A典型個(gè)案

　　讀者譚女士：我從《長(zhǎng)沙晚報(bào)》上看到財(cái)經(jīng)版“相約金牌理財(cái)師”這個(gè)欄目，很感興趣，希望請(qǐng)理財(cái)師幫助理財(cái)。

　　我和先生均為35歲，先生在長(zhǎng)沙某企業(yè)工作，稅后月收入9500元，年底獎(jiǎng)金2萬(wàn)至3萬(wàn)元。我就職于事業(yè)單位，稅后月收入8000至9000元，年終獎(jiǎng)1.5萬(wàn)元。女兒7歲，讀小學(xué)二年級(jí)。目前一家三口住，請(qǐng)了一位保姆，每月付工資2100元。我家有一套95平方米的三居室自住房，一輛私家車，存款15萬(wàn)元，無(wú)貸款。購(gòu)買了貨幣基金1.2萬(wàn)元，每月定投2000元。我和先生單位均有五險(xiǎn)一金，且都購(gòu)買了平安萬(wàn)能險(xiǎn)，每年分別交保費(fèi)6700元和6900元，涵蓋了住院及意外醫(yī)療。我們夫妻倆身體健康，兩人每月公積金加起來(lái)共1800元，每月生活消費(fèi)開(kāi)支5000至6000元。雙方父母均無(wú)供養(yǎng)負(fù)擔(dān)，有退休工資。

　　我的理財(cái)目標(biāo)是：近兩年內(nèi)購(gòu)買一套130平方米左右的住房，最好是學(xué)區(qū)房。希望增加財(cái)產(chǎn)收入，減少支出，接一方父母同住，并繼續(xù)請(qǐng)保姆。5年內(nèi)準(zhǔn)備生二胎。每年旅游一兩次。

　　B理財(cái)師點(diǎn)評(píng)

　　譚女士的家庭屬于長(zhǎng)沙典型的中等收入家庭。夫婦兩人均為職場(chǎng)白領(lǐng)，女兒就讀小學(xué)，家中有房有車無(wú)負(fù)債，無(wú)贍養(yǎng)老人負(fù)擔(dān)，日子應(yīng)該過(guò)得不錯(cuò)。但放眼家庭所處階段，將來(lái)面臨的理財(cái)任務(wù)還很重，需要精心規(guī)劃和打理。

　　1.家庭財(cái)務(wù)的難點(diǎn)。譚女士家庭目前處于家庭生命周期的成長(zhǎng)期，這階段短期理財(cái)目標(biāo)有改善住房，中期目標(biāo)有子女教育，長(zhǎng)期目標(biāo)有養(yǎng)老。其中，換房與子女教育存在支出疊加，未來(lái)兩個(gè)子女教育支出有重疊，而子女教育支出與養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)段亦有重疊，如不加注意，有可能在未來(lái)若干時(shí)段出現(xiàn)入不敷出的尷尬局面。

　　2.家庭財(cái)務(wù)的弱點(diǎn)。第一，家庭的稅后年收入比年支出高出一截，而家庭的累計(jì)儲(chǔ)蓄額不大，說(shuō)明家庭總支出中還有一些開(kāi)銷沒(méi)統(tǒng)進(jìn)來(lái)，折射出家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃較弱。第二，家庭金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)比較單一，基本是儲(chǔ)蓄存款，可喜的是已意識(shí)到要理財(cái)，并開(kāi)始每月購(gòu)買貨幣基金，但對(duì)投資理財(cái)哪些品種，怎么進(jìn)行理財(cái)，如何結(jié)合家庭短中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)等缺乏全面了解。

　　3.家庭財(cái)務(wù)的潛力。家庭目前沒(méi)有任何負(fù)債，可以合理負(fù)債，適度運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，達(dá)成部分家庭理財(cái)目標(biāo)；家庭年凈儲(chǔ)蓄額較高，具備達(dá)成各項(xiàng)家庭理財(cái)目標(biāo)的扎實(shí)基礎(chǔ)。

