疫情下的財(cái)險(xiǎn)公司眾生相 部分中小公司直呼：太南了

　　原標(biāo)題：疫情下的財(cái)險(xiǎn)公司眾生相 部分中小公司直呼：太南了 想要政策支持

　　來源：券商中國

　　在支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的同時(shí)，與經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)的財(cái)險(xiǎn)公司，也在承受一定經(jīng)營壓力。

　　“公司的產(chǎn)品業(yè)務(wù)內(nèi)部宣導(dǎo)剛完成，開始銷售推廣，企業(yè)陸續(xù)復(fù)工，影響還是不小?！?國壽財(cái)險(xiǎn)某省級分公司高管2月底時(shí)對記者稱。

　　近日也有中小財(cái)險(xiǎn)公司向記者表示，疫情以來，公司在原本經(jīng)營虧損狀態(tài)下再承受較大保費(fèi)壓力，呼吁政策支持，比如一段時(shí)間內(nèi)，調(diào)低保險(xiǎn)保障基金的費(fèi)率、注冊資本保證金等。

　　不過，券商中國記者從多家財(cái)險(xiǎn)公司高管處了解到，各家的經(jīng)營壓力大小并不同。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，疫情對財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的影響，取決于公司的合作伙伴、客戶所受影響，也取決于險(xiǎn)企的作業(yè)模式。

　　公司太南了，想呼吁政策支持

　　“中小財(cái)險(xiǎn)公司，本身就是虧損的，現(xiàn)在號召承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，放寬承保條件，簡化理賠手續(xù)，對中小財(cái)險(xiǎn)公司來說雪上加霜?！币患医?jīng)營范圍不含車險(xiǎn)的中小財(cái)險(xiǎn)公司的中層人士，近日向券商中國記者“訴苦”，公司太南了。

　　據(jù)記者了解，大型財(cái)險(xiǎn)公司普遍根據(jù)各地對企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)要求、春耕搶抓農(nóng)時(shí)等情況，出臺(tái)了特殊舉措支持。比如人保財(cái)險(xiǎn)已對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、內(nèi)外貿(mào)企業(yè)的信用保證保險(xiǎn)等出臺(tái)了多項(xiàng)服務(wù)舉措，包括保險(xiǎn)時(shí)期延長、緩交保費(fèi)、保費(fèi)優(yōu)惠，以及加強(qiáng)線上服務(wù)、輔助提供事前風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)等。

　　此前，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)文件，要求財(cái)險(xiǎn)公司就疫情期間車險(xiǎn)服務(wù)做出特殊安排，包括延期收取車險(xiǎn)保費(fèi)、湖北地區(qū)的車險(xiǎn)自動(dòng)延長一個(gè)月或適當(dāng)時(shí)間的保障期等。

　　該險(xiǎn)企人士進(jìn)一步稱，之前很多企業(yè)因停工造成不小損失，短期內(nèi)企業(yè)雖有保險(xiǎn)需求，但是支付保費(fèi)可能是比較困難的。也就意味著，保險(xiǎn)公司展業(yè)困難。而年初保險(xiǎn)公司制定保費(fèi)目標(biāo)的時(shí)候，是沒有考慮到有疫情的。所以，需要國家加大對中小企業(yè)購買保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度。

　　與此同時(shí)，也呼吁監(jiān)管關(guān)注保險(xiǎn)公司的困境，給予一定的政策支持。比如，適當(dāng)放開保險(xiǎn)公司的展業(yè)范圍、放寬異地展業(yè)的限制，以及降低保險(xiǎn)保障基金、降低資本保證金、放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制等。

　　在他眼中，特殊時(shí)期，監(jiān)管對保險(xiǎn)公司給予一定支持政策，更能激發(fā)險(xiǎn)企活力潛力，也有助于對企業(yè)更大力度支持。

　　比如，就他提到的保險(xiǎn)保障基金費(fèi)用繳納來說，我國保險(xiǎn)公司無論規(guī)模大小和償付能力狀況，同類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按照相同的基金費(fèi)率繳納基金。如，非投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照保費(fèi)收入的0.8%繳納；投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.08%繳納，無保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納。

