咨詢案例：

　　11月21日下午，“央行”宣布從11月22日起下調(diào)一年期貸款基準(zhǔn)利率0.4個百分點(diǎn)，下調(diào)一年期存款基準(zhǔn)利率0.25個百分點(diǎn)。一時間投資市場眾說紛紜、財經(jīng)圈內(nèi)議論紛紛，或分析市場、或判斷周期，引發(fā)無數(shù)圍觀與思考。相信廣大市民這幾天也在一邊翻看各類財經(jīng)消息一邊盤算著自己的“小金庫”。降息了，我的存款怎么辦？降息時代，如何運(yùn)籌帷幄，做個理財達(dá)人呢？

　　適度存款最穩(wěn)健

　　“根據(jù)人民銀行相關(guān)規(guī)定，此次降息僅對調(diào)整后新存入的存款存在影響，降息前存入的存款仍按照存入利率執(zhí)行，市民以前存在銀行的定期存款在到期前仍執(zhí)行存入利率，不會跟著降息?！敝袊?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh600016/" target="_blank" title="民生銀行 600016">民生銀行西安科技路支行理財經(jīng)理馬璐莎表示，但從前的定期存款到期后轉(zhuǎn)續(xù)存則需執(zhí)行轉(zhuǎn)存日利率，也就是說，無論自動轉(zhuǎn)存、還是取出后轉(zhuǎn)存，執(zhí)行的都是轉(zhuǎn)存日的利率。

　　降息了，存款拿到的利息明顯減少，要不要減少手里的定期存款，將存款全部轉(zhuǎn)成理財產(chǎn)品呢？市民手里的流動資金又該如何持有？“定期存款是家庭無風(fēng)險資產(chǎn)和流動性資產(chǎn)的重要組成部分，作為家庭資產(chǎn)配置，應(yīng)當(dāng)保留一定比例的定期存款?！瘪R璐莎表示，定期存款和理財產(chǎn)品比較而言，具有高流動性、無風(fēng)險等優(yōu)勢，而目前銀行理財產(chǎn)品則多為短期產(chǎn)品，伴隨此次降息，理財收益也將出現(xiàn)下滑，對于有長期儲蓄需求的客戶而言，定期存款更為適合。對于流動資金的持有問題，理財師建議應(yīng)該持有一定比例的流動資金以備不時之需。流動資金的持有形式可以是存款也可以是變現(xiàn)能力較強(qiáng)的貨幣基金。

　　通常來看，作為家庭資產(chǎn)配置，適度存款還是最穩(wěn)健的做法，但是存款方式有必要進(jìn)行一定的變更。如果資金需求靈活且資金量大，可選擇通知存款、錢生錢賬戶、天溢金、優(yōu)選貨幣基金等靈活配置產(chǎn)品。如果資金較長時間不用，建議將存款改為一年或更長時間的定存，以便鎖定利率。

　　選擇產(chǎn)品“步步為營”

　　降息后，對于銀行理財產(chǎn)品的選擇必須“步步為營”，不應(yīng)因一時的利率變化而盲目“追新追熱”。中國民生銀行西安科技路支行理財經(jīng)理馬璐莎分析說，央行降息對于各類銀行理財產(chǎn)品的影響是不同的，投資時要具體分析。

　　那如何理財呢？理財師建議說，首先，降息后“寶寶系”及“銀行系”投資將出現(xiàn)收益率的下滑，但對于股票、股票型基金為主的進(jìn)取型投資較為利好，市場資金充裕增強(qiáng)、貨幣波動增加，可適當(dāng)增加權(quán)益類資產(chǎn)的比例，采取定期定額投資等方式來規(guī)避股市下行造成的投資風(fēng)險；其次，可適當(dāng)關(guān)注產(chǎn)品的投資方向里有無債券方向投資，因為利率走勢與債券走勢相反，因此，債券型理財產(chǎn)品和債券型基金會有相對較好的收益預(yù)期；第三，應(yīng)選擇長期的固定收益類理財產(chǎn)品，確定現(xiàn)階段的收益，規(guī)避未來利率下調(diào)的風(fēng)險。

　　家庭理財這樣配置

　　馬璐莎分析建議說，“降息周期”中，中長線理財適宜采取進(jìn)取為主的策略。其中，普通白領(lǐng)（或中產(chǎn)）家庭，可適度提升進(jìn)取理財產(chǎn)品的配置至流動資產(chǎn)45%~60%的比例（年中時建議為40%~55%），偏股基金持有時間應(yīng)加長；提高偏債基金的配置比例至20%~30%的范圍，并做中長線投資；適當(dāng)增配貨幣基金?！叭绻媱澷徺I固定收益類產(chǎn)品，應(yīng)將其在家庭流動資產(chǎn)中的比例適當(dāng)降低到20%以下?！崩碡斀?jīng)理馬璐莎說，投資銀行理財產(chǎn)品，應(yīng)“取長去短”。