周杰倫也要結(jié)婚了，80后們終究回避不了青春不再的殘酷現(xiàn)實(shí)。當(dāng)80后們還在角落感懷過(guò)去的時(shí)候，90后已經(jīng)迫不及待地來(lái)到臺(tái)前。只是世界對(duì)他們的惡意似乎更甚。

　　80后曾被稱為“垮掉的一代”，90后則更被簡(jiǎn)單粗暴地認(rèn)為是“腦殘”。但是至少在理財(cái)方面，90后們表現(xiàn)出的新銳、魄力讓老一輩們望塵莫及。

　　90后們，一手是父輩的財(cái)富支持，一手是互聯(lián)網(wǎng)。他們把兩者巧妙揉捏到一起，在理財(cái)領(lǐng)域大顯身手。

　　90后安曇野(化名)高中時(shí)候就開(kāi)始基金定投，大學(xué)開(kāi)始炒股 。天秤座女生程小程(化名)雖然接觸理財(cái)較晚，但是一上手就選擇P2P(Peer to Peer)這一2014年最生猛的理財(cái)方式。從中也可以略微窺見(jiàn)90后的投資風(fēng)格：懂得利用互聯(lián)網(wǎng)去學(xué)習(xí)，勇于嘗試最新鮮的事物，也敢于冒險(xiǎn)。但上海銀行的80后明星理財(cái)師成文彬也提醒“可以無(wú)懼風(fēng)險(xiǎn)，但不能無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　90后們?cè)凇澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”的氛圍中長(zhǎng)大，他們享受理財(cái)?shù)倪^(guò)程，但是難免有時(shí)過(guò)于凌厲、冒進(jìn)。這就是90后。但就像80后沒(méi)有垮掉一樣，當(dāng)把世界交接給90后，依然也會(huì)穩(wěn)步向前。

　　其實(shí)，90后們身上最難能可貴的氣質(zhì)，在于他們懂得反思。安曇野明白“提升自己最重要，這才是零風(fēng)險(xiǎn)、高收益的長(zhǎng)久買賣”。被裹挾進(jìn)P2P投資浪潮的程小程，計(jì)算了風(fēng)險(xiǎn)收益比之后，最終也決定與其短暫分手。

　　天冷了，希望理財(cái)師們的建議能夠暖暖90后的心。

　　天秤座女生的P2P投資之路

　　90后是在那句深入人心的“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的氛圍中成長(zhǎng)起來(lái)的，90年代的投資潮也成就了一大批走向小康生活的人?？删褪窃谶@樣一個(gè)氛圍之下，我對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知依然很晚，直到畢業(yè)后進(jìn)了一家與金融相關(guān)的企業(yè)才開(kāi)始意識(shí)到，我也需要找到一個(gè)合適的工具讓我的資產(chǎn)保值，至少存下來(lái)的錢得跑贏通貨膨脹。

　　于是，經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)對(duì)比之后，我終于總結(jié)出適合我現(xiàn)在實(shí)際情況的投資品種需要具備的條件：起投資金不能太高，萬(wàn)元以內(nèi)的產(chǎn)品最為合適；投資方式簡(jiǎn)單，不需要太多的專業(yè)知識(shí)，也不需要花費(fèi)時(shí)間去做管理，投入資金后可以看到詳細(xì)的收益；收益率適中，不求大富大貴，不貶值即可；平臺(tái)安全，風(fēng)險(xiǎn)適中，不能露宿街頭。

　　最后經(jīng)過(guò)篩選，P2P線上理財(cái)進(jìn)入到我的視野，之所以選擇P2P，是因?yàn)樗鼭M足了我前兩點(diǎn)要求，至于后面兩點(diǎn)，我覺(jué)得只要多花點(diǎn)時(shí)間了解平臺(tái)或者是公司的實(shí)力，應(yīng)該是可以達(dá)到預(yù)期的。

　　今年6月份的時(shí)候，我關(guān)注的證大財(cái)富推出了一個(gè)90天鎖定期的E計(jì)劃，1000元起投，年化收益率在11%~13%之間，有風(fēng)險(xiǎn)金代償?shù)葪l款。并且在6月底前投入資金，還會(huì)在7月初返還投資金額的1%。顯然，這已經(jīng)滿足了我的前三點(diǎn)要求。同時(shí)為了探求這個(gè)投資項(xiàng)目的可行性，我在查閱相關(guān)資料后，了解到雖然這家公司成立時(shí)間不長(zhǎng)，但是其有著以房地產(chǎn)發(fā)家的母公司，潛意識(shí)里我覺(jué)得有實(shí)業(yè)的公司還是比較靠譜的?；谝陨蠋c(diǎn)認(rèn)識(shí)，我在這個(gè)平臺(tái)上投入了15000元作為我人生第一次理財(cái)，踏入了P2P這趟渾水里。