　　此前，業(yè)內(nèi)曾一度呼吁調(diào)整保險(xiǎn)保障基金的征收方式，比如改為“基準(zhǔn)費(fèi)率+風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率”的征收模式，依據(jù)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)水平厘定其所繳納的費(fèi)率，高風(fēng)險(xiǎn)則高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)則低費(fèi)率，通過建立激勵(lì)相容機(jī)制，提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

　　也有保費(fèi)增長的險(xiǎn)企

　　與此同時(shí)，也有財(cái)險(xiǎn)公司表示，疫情對業(yè)務(wù)有影響，但影響程度還好。

　　總部位于北京的一家中小財(cái)險(xiǎn)公司高管表示，1-2月公司的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不含信用保證險(xiǎn)，整體還增長超過30%。他所說的業(yè)務(wù)，包括健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、船舶貨運(yùn)險(xiǎn)等。

　　“因?yàn)橹袊诉^春節(jié)，一般進(jìn)臘月就進(jìn)春節(jié)了，一般很多的長都到二月二了，所以它本來就有影響?！彼瑫r(shí)表示，每年1-2月因?yàn)榇汗?jié)的原因，本身也是財(cái)險(xiǎn)全年的一個(gè)業(yè)務(wù)較低時(shí)段，所以1-2月份還不一定能看出來疫情對財(cái)險(xiǎn)的影響。

　　從目前已知數(shù)據(jù)的上市財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)看，1月份各家增長出現(xiàn)分化。其中，人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)525億元，同比下滑3%，為2012年后首次出現(xiàn)1月下滑。研究機(jī)構(gòu)分析，一方面是其政策性業(yè)務(wù)較多，續(xù)保可能有所影響；同時(shí)疊加了疫情、春節(jié)影響。

　　其他險(xiǎn)企都為增長。其中，眾安保險(xiǎn)1月份保費(fèi)14.85億元，同比增長達(dá)62.3%，遠(yuǎn)高于其他上市財(cái)險(xiǎn)公司。太保產(chǎn)險(xiǎn)(含安信農(nóng)險(xiǎn))保費(fèi)177億、增長14.8%；太平財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)29億、增長9.8%；平安產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)349億、增長7.2%。

　　整體影響有限，主要業(yè)務(wù)車險(xiǎn)有“剛性”

　　受訪的多位財(cái)險(xiǎn)人士稱，在我國，車險(xiǎn)占據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)7成保費(fèi)，因此看疫情對財(cái)險(xiǎn)的影響，不能忽略車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　“車險(xiǎn)基本是剛性續(xù)保的，幾乎不會(huì)影響?！眮喬?cái)險(xiǎn)一位高管分析，目前看到的所謂車險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)量下滑，主要是因?yàn)檐囯U(xiǎn)有提前2個(gè)月續(xù)保的傳統(tǒng)，現(xiàn)在到期的可能此前一兩個(gè)月就已經(jīng)續(xù)保了?，F(xiàn)在疫情期暫時(shí)影響續(xù)保的，未來會(huì)繼續(xù)補(bǔ)上。

　　也有另一中小險(xiǎn)企人士表達(dá)了同樣觀點(diǎn)：車險(xiǎn)主要是分散型的業(yè)務(wù)，客戶大多是個(gè)人，有點(diǎn)像銀行的零售業(yè)務(wù)，而消費(fèi)者的車險(xiǎn)交費(fèi)和續(xù)保與在不在現(xiàn)場關(guān)系不大，因此影響幾乎可以忽略。

　　2019年財(cái)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，行業(yè)共計(jì)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)8188億，占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的約70%。

　　因此，財(cái)險(xiǎn)所受到的影響主要是非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這也解釋了為什么前述險(xiǎn)企如此之“南”，因這家險(xiǎn)企業(yè)務(wù)范圍不含車險(xiǎn)，都為非車險(xiǎn)，日常需要與企業(yè)客戶打交道，展業(yè)受到疫情直接影響。

