程先生今年35歲，在北京一家IT企業(yè)任技術總監(jiān)，年稅后收入40萬元，其妻高女士在一家培訓機構做講師，年稅后收入12萬元，二人育有一女，今年4歲。程先生夫妻均有社保。目前程先生家庭有一套價值400萬元的房產用于出租，月租金6000元，另有一套自住房，價值350萬元，尚有部分貸款50萬元。有一輛價值13萬元的汽車。銀行存款3萬元，另有貨幣市場基金12萬元，股票型基金270萬元，國債4萬元，銀行貨幣類理財產品25萬元。目前兩人年繳保費共12000元，保額兩人分別是15萬元。

　　去年支出包括，日常支出127600元，食物支出57600元，交通通信支出21，600元，教育撫養(yǎng)支出3萬元，贍養(yǎng)父母支出4萬元，另有20575元的理財支出以及12000元的保費支出，去年支出合計180175元。

　　理財分析

　　程先生家庭的資產負債率低于60%的臨界點，在安全范圍內，說明負債比例適宜，家庭可以承擔；家庭短期償債能力較強，可以有足夠的流動性資產支付消費性負債；家庭的融資比率在合理范圍，可適當通過杠桿投資增加理財收入；家庭的財務負擔率低于40%的臨界水平，在安全范圍內，未來即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地；緊急預備金倍數(shù)超出正常區(qū)間的范圍，表明家庭中可能有過多的資金閑置，不利于資產增值。一般情況下，如家庭近期無重大支出，建議無需存有大量的現(xiàn)金儲備，以3-6個月的生活支出額作為一個基本的現(xiàn)金儲備；家庭的保險覆蓋率不足，在風險發(fā)生時，不足以給家庭帶來很好的保障。建議在保費預算內增加保額。

　　理財建議

　　投資規(guī)劃

　　當前程先生共有理財產品314萬元，其中包括40萬元活期存款，4萬元債權和270萬元股票。在這個投資組合中，程先生當前的投資收益為7.24%。但是這一投資組合風險過高，建議調整組合配置，將314萬元理財產品分成兩半，分別投入到股票和債權當中。調整后的投資組合收益率為5 .73%，跟程先生能夠承受的風險水平相匹配。

　　保險管理

　　保費預算：個人收入的10%，即程先生可每年安排40000元作為保費預算，程太太可安排12000元作為保費預算。

　　加保后，程先生人壽保險保額1225023元，重大疾病保險保額30萬元，醫(yī)療費用保險費用補償型保額30萬元，意外傷害保險保額1117600元。

　　加保后，程太太人壽保險保額558800元，重大疾病保險保額30萬元，醫(yī)療費用保險費用補償型保額109804萬元。