　　之所以說(shuō)是渾水，是因?yàn)槲矣X(jué)得我順利地完成了帶有個(gè)人里程碑意義的投資，卻在準(zhǔn)備功成身退時(shí)摸了一手泥。

　　由于我購(gòu)買的E計(jì)劃是與債權(quán)相匹配的，作為風(fēng)險(xiǎn)分散，投資資金會(huì)被分為幾部分分別借給不同的債務(wù)人，而每個(gè)債務(wù)人應(yīng)對(duì)的信貸產(chǎn)品利率也不同，11%~13%不等。就我現(xiàn)在實(shí)際的資金狀態(tài)而言，我選擇的是循環(huán)投資，整筆資金被分成5份，每份金額都不一樣，網(wǎng)站上顯示的年化加權(quán)平均收益率在11.59%，每天的收益大概是4.7元左右。

　　到這里，可能大家都會(huì)覺(jué)得收益還是可觀的，但是若深究真實(shí)的收益率，卻發(fā)現(xiàn)事實(shí)沒(méi)有想象的美好。我在6月26日加入此計(jì)劃，但是直到7月2日才正式匹配到債權(quán)，也就是說(shuō)，其中有5天是沒(méi)有計(jì)算利息的。而當(dāng)我準(zhǔn)備轉(zhuǎn)讓時(shí)，卻被告知，轉(zhuǎn)讓需要耗時(shí)1~7天，轉(zhuǎn)讓成功之后提現(xiàn)資金何時(shí)到賬，還需要看平臺(tái)的效率。同時(shí)，轉(zhuǎn)讓還需要支付高達(dá)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的債權(quán)價(jià)值0.5%的轉(zhuǎn)讓管理費(fèi)。截至到10月22日，這筆投資總共賺取了533.63元(未含返還1%福利)收益，后期轉(zhuǎn)讓時(shí)還需要支付77.67元的債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)和5元的提現(xiàn)費(fèi)，從投入到拿到這筆資金的無(wú)息期保守估計(jì)為10天，因此年化收益率就只有9%左右。

　　雖然最后收益率也許能夠和通貨膨脹率持平，可是從中抽取的費(fèi)用還是讓我心有余悸。不過(guò)現(xiàn)在，我只希望，在我安全撤離之前，平臺(tái)不要跑路，債務(wù)人不要逾期。因此，為了減少我的擔(dān)憂，我已經(jīng)決定近期暫時(shí)和P2P分手。

　　理財(cái)從上班前開(kāi)始

　　今年7月研究生畢業(yè)后，我便在長(zhǎng)三角某省會(huì)城市某互聯(lián)網(wǎng)公司做起了朝九晚六的小白領(lǐng)。到手年薪大概10萬(wàn)左右，除卻3個(gè)月獎(jiǎng)金外，現(xiàn)在每月到手是6000元左右。拿到工資第二天，就迫不及待地啟動(dòng)了我的炒股計(jì)劃。但其實(shí)，在上班前，我就已經(jīng)有了很長(zhǎng)一段時(shí)間的理財(cái)經(jīng)歷。

　　2007年股市行情最火爆的時(shí)候，我還在讀高中，經(jīng)常去書(shū)店，就順便看了一些理財(cái)?shù)臅?shū)。當(dāng)時(shí)最感興趣的是基金定投，所以，進(jìn)大學(xué)沒(méi)多久，我便開(kāi)始從生活費(fèi)里每月?lián)赋?00塊用于基金定投。不過(guò)，由于2009年中旬到2010年的行情并不好，定投一年下來(lái)反倒虧損200多元。但最大的收獲其實(shí)來(lái)源于攢錢的成就感跟基金定投的經(jīng)歷。

　　進(jìn)入到2010年下半年，股市又有了一波行情，當(dāng)時(shí)便萌生了炒股的想法。所以2011年春節(jié)回家，就軟磨硬泡讓我媽給了我1萬(wàn)塊，并用她的身份證開(kāi)了證券賬戶，由此便開(kāi)始了我的漫漫炒股之路。買的第一只股票是當(dāng)時(shí)氣勢(shì)如虹的高鐵龍頭股中國(guó)北車。之后沒(méi)幾天，鐵道部長(zhǎng)被查，中國(guó)北車也跌下了神壇。在虧損10%的時(shí)候，我還選擇了補(bǔ)倉(cāng)，結(jié)果可想而知，越套越深，最終在跌到6元多的時(shí)候割肉出局。

