疫情下壽險行業(yè)“?！敝杏小皺C(jī)”

　　2020年，新冠肺炎疫情讓庚子春節(jié)少了傳統(tǒng)的熱鬧，而多了一份冰冷與蕭肅之感。疫情給社會帶來的負(fù)面影響是系統(tǒng)性的，與宏觀經(jīng)濟(jì)高度相關(guān)的人身險行業(yè)面臨沖擊的情況也再所難免。但風(fēng)險與機(jī)遇相伴相生，作為經(jīng)營人身風(fēng)險的行業(yè)更是如此。在系統(tǒng)地梳理人身險公司短期在資產(chǎn)、負(fù)債等方面的風(fēng)險以及長期機(jī)遇后，我們堅定地認(rèn)為短期有“?！?，長期有“機(jī)”，疫情之“?！辈粫蚩逍袠I(yè)，只會加速行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級。

　　首先，短期沖擊難免，總體影響可控。一方面，資產(chǎn)價格波動或影響年度投資收益。一是權(quán)益市場或?qū)⒁欢ǔ潭认碌?，對人身險行業(yè)投資收益形成考驗。二是固定收益品種的違約和減值風(fēng)險有所上升。三是利率下行使得再投資壓力加大。另一方面，負(fù)債端“隔離”與“賠付”同頻影響。一是疫情“隔離”下的“開門紅”不紅，保費規(guī)模增長受到較大沖擊。二是“增員提質(zhì)”因“隔離”受阻。三是賠付支出因疫情上升，盈利存在一定影響。

　　其次，供需基礎(chǔ)仍然堅固，長期發(fā)展前景可期。

　　一是促進(jìn)全民風(fēng)險教育激發(fā)保障需求。疫情映射了人身風(fēng)險管理的重要性和必要性，短期情緒積累催生保障需求。新增患病人數(shù)、死亡人數(shù)，最客觀地展現(xiàn)了人身風(fēng)險的無情以及以家庭為單位管理好人身風(fēng)險的必要性，保障性需求的咨詢明顯上升。

　　二是推動人身險交易習(xí)慣的變革。當(dāng)前，隔離管控等措施使得人身險線下銷售場景幾乎消失，倒逼人身險公司嘗試線上線下相結(jié)合等多種模式銷售展業(yè)，同時疫情也使得客戶理解和適應(yīng)這些新的嘗試。

　　三是加速保險技術(shù)端轉(zhuǎn)型升級。一方面推動企業(yè)內(nèi)部統(tǒng)一科技化轉(zhuǎn)型的思想認(rèn)知。疫情以來，線上建設(shè)較強(qiáng)的公司依托云平臺等基本可以保障遠(yuǎn)程辦公與實地辦公效果相當(dāng)，而信息化水平較低的公司則面臨很大壓力。另一方面推動保險科技技術(shù)應(yīng)用推廣。本次疫情倒逼一批新技術(shù)和新模式走向舞臺，如線上培訓(xùn)、智能核保和理賠、智能營銷等。疫情過后，證明過實力的保險科技項目將從后臺儲備走向公司運(yùn)營的舞臺中央，從而推動行業(yè)技術(shù)升級。

　　四是大健康戰(zhàn)略因認(rèn)可面臨政策機(jī)遇期。疫情短期帶來了巨大的新生醫(yī)療需求，一批人身險公司開發(fā)的大健康產(chǎn)品和服務(wù)，有力地支持了疫情防控大局，贏得市場認(rèn)可。相信疫情后，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療相關(guān)企業(yè)將迎來發(fā)展契機(jī)。此外，遠(yuǎn)程醫(yī)療、醫(yī)療大數(shù)據(jù)技術(shù)的革新也將助力互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展。

　　最后，痛定思痛找短板，高質(zhì)量發(fā)展大可為。

　　一是發(fā)揮商業(yè)保險在社會治理中的風(fēng)險管理作用。作為巨災(zāi)事件，本次疫情治療費用主要來自于國家、地方財政以及社保。與國家高額支出相比，人身保險行業(yè)實際負(fù)擔(dān)較少。對此，我們建議，強(qiáng)化商保與社保的融合，鼓勵承擔(dān)風(fēng)險、不承擔(dān)風(fēng)險等多種模式的大病保險合作機(jī)制；強(qiáng)化再保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制的建立，推動風(fēng)險在全球范圍內(nèi)分散；鼓勵再保險領(lǐng)域金融創(chuàng)新，創(chuàng)新巨災(zāi)風(fēng)險證券化等手段，發(fā)揮資本市場作用，募集相關(guān)資本，提升風(fēng)險抵御能力。

　　二是強(qiáng)化人身險行業(yè)的科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。本次疫情中，保險行業(yè)作用發(fā)揮有限也折射出現(xiàn)有保險產(chǎn)品責(zé)任的局限性。對此，我們建議推動行業(yè)內(nèi)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)共享，規(guī)范化行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，沉睡數(shù)據(jù)的整理和清洗；積極打通商保和社保的共享。推動數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與數(shù)據(jù)的融合造福于民。

　　三是利用商業(yè)保險的活力，夯實大健康領(lǐng)域的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；深化人身險和大健康產(chǎn)業(yè)融合滿足社會多樣化健康需求。

　　此外，本次疫情顯示了現(xiàn)有公共醫(yī)療資源的不足以及加強(qiáng)醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的迫切。建議鼓勵人身險公司加快發(fā)展民營醫(yī)院，積極引入新型醫(yī)療、藥品，彌補(bǔ)單一公立醫(yī)療診療體制的缺陷，解決短期大健康產(chǎn)業(yè)供給不足問題；在緊急時段，利用民營建立的診療、藥品配送系統(tǒng)又可以服務(wù)國家，為民服務(wù)，為國擔(dān)當(dāng)！

　　(作者系中再壽險業(yè)務(wù)研究員)