最近，兩件事情牽動了百姓的神經(jīng)：一是央行突然宣布降息，二是存款保險制度即將“落地”。在降息的影響之下，傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品收益或?qū)⒆叩?。此外，雖說《存款保險條例（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”）中明確表明，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。但這其中并不包括理財產(chǎn)品。在此情形之下，你還會購買銀行理財產(chǎn)品嗎？

　　降息拉低銀行理財產(chǎn)品收益

　　對于此次降息將對銀行理財產(chǎn)品所產(chǎn)生的影響，銀率網(wǎng)金融研究中心主任殷燕敏表示，對于銀行理財產(chǎn)品而言，投資端收益的下行，將傳導至銀行理財產(chǎn)品，此類產(chǎn)品的平均收益水平也將進一步下行，預計將跌破5％。

　　銀率網(wǎng)分析進一步指出，隨著利率水平的下降，市場資金面的進一步寬松，銀行理財產(chǎn)品的平均收益水平將繼續(xù)下滑。

　　事實上，受多方因素影響，今年以來銀行理財產(chǎn)品的收益率水平持續(xù)下行，銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，非結構性人民幣理財產(chǎn)品的周平均收益率已從年初的5.76%下滑至上周的5.07%，預期收益率超過6%的非結構性人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)行量占比也從年初的40%以上跌至3%左右。

　　《證券日報》引述分析人士的觀點指出，隨著利率水平的下降，市場資金面的進一步寬松，銀行理財產(chǎn)品的平均收益率水平將繼續(xù)下滑，而且從目前的實體經(jīng)濟運行情況來看，市場對央行再度降息仍有預期，因此對于資金流動性要求較低的投資者，應盡量選擇期限較長的理財產(chǎn)品，鎖定當前的高收益。

　　銀行理財產(chǎn)品未來將消失？

　　中國經(jīng)濟網(wǎng)記者從征求意見稿中獲悉，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換言之，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。

　　不過，專家表示，通過銀行購買的理財、基金等金融產(chǎn)品，都不在存款保險的保護之列。

　　據(jù)《北京晨報》報道，在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險的推出，同樣也推動著銀行理財產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購買理財產(chǎn)品也將切實地“買者自負”。

　　報道稱，業(yè)內(nèi)人士表示，理財產(chǎn)品是中國存款利率并未完全自由化的產(chǎn)物，從長期來看，未來銀行理財產(chǎn)品可能會隨著利率市場化而消失，也可能變成風險自負的投資品。