　　隨后，又買入了廈工股份，再次被套牢，被動(dòng)長(zhǎng)線持有，直到現(xiàn)在還有1手作為紀(jì)念。此外，去年還在自貿(mào)區(qū)概念股行情末梢的時(shí)候，買入上港集團(tuán)和中海集運(yùn)，同樣站崗。幾年下來(lái)虧了將近4000塊?；叵肫甬?dāng)時(shí)跟我媽說(shuō)的，這1萬(wàn)塊就是拿去交學(xué)費(fèi)的，不學(xué)以后虧得更多，真是哭笑不得。

　　去年開(kāi)始，想著快要工作了，又把學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)氖虑槭傲似饋?lái)。這次則少了很多盲目，開(kāi)始思考一些規(guī)劃上的事情。給自己制定了一個(gè)比較粗略的方案：每年除了日常開(kāi)銷外，要結(jié)余60%的收入用于投資。購(gòu)買一兩份必要的保險(xiǎn)(保費(fèi)大概每年5000左右)。股票和股票型基金占投資金額的大多數(shù)，剩余的資金則放進(jìn)余額寶，日常備用的同時(shí)也有額外收益。

　　今年7月份畢業(yè)后便迫不及待在網(wǎng)上開(kāi)了個(gè)證券賬戶，8月份開(kāi)始再次進(jìn)入股市。這次吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在投資前會(huì)先對(duì)相關(guān)個(gè)股基本面剖析之后再做決策，比如前期買入的愛(ài)康科技，半年報(bào)凈利潤(rùn)預(yù)增7倍。隨后幾天走出一波不錯(cuò)的行情，5000元的本金，也獲得了600元左右的收益。同時(shí)也多了幾份心得，比如要及時(shí)止損止盈，多做中短線，技術(shù)分析和題材概念相結(jié)合，抓龍頭股等。雖然不是每次選股和交易都能賺錢，但終歸感覺(jué)自己在進(jìn)步。

　　幾年下來(lái)，理財(cái)給我最大的收獲是沒(méi)財(cái)可理時(shí)，那種想努力賺錢的動(dòng)力。本金多了，收益率才有意義。所以，我現(xiàn)在覺(jué)得職業(yè)生涯剛剛起步，還是提升自己最重要，這才是零風(fēng)險(xiǎn)、高收益的長(zhǎng)久買賣。

　　案例點(diǎn)評(píng)

　　可以無(wú)懼風(fēng)險(xiǎn)但不能無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)

　　上海銀行理財(cái)師成文彬

　　理財(cái)是對(duì)未來(lái)一生的財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃。90后的同學(xué)們，處于財(cái)富積累的初期。剛剛踏上社會(huì)開(kāi)始工作，收入比較有限，但大部分人消費(fèi)欲望卻很旺盛。因此，如何平衡收支是一個(gè)比較大的難題。

　　建議90后的同學(xué)們可以建立一本賬本，通過(guò)記賬能夠一目了然地了解到自身平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣，了解哪些支出是必須的，哪些是沖動(dòng)消費(fèi)，每個(gè)月又到底能省下多少錢。通過(guò)對(duì)自身的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，量入為出，對(duì)支出進(jìn)行有效的控制，做到在適當(dāng)放縱的同時(shí)也能盡量節(jié)省出一部分資金。

　　保險(xiǎn)往往是被很多人忽視的一項(xiàng)投資，但卻是許多有錢人的寵兒。保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，就像在儲(chǔ)蓄罐外加了一層保護(hù)套。風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)告訴你什么時(shí)候來(lái)，我們能做的只有盡早做好準(zhǔn)備去預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是為此而準(zhǔn)備的。各類保障型保險(xiǎn)都有一個(gè)共同的特征，年齡越大，保費(fèi)越高。年輕的90后同學(xué)們相較80后每年可以省下幾百甚至上千元保費(fèi)。

　　市場(chǎng)上的保險(xiǎn)種類繁多，哪些才是適合90后這個(gè)年紀(jì)的呢？如果從來(lái)沒(méi)有購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)的同學(xué)們，建議先給自己買一份定期壽險(xiǎn)，最好是有續(xù)保條款的。保費(fèi)便宜、保額高是定期壽險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)，也適合剛剛進(jìn)入社會(huì)的90后同學(xué)們。如果手頭寬裕的同學(xué)們，在購(gòu)買定期壽險(xiǎn)后，還可以選擇意外險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)，這些都是一生中必要的保險(xiǎn)。對(duì)于保費(fèi)和保額的選擇，建議以自身年收入的10倍作為保額，每年的保費(fèi)控制在年收入的十分之一為好。