　　C理財(cái)建議

　　1.理財(cái)觀念。和譚女士分享6個(gè)養(yǎng)成理財(cái)規(guī)劃好習(xí)慣的做法：一是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，開(kāi)辦銀行自動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)。二是看到很想買的東西，先冷靜，給自己一個(gè)禮拜時(shí)間想想。三是買東西不買便宜的，或是最貴的，而是買最劃算的。四是合理利用團(tuán)購(gòu)，但不要被團(tuán)購(gòu)沖昏頭腦。五是朋友間借錢，只借自己認(rèn)為“拿不回來(lái)也不要緊”的部分。六是有疑問(wèn)咨詢理財(cái)顧問(wèn)。

　　2.購(gòu)房規(guī)劃。一是用作籌備購(gòu)房首付的投資資金配置在一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。二是使用住房公積金貸款。您家庭已有首套住房，根據(jù)描述，打算購(gòu)買的第二套房屬于改善居住條件需要。從今年9月30日，央行發(fā)布最新政策，認(rèn)定第一套房還清貸款后再次購(gòu)買還屬于第一套房，購(gòu)房時(shí)可向所在城區(qū)住房公積金中心申請(qǐng)住房公積金優(yōu)惠貸款，貸款負(fù)擔(dān)不會(huì)太重。

　　3.子女教育規(guī)劃。一是建議譚女士現(xiàn)在開(kāi)始為女兒設(shè)立專項(xiàng)教育投資基金，通過(guò)組合投資一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品、五年期國(guó)債和指數(shù)型基金定投，提早為女兒初中、高中、大學(xué)的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行籌劃。二是做好生二胎各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)和物質(zhì)準(zhǔn)備，包括完成購(gòu)買裝修改善住房、提前設(shè)立育兒基金和成長(zhǎng)基金等。育兒基金流動(dòng)性要求高，宜放在余額寶或貨幣基金，成長(zhǎng)基金可以未成年子女為受益人，投保每年都有現(xiàn)金給付的年金型保險(xiǎn)，為將來(lái)子女生活學(xué)習(xí)提供經(jīng)濟(jì)保障。

　　4.投資理財(cái)規(guī)劃。綜合運(yùn)用保本儲(chǔ)蓄、理財(cái)目標(biāo)投資、閑錢投機(jī)三組合投資，一年內(nèi)短期理財(cái)目標(biāo)主要配置流動(dòng)性高、本利保障程度高的銀行自主理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，三至五年中期理財(cái)目標(biāo)配置國(guó)債、基金定投等理財(cái)品種，十年以上目標(biāo)配置在保險(xiǎn)資產(chǎn)或權(quán)益類資產(chǎn)。

　　理財(cái)師簡(jiǎn)介

　　周明中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行私人銀行部財(cái)富顧問(wèn)，中國(guó)優(yōu)秀金融理財(cái)師（2012年），福布斯中國(guó)優(yōu)選理財(cái)師TOP50（2012年），中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行十大優(yōu)秀理財(cái)師（2011年），擅長(zhǎng)投融資理財(cái)、退休養(yǎng)老規(guī)劃等。

　　小貼士

　　理財(cái)有疑問(wèn) 晚報(bào)來(lái)解惑

　　你不理財(cái)，財(cái)不理你。如果您正在為家里的資產(chǎn)配置和投資理財(cái)困擾，想聽(tīng)聽(tīng)專業(yè)理財(cái)師的分析判斷，進(jìn)行有針對(duì)性的財(cái)務(wù)診斷，不妨聯(lián)系我們。如果您在投資理財(cái)領(lǐng)域，遭遇霸王條款或質(zhì)疑個(gè)人的金融消費(fèi)權(quán)益被損害，希望理性維權(quán)，并借助媒體傳達(dá)您的心聲，也不妨向我們反映。

　　今年來(lái)，長(zhǎng)沙晚報(bào)重磅打造的“慧眼理財(cái) 重拳打非”和“相約金牌理財(cái)師”欄目，旨在為有需要的讀者提供有針對(duì)性的剖析建議，幫助讀者選擇健康合法渠道增加財(cái)產(chǎn)性收入，規(guī)避非法集資等風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果您有相關(guān)困惑和理財(cái)需求，可將財(cái)務(wù)個(gè)案、理財(cái)目標(biāo)和個(gè)人聯(lián)系方式一并發(fā)送到2097561137@qq.com，也可加入長(zhǎng)沙晚報(bào)智慧理財(cái)群（QQ群號(hào)：368746411），長(zhǎng)沙晚報(bào)財(cái)經(jīng)工作室將請(qǐng)星城的專業(yè)理財(cái)師為你答疑解惑。