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• 發(fā)布時間：2014-10-30 08:58:11  來源：長沙晚報  作者：佚名  責(zé)任編輯：孫毅

　　典型案例

　　讀者 譚女士：我今年29歲，老公32歲，女兒1歲。我和老公算是AA制，婚前老公負責(zé)所有開銷，婚后二人都想經(jīng)濟自由，不想管賬，也不想為經(jīng)濟問題起爭執(zhí)，約定婚后家庭開支由老公負責(zé)，我們對彼此的收入和開支情況不干涉。

　　目前我老公在一家企業(yè)上班，稅后月收入9000元左右，年底獎金不詳。我就職于一家單位，稅后月收入4500元左右，年終獎2萬元。婚前各有一套房，都是小戶型，均為公積金貸款。我月供1800元，公積金對沖完后每月支付700元。他的公積金2400元，基本可以抵消月供。

　　開支情況是，孩子和我自己的開支，加上人情、保險及月供的700元，月支出共2200元。老公的開銷并不清楚，但根據(jù)觀察，支付給家庭開銷1000元左右，家庭的人情支出、自身開銷月均2500元左右。我想就以下兩個方面請教貴報的金牌理財師：

　　1.三五年后我們可能有二胎計劃，到了那個階段，兩個孩子支出集中，尤其是第一個孩子有較多的教育支出，該如何積累教育金（不想通過基金定投和保險方式積累教育金）。

　　2.如變成四口之家，小戶型不夠用，5年內(nèi)可能有換房需求。由于我們都辦的是公積金貸款，不想提前還貸，根據(jù)房貸新政，如賣掉一套房是否還算三套房？房產(chǎn)方面又該如何整合？

　　理財師支招

　　采用“穩(wěn)健型+尋夢”組合理財模式

　　該家庭稅后年收入182000元，年凈支出68400元，年凈收入113600元左右。如果用穩(wěn)健型理財思路，以固定收益投資如銀行定期存款、保證收益理財產(chǎn)品、國債等為主，優(yōu)點是基本上能夠保證穩(wěn)定的生活，美中不足的是生活質(zhì)量也會陷入大眾式生活陷阱，也就是說在某些時間段需要克制家庭消費沖動，比如旅游會以國內(nèi)游為主等。因此，建議該家庭采用“穩(wěn)健型+尋夢”組合理財思路，穩(wěn)健理財是主體，尋夢是給生活一些想像的空間，讓平淡的生活時不時產(chǎn)生絢麗的火花。

　　1.設(shè)立家庭“夢想基金”?，F(xiàn)在股市機會不少，股市風(fēng)險并不可怕，關(guān)鍵是選擇到適用的投資方法。

　　夢想基金的主要投資目標(biāo)是“追求夢幻般的高收益”，一般情況下，每年投入股市資金限制在家庭年凈收入的15%之內(nèi)。以該家庭每年投入股市資金為12000元為例，按60歲退休計算，可以投資30年，累計投入36萬元，夢幻般的收益區(qū)間是5倍、10倍、20倍收益三個檔次，也就是追求180萬元、360萬元、720萬元的“夢幻收益”。要實現(xiàn)這種高收益，大盤藍籌股很難達到要求，績差小盤股因為風(fēng)險太高不適合長線持有，因此建議主要投資方向是中小盤績優(yōu)成長股，每年買入12000元的中小盤績優(yōu)成長股，長線投資，期間對投資收益在100%以上的股票考慮賣出，并及時買入新的中小盤績優(yōu)成長股。

　　2.教育基金可以采取“優(yōu)先股+國債”方式累積，每年投資2萬元，其中，1萬元投資國債，1萬元投資大盤藍籌優(yōu)先股，優(yōu)先股股息稅后年化收益率6.5%至8%，考慮到優(yōu)先股個人投資門檻為500萬元，建議選擇優(yōu)先股投資基金，借道基金投資優(yōu)先股。需要注意的是，預(yù)計首批優(yōu)先股可能在11月上市，應(yīng)關(guān)注優(yōu)先股投資基金的發(fā)行動態(tài)。

　　3.房貸新政方面，我國房貸政策已作出調(diào)整，其中對擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，執(zhí)行首套房貸款政策；所以賣掉一套房后，再申請貸款時不會算三套房。

　　但是，需要提醒該家庭注意，應(yīng)關(guān)注房產(chǎn)稅對未來生活的影響。比如現(xiàn)在上海是對第一套房不收稅，因此，未來房產(chǎn)稅很有可能對第一套房是不收稅，或者按人均面積免稅，這樣，持有兩套小戶型就很不合算了，考慮到買入第三套房，房產(chǎn)稅的影響會更大。建議與其5年換房，不如現(xiàn)在就換房，可以考慮賣掉兩套小戶型，換成大戶型，既改善生活，又可以合理地避免房產(chǎn)稅。否則，一旦全面征收房產(chǎn)稅，小戶型房產(chǎn)免稅，大戶型房產(chǎn)繳稅，很不合算。

　　理財師簡介

　　謝強，中國農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行營業(yè)部財富顧問，美國注冊財富管理師（CWM），新浪4000萬點擊名博“旺仔”，著有《常勝操盤手實戰(zhàn)兵譜》、《股市投資的藝術(shù)》、《理財之道》暢銷書。