　　在解決以上兩項(xiàng)規(guī)劃后，才能正式進(jìn)入投資規(guī)劃。理財(cái)?shù)哪康氖菫榱藢?shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。在投資前，一定要先確認(rèn)自身未來(lái)的短期目標(biāo)和中長(zhǎng)期目標(biāo)，不能單純地以錢越多越好為目的進(jìn)行投資。同時(shí)，還必須要了解所投資的產(chǎn)品，我們可以無(wú)懼風(fēng)險(xiǎn)，但不能無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)。最后，根據(jù)自己所制定的目標(biāo)選擇產(chǎn)品，將資金進(jìn)行短期投資和中長(zhǎng)期投資合理分配。

　　適合90后同學(xué)們投資的一些產(chǎn)品推薦：貨幣基金起點(diǎn)低、存取靈活，可以作為備用金和每月結(jié)余資金的投資產(chǎn)品?；鸲ㄍ镀瘘c(diǎn)低、長(zhǎng)短期投資皆宜，是懶人理財(cái)?shù)氖走x。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者，可以做貨幣或債券基金定投，目標(biāo)獲得略高于定期存款的收益。風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等的投資者，則可以做股票基金定投，目標(biāo)獲得較高收益回報(bào)。

　　先從學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)開(kāi)始

　　廣發(fā)銀行理財(cái)師華毅

　　對(duì)于剛走出校園的90后來(lái)說(shuō)，能有理財(cái)想法，非常難能可貴。但是真正意義上的理財(cái)，并不是簡(jiǎn)單地看收益率去投資，而是一張生活上的收支平衡表。面對(duì)市面上琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品，90后應(yīng)該先從學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)開(kāi)始。

　　合理的消費(fèi)習(xí)慣是理財(cái)?shù)牡谝徊?，要?duì)自己平時(shí)的消費(fèi)做一次審視，什么是必須的，什么是可以節(jié)省的。在消費(fèi)時(shí)要懂得信用卡與借記卡的區(qū)別，學(xué)會(huì)每個(gè)月如何做預(yù)算，還要知道如何合理使用信用卡。

　　剛剛踏入工作崗位的90后，收入比較有限，需要在節(jié)流上做文章。首先要學(xué)會(huì)記賬，通過(guò)智能手機(jī)上的記賬軟件，可以很方便地記錄收支情況。堅(jiān)持一個(gè)月，便能對(duì)自己的日常開(kāi)銷有個(gè)綜合的評(píng)估，以此制定理財(cái)計(jì)劃。

　　另外，通過(guò)基金定投分批買入，積少成多，平攤投資成本，也是積累原始資金不錯(cuò)的選擇。

　　越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始躋身于股市，對(duì)于剛上班的90后來(lái)說(shuō)，股市既是一個(gè)快速積累資本的地方，也是一個(gè)鍛煉心態(tài)的地方。但是要記住一點(diǎn)，高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，投資股市防范風(fēng)險(xiǎn)是首位的，一定要見(jiàn)好就收。

　　去年風(fēng)靡一時(shí)的寶寶類產(chǎn)品，目前已經(jīng)回歸到一個(gè)合理的收益率水平，雖然只有4%左右的收益率，但是從隨取隨到的流動(dòng)性來(lái)說(shuō)，仍是不可多得的理財(cái)產(chǎn)品。因此，把閑散資金存入到寶寶類產(chǎn)品中也是十分有必要的。

　　近年來(lái)，P2P公司發(fā)展迅猛，P2P投資門檻低、收益較高，是一個(gè)不錯(cuò)的投資方向。但是在投資前，一定要對(duì)公司有一個(gè)深入的了解，并且投入的資金也要適當(dāng)，不宜過(guò)多。

　　當(dāng)完成了一定的資金積累后，就可以關(guān)注一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)是首要考慮因素，大額的資金應(yīng)該投資在低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健型標(biāo)的中。雖然可能收益率相對(duì)來(lái)說(shuō)不會(huì)很高，但是投資的藝術(shù)在于復(fù)利。即使每年的收益率只有5%，如果未來(lái)10年~20年都能保持這個(gè)水平，那么年復(fù)合增長(zhǎng)率也是相當(dāng)可觀的。

　　對(duì)于90后來(lái)說(shuō)，當(dāng)下的理財(cái)不是追求一夜暴富，關(guān)鍵在于打開(kāi)眼界，量體裁衣。選對(duì)合適的投資品種才是最重要的事。如果90后現(xiàn)在還沒(méi)有找到合適的方法保值增值，那么不斷豐富自己的理財(cái)知識(shí)才是長(zhǎng)久之道。