各大行提前還貸違約金匯總

　　如今，銀行的資金成本持續(xù)往上漲，房貸利率又高又不容易獲批。然而不少背負(fù)房貸手頭有資金的人卻糾結(jié)著該不該提前還房貸。提前還房貸劃算嗎？如何提前還房貸？需要注意哪些環(huán)節(jié)？各大銀行關(guān)于這一方面有什么規(guī)定？為此，小編對(duì)多種還貸方式進(jìn)行了比較，借款人可根據(jù)自己的資金情況和個(gè)人需要選擇還貸方式。

　　細(xì)算賬：看提前還房貸是否劃算

　　提醒1:分清等額本息和等額本金兩種方式

　　據(jù)了解，房貸還款分為等額本息和等額本金兩種。

　　對(duì)于等額本息還款的貸款人而言，由于等額本息每月的還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，如果借款人已還款到中期，即已償還了大部分的利息，房貸提前還款則還的主要是本金，因此意義有限。

　　等額本金是將貸款總額平分，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少。當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，借款人已還了一半的利息，如果此時(shí)提前償還，節(jié)省的利息并不多。

　　提醒2:原先享受7折利率的貸款不必急于還款

　　記者從相關(guān)網(wǎng)站搜索發(fā)現(xiàn)，受銀行資金成本上升的影響，目前7折房貸、8.5折房貸很少，二套房貸利率上浮的情況較為普遍。銀行人士提醒，原先享受7折利率的貸款不必急于還款?！叭绻€掉就再也借不到7折利率的貸款了?！便y行人士建議，有折扣的房貸可以不考慮提前還，閑置資金可以用來(lái)投資貨幣基金或者銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，一樣可以降低房貸的利息成本。

　　提醒3:充分利用公積金

　　對(duì)于每月公積金繳納數(shù)額較高的貸款人而言，可以考慮適當(dāng)提前償還一部分房貸，但不必全部?jī)斶€，因?yàn)橐坏┓抠J全部?jī)斶€后，每月的公積金就沒(méi)有利用的空間了。

　　按照現(xiàn)有的公積金政策，在職人員除購(gòu)房等情況外，是無(wú)法提前支取的，考慮到現(xiàn)在的房屋限購(gòu)政策，大部分人不太可能多次購(gòu)房，因此大家提前支取公積金的可能性不大，還不如每月可以沖還房貸，使其發(fā)揮更大的效率，也使得自己的現(xiàn)金流更為充裕。

下面用兩個(gè)案例來(lái)說(shuō)明提前還貸是否劃算：

　　案例一、陳小姐這幾天心情很不錯(cuò)，因?yàn)樗齽倓偘咽Ｓ嗟?4萬(wàn)元房貸提前還清了。

　　陳小姐向記者介紹說(shuō)，2006年她向銀行按揭貸了47萬(wàn)元買房，供30年。

　　此前，陳小姐曾還款共計(jì)23萬(wàn)元，并改為15年還款。貸款利率一直是基準(zhǔn)利率的70%，也就是4.58%，每月還貸1770元。

　　點(diǎn)評(píng)：投資收益與房貸利率持平不該提前還貸

　　本刊特約理財(cái)規(guī)劃師余建認(rèn)為，提前還房貸的核心在于，同樣的資金，能否找到收益高于房貸利率的投資產(chǎn)品。

　　從陳小姐的情況看，房貸利率相當(dāng)?shù)?，僅為4.58%，而目前銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率高于這個(gè)水平的一抓一大把，這段時(shí)間很多低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品收益率均在5.5%—6%的水平，完全沒(méi)必要提前還貸。

　　案例二、王小姐有兩套房子，最近賣了其中一套，套現(xiàn)300多萬(wàn)元，有大筆現(xiàn)金在手。

　　王小姐告訴記者，現(xiàn)在住的房是去年買的，每月要還給銀行9000多元。據(jù)介紹，王小姐去年向銀行按揭貸款94萬(wàn)元，供20年，利率是按照現(xiàn)在基準(zhǔn)6.55%上浮10%的，也就是7.205%，已經(jīng)還了一年了?！坝心敲炊喔哂?.2%的投資渠道，我為什么要提前還貸呢？”

　　王小姐表示，由于未還的本金額比較大，在現(xiàn)在的高利率環(huán)境下，組合投資年化收益超過(guò)房貸利率7.205%并不難。針對(duì)未償還的本金，王小姐將現(xiàn)有資金進(jìn)行組合投資，一部分低風(fēng)險(xiǎn)固定收益投資，一部分高風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　點(diǎn)評(píng)：高風(fēng)險(xiǎn)投資并不適合所有人

　　余建認(rèn)為，對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，7.205%的房貸利率并不低，建議她提前還貸。要高于超過(guò)7.205%的收益率，目前看只有較高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品才能做到。而高風(fēng)險(xiǎn)投資并不適合所有人，因此建議王小姐提前還貸。