“理財投資是有錢人的事，與我無關(guān)”，連日來記者在采訪中聽到不少銀川市民這樣說。事實上，普通百姓更應(yīng)注重開源與節(jié)流，及早規(guī)劃財務(wù)收支，通過準(zhǔn)確分析家庭的財務(wù)狀況，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟形勢，為家庭設(shè)計合理的資產(chǎn)組合和財務(wù)目標(biāo)。

　　巧記“黃金定律”

　　記者采訪了我區(qū)一位理財師馬寧，他表示，業(yè)內(nèi)有幾條“通用定律”，非常適合家庭理財。

　　首先是“4321”定律。目前比較實用的家庭資產(chǎn)配置比例可以簡單歸納為4321定律：家庭40%的收入用于供房及其他方面投資；30%的收入用于家庭生活開銷；20%的收入用于存款，作為家庭應(yīng)急之需；10%的收入用于購買保險。

　　其次是“80”定律。家庭理財中，通過相應(yīng)的投資使資產(chǎn)保值并增值，“80”定律即（80-年齡）%。比如說今年30歲，就可用50%的資產(chǎn)投資高風(fēng)險的產(chǎn)品。年齡越大，參與風(fēng)險性投資的比例應(yīng)越小，老年人理財“穩(wěn)”字當(dāng)先，國債、銀行保本理財產(chǎn)品、固定收益類理財?shù)鹊惋L(fēng)險的投資方式是首選。

　　再次是“雙10”定律。家庭保險最適宜的額度，一般為家庭年收入的10倍，保費支出的比重應(yīng)為家庭年收入的10%比較恰當(dāng)。

　　第四是“1/3”定律，即家庭房貸占家庭支出的比例不能超過家庭總收入的1/3，否則家庭的生活品質(zhì)將會受到影響，資金流動性會變?nèi)?，承受風(fēng)險的能力也會隨之降低。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，在使用這四條“黃金定律”時，還需根據(jù)各階段理財需求和家庭財務(wù)實際情況，適當(dāng)?shù)剡M行調(diào)整，不能一味照搬。

　　巧用家庭理財工具

　　巧用家庭備用金進行投資，能使“小錢”變“大錢”，重點在于使用合適的理財工具。理財師馬寧介紹，目前適合家庭理財?shù)墓ぞ咧饕幸韵逻@些：

　　活期存款、短期定期存款和可保證流動性、能獲得較高收益的短期理財產(chǎn)品，以及貨幣基金。目前貨幣基金年收益率一般為3%-4%，風(fēng)險比較低，可隨時取出、收益保持不變是其一大優(yōu)勢。時下一些年輕家庭比較熱衷的“寶寶”類產(chǎn)品，本質(zhì)上都是貨幣基金。

　　巧動心思開源節(jié)流

　　采訪中一些家庭理財能手說，開源節(jié)流是理財?shù)牡谝徊?。增加收入來源，使家庭資產(chǎn)多元化，固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)處于合理的可協(xié)調(diào)狀態(tài)。關(guān)心稅制的執(zhí)行和變化情況，適時調(diào)整投資方向、注重投資安全，有利于家庭理財規(guī)避風(fēng)險。

　　在疾病保險、傷害保險、人壽保險、財產(chǎn)保險、夫妻理財制度等方面要統(tǒng)籌安排，降低家庭風(fēng)險，比如社會醫(yī)療保障不高的家庭，購買重大疾病健康保險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐是較理想的保險計劃。低收入家庭大部分資金用于日常生活開支和孩子教育方面，買保險的費用要低于家庭收入的10%。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，做好開支預(yù)算，選擇合適的方式理財，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，有計劃地采購，不盲目消費，即可實現(xiàn)財務(wù)收支平衡。