)近年來(lái)新低，此時(shí)不買房更待何時(shí)。但是不少準(zhǔn)備入市的購(gòu)房人陷入首付略微欠缺的窘境。抵押消費(fèi)貸款不能用于買房首付款，而且最高的融資額度僅為100萬(wàn)元，一些缺少首付或者短期有融資需求的借款人則通過(guò)擔(dān)保公司或中介進(jìn)行民間借貸，通過(guò)質(zhì)押來(lái)實(shí)現(xiàn)快速融資。很多購(gòu)房人對(duì)質(zhì)押業(yè)務(wù)并不了解，銀行抵押消費(fèi)貸款和民間質(zhì)押業(yè)務(wù)在貸款額度、利率和放款周期等方面有何不同？

　　抵押消費(fèi)貸款的最高貸款額度為100萬(wàn)元，即使客戶的信用評(píng)估再優(yōu)質(zhì)，在銀行申請(qǐng)的可貸款額度都在100萬(wàn)元以內(nèi)，而且貸款的用途不能是買房，所以很多缺少首付款或者想進(jìn)行大額消費(fèi)的借款人都會(huì)在額度上受到限制。不少換房人群想出的辦法往往是質(zhì)押再貸款。

　　貸款機(jī)構(gòu)偉嘉安捷相關(guān)分析師告訴北京商報(bào)記者，質(zhì)押通常分為一次和二次質(zhì)押，一次質(zhì)押是把全款購(gòu)買的房屋產(chǎn)權(quán)完全抵給中介或典當(dāng)行，由中介機(jī)構(gòu)審核后出資放款，貸款的額度是根據(jù)抵押物的市值評(píng)定，一般能夠達(dá)到抵押物的五至七成，在貸款的額度方面要高于抵押消費(fèi)貸款，更能夠滿足借款人需求。

　　而所謂的二次質(zhì)押，是在房子抵押給銀行后，再根據(jù)抵押物進(jìn)行二次質(zhì)押融資，貸款的額度是根據(jù)抵押物的市值評(píng)定，減去一次貸款的額度，可以貸到抵押物評(píng)估值的五至七成左右，借款人在貸款時(shí)要考慮清楚。

　　但是這兩類的貸款利率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出普通的房貸利率，如借款人通過(guò)正規(guī)中介機(jī)構(gòu)向銀行申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款，貸款的利率一般在基準(zhǔn)利率上浮10%-20%左右，大部分借款人享受到的利率是基準(zhǔn)上浮20%，個(gè)人資質(zhì)較好的借款人，貸款的利率能夠達(dá)到基準(zhǔn)上浮10%。

　　而通過(guò)中介做房屋質(zhì)押業(yè)務(wù)一般是按月收利息。偉嘉安捷指出，因?yàn)橘|(zhì)押業(yè)務(wù)是把借款人名下房產(chǎn)完全抵押，由中介或典當(dāng)行等出資放款，根據(jù)借款人房屋地理位置和年限的不同，不同月份的月息都不一樣，一般在1.8%-2.2%左右。二次抵押業(yè)務(wù)是彌補(bǔ)銀行抵押貸款額度不足的部分，由中介公司根據(jù)抵押物的成數(shù)確定額度進(jìn)行二次放款，所以同樣是按月收取借款人的利息，而利息水平基本與一次質(zhì)押相同，一般在2%-2.5%左右。

　　在辦理這類貸款時(shí)，購(gòu)房者同樣關(guān)心放款周期的問(wèn)題。據(jù)悉，銀行抵押貸款需要審核的手續(xù)比較多，通常在30-45個(gè)工作日左右；而質(zhì)押是中介機(jī)構(gòu)自行運(yùn)作資金進(jìn)行放款，所以流程和放款周期比較快，一般3個(gè)工作日左右借款人就能拿到錢款，從借款人遞交材料到拿款一般最慢也不會(huì)超過(guò)5個(gè)工作日。而二次質(zhì)押與一次質(zhì)押業(yè)務(wù)不同的地方在于需要中介審核借款人在銀行貸款方面的材料，一般放款周期最多為5個(gè)工作日，借款人最快只需要3天的時(shí)間便可以獲得資金。