　　從行業(yè)看，傳統(tǒng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等，從保費(fèi)規(guī)?？?，依次為保證保險(xiǎn)(2019年保費(fèi)844億元，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比7.2%)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(保費(fèi)672億、占比5.8%)、責(zé)任保險(xiǎn)(保費(fèi)753億、業(yè)務(wù)占比6.5%)、企業(yè)險(xiǎn)(保費(fèi)464億、占比4%)。

　　而財(cái)險(xiǎn)公司紛紛出臺(tái)保障延期、緩交保費(fèi)、保費(fèi)減免等措施后，會(huì)對保費(fèi)產(chǎn)生一些影響。中國精算師協(xié)會(huì)傳染病數(shù)學(xué)模型研究小組近日撰文分析疫情對財(cái)險(xiǎn)影響時(shí)提到，各在鄂車險(xiǎn)經(jīng)營公司配合當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對2020年1月23日至疫情防控結(jié)束前有效的機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)保單制定保障期限延期實(shí)施方案，若3/4月有效保單延期一個(gè)月，預(yù)計(jì)降低湖北地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)約29.5億元。再如，北京市出臺(tái)六項(xiàng)措施助力安責(zé)險(xiǎn)參保企業(yè)共抗疫情，免費(fèi)延長保險(xiǎn)期限90天，涉及減免保險(xiǎn)費(fèi)2709萬元。

　　不過，總體上看，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到的影響還是可控的。天安財(cái)險(xiǎn)一位高管對券商中國記者稱，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，應(yīng)只是短暫受到抑制，預(yù)計(jì)會(huì)在疫情過去后釋放，全年應(yīng)該不受太大影響。近年增長很快的健康險(xiǎn)，則會(huì)在疫情喚起民眾的保障意識(shí)后，進(jìn)一步受到拉動(dòng)，應(yīng)會(huì)大幅增長。

　　財(cái)險(xiǎn)公司也在盡力把影響降到最低。人保財(cái)險(xiǎn)2月27日數(shù)據(jù)顯示，在疫情嚴(yán)重的湖北地區(qū)，盡力做好承保和到期續(xù)保工作，小麥、油菜、育肥豬、能繁母豬等重要農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)續(xù)保率為85%以上。

　　合作伙伴、客戶受影響程度，決定險(xiǎn)企受影響程度

　　“的確有外因，但是外因本質(zhì)上還是通過它的內(nèi)因來發(fā)揮作用的?！币晃恢行∝?cái)險(xiǎn)人士稱，各家所受疫情影響大小，主要還是看公司本身情況。

　　合眾財(cái)險(xiǎn)一位高管表示，不同保險(xiǎn)公司的線上能力、合作伙伴、客戶都不同，客戶和合作伙伴受疫情影響程度決定了險(xiǎn)企受到的影響，險(xiǎn)企線上能力的高低也決定了所受影響的不同。

　　“如果你的作業(yè)模式特別傳統(tǒng)的話，比如說都靠線下的話，你受到的疫情影響就會(huì)比較大。如果你線上線下一起的話，疫情會(huì)有所影響，影響不會(huì)太大。但如果以線上為主的話，我估計(jì)還會(huì)高速增長，尤其個(gè)人健康險(xiǎn)這塊?！眮喬?cái)險(xiǎn)上述高管認(rèn)為，具體影響大小，與險(xiǎn)企模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)，也與客戶性質(zhì)相關(guān)。

　　“如果是個(gè)人業(yè)務(wù)多，影響也會(huì)比較小。特別是，如果線上個(gè)人客戶多，還會(huì)是增長的?！?

　　中國精算師協(xié)會(huì)傳染病數(shù)學(xué)模型研究小組撰文提出，本次疫情給財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營帶來諸多啟示。一是銷售渠道建設(shè)，受疫情管控影響，復(fù)工復(fù)產(chǎn)延遲，客戶保險(xiǎn)需求較難通過傳統(tǒng)線下方式滿足，互聯(lián)網(wǎng)等線上渠道優(yōu)勢凸顯，促使保險(xiǎn)公司加大科技賦能力度，加快線上線下渠道有機(jī)融合；二是管理能力建設(shè)，本次疫情促使保險(xiǎn)公司加速產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)水平、提高業(yè)務(wù)管理能力，推動(dòng)保險(xiǎn)公司通過創(chuàng)新服務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。