在理財(cái)規(guī)劃公開課的現(xiàn)場，有貓友再次提出一個(gè)老問題：如果自己的手上有一筆錢，到底應(yīng)該不應(yīng)該提前還貸？

　　對此，來自香港的理財(cái)師陳婉碧給出的解答方法是，比較自己可以獲得理財(cái)收益率與銀行的利息，如果理財(cái)收益率高于銀行的利息，就不應(yīng)該提前還貸。相反，如果很難以用這筆資金獲得較高的理財(cái)收益，則應(yīng)該選擇還款。

　　經(jīng)歷了兩次的降息，那么到底現(xiàn)今的理財(cái)市場上，有哪些理財(cái)方式可以跑贏銀行收取的“利息”呢？首先，需要明確的是，經(jīng)歷了連續(xù)兩次降息后，當(dāng)前5年以上的貸款基準(zhǔn)利率在5.65%，假設(shè)前些年購房拿到了九折的利率優(yōu)惠，在不考慮央行后續(xù)降息的情況下，明年初開始，按揭者承受的九折貸款利率為5.085%。

　　那么換句話說，只需要投資者的預(yù)期收益率高于5.085%，那么理論上都存在跑贏銀行的貸款利率的可能性。以銀率網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)顯示，在2015年5月9日至15日期間，共有705款人民幣非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品發(fā)售，平均預(yù)期收益為5.17%，其中更有 23款產(chǎn)品的預(yù)期收益率超過6%。

　　如此一看，是不是突然覺得提前還貸不劃算？不過，需要注意的是，理財(cái)師提醒當(dāng)前降息周期內(nèi)，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率也處于不斷下行的狀態(tài)下，如果想要持續(xù)覆蓋掉自己交給銀行的房貸利息，那么必須進(jìn)行復(fù)利投資，即將當(dāng)期所產(chǎn)生的利息加入本金，以計(jì)算下期的利息。

　　同時(shí)，可以輕松跑贏5.085%的收益率的理財(cái)方式還包括市面上多數(shù)的P2P產(chǎn)品、基金、私募、信托產(chǎn)品以及股票收益。不過理財(cái)師一再提醒，想要獲得持續(xù)高于5.085%的收益，最好選擇多種投資方式組合。

　　舉例說明：A客戶于2014年4月進(jìn)行第一次還款，借款金額為100萬元，貸款年限在20年，每期還款金額約為6900元左右，那么如果其在2016年1月選擇提前還款50萬元，20年內(nèi)，其應(yīng)該可以省下的利息總額為30萬元。那么如果該客戶想通過理財(cái)收益來覆蓋銀行的房貸利息，在不考慮將來降息或者加息的時(shí)間內(nèi)，則只需要20年內(nèi)利用50萬元本金賺超過30萬元，換算成每年維持6%的收益即可。（戴曼曼）