由疫情對(duì)中國(guó)對(duì)外工程承包行業(yè)帶來(lái)的沖擊，看商業(yè)保險(xiǎn)受到的影響及機(jī)會(huì)

　　自新冠疫情爆發(fā)并全球蔓延，尤其是世衛(wèi)組織將其列為國(guó)際關(guān)注的突發(fā)公共衛(wèi)生事件以來(lái)，疫情對(duì)我國(guó)對(duì)外工程承包行業(yè)帶來(lái)的影響已經(jīng)顯現(xiàn)，承包商在海外項(xiàng)目合同履約、執(zhí)行、融資、雇員返崗和人員健康管理等方面都會(huì)面臨諸多的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)作為海外工程項(xiàng)目的重要組成，也將面對(duì)海外項(xiàng)目投保延遲、承保責(zé)任調(diào)整、后續(xù)可保項(xiàng)目減少和現(xiàn)場(chǎng)查勘困難等不利局面。但疫情過(guò)后，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)、保障需求提升也將給商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)對(duì)外工程承包行業(yè)帶來(lái)新的機(jī)會(huì)。

　　一、淺析此次疫情對(duì)中國(guó)對(duì)外工程承包行業(yè)的影響

　　從項(xiàng)目履約和法律風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，疫情在短期內(nèi)會(huì)對(duì)物流、原材料價(jià)格、供應(yīng)保障、人工成本等各方面產(chǎn)生較大影響，甚至導(dǎo)致項(xiàng)目延遲或者無(wú)法繼續(xù)建設(shè)。海外項(xiàng)目所在國(guó)出于對(duì)疫情的擔(dān)憂，還可能會(huì)頒布臨時(shí)性的法律、法令、條例或采取相關(guān)的行政措施，尤其是對(duì)于本身法律體系不完備的欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，中國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)可能面臨疫情導(dǎo)致的法規(guī)變化風(fēng)險(xiǎn)。

　　合同執(zhí)行方面，境內(nèi)供應(yīng)商復(fù)工延后或陷入經(jīng)營(yíng)困難可能導(dǎo)致其無(wú)法按時(shí)供貨，必將會(huì)影響中國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)海外項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度。同時(shí)項(xiàng)目所在國(guó)海關(guān)可能對(duì)中國(guó)出口的設(shè)備、材料采取更加嚴(yán)格的衛(wèi)生檢疫措施，從而影響入關(guān)時(shí)間和費(fèi)用，導(dǎo)致項(xiàng)目需要臨時(shí)尋找替代供應(yīng)商并推高項(xiàng)目建設(shè)成本，不排除項(xiàng)目業(yè)主可能因此終止商務(wù)合同。

　　近期，不少國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)通過(guò)降低貸款利率、債務(wù)延期和免除相關(guān)費(fèi)用等方式救助國(guó)內(nèi)困難企業(yè)，國(guó)內(nèi)貸款利潤(rùn)空間受到擠壓，銀行可能會(huì)將盈利壓力傳導(dǎo)至海外貸款項(xiàng)目，最終提升海外項(xiàng)目的融資成本。同時(shí)中國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)面臨著沉沒(méi)成本壓力、庫(kù)存積壓、資金緊張等困難，融資銀行和金融機(jī)構(gòu)也會(huì)重新評(píng)估海外投融資項(xiàng)目的相關(guān)還款和收益風(fēng)險(xiǎn)，可能致使一批已經(jīng)在冊(cè)的海外投融資項(xiàng)目被緊急叫?；虺蜂N(xiāo)，部分中國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)也會(huì)由于融資困難被迫放棄已簽或待簽的海外項(xiàng)目。

　　復(fù)工返崗和人員健康管理也對(duì)中國(guó)對(duì)外工程承包行業(yè)產(chǎn)生了較大影響。截至2月17日，全球已有133個(gè)國(guó)家對(duì)中國(guó)籍人員采取了入境限制措施，這將影響承包商商務(wù)人員赴海外開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)考察或談判磋商，阻礙新簽和在跟進(jìn)項(xiàng)目的正常推動(dòng)。此外項(xiàng)目施工人員辦理入境或工作許可難度可能增大，影響施工進(jìn)度。項(xiàng)目管理層人員也可能受到防疫隔離，短期內(nèi)無(wú)法回到現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)項(xiàng)目建設(shè)導(dǎo)致工程延期。境內(nèi)各企事業(yè)單位的分批復(fù)工安排，一定程度上也延緩了海外工程立項(xiàng)、審批、推動(dòng)、督導(dǎo)等工作的正常開(kāi)展。

　　目前尚未掌握中國(guó)企業(yè)海外雇員感染新冠疫情或死亡的相關(guān)數(shù)據(jù)，但疫情存在向境外輸出蔓延的可能，中國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)普遍對(duì)相關(guān)施工場(chǎng)所實(shí)施了封閉式管理，對(duì)工作效率會(huì)產(chǎn)生一定影響。同時(shí)在封閉管理下，企業(yè)海外員工的防疫培訓(xùn)、心理疏導(dǎo)、健康咨詢、食品衛(wèi)生和安全防衛(wèi)等方面都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　　二、商業(yè)保險(xiǎn)公司可能遭受的影響

　　疫情很可能會(huì)造成對(duì)外工程承包項(xiàng)目暫緩啟動(dòng)，從而導(dǎo)致投保延遲，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要重新評(píng)估目標(biāo)項(xiàng)目狀態(tài)，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，從展業(yè)、人力和資金角度進(jìn)行重新規(guī)劃和配置。一般海外工程項(xiàng)目從合同簽訂到完成投保通常需要跟蹤6-12個(gè)月，在疫情影響下，今年上半年中國(guó)對(duì)外工程承包行業(yè)的新簽項(xiàng)目可能會(huì)減少，從中長(zhǎng)期來(lái)看則會(huì)導(dǎo)致未來(lái)潛在投保需求的下降，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要調(diào)整業(yè)務(wù)策略并著眼于新的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

　　考慮到只有營(yíng)業(yè)中斷或延遲完工保險(xiǎn)可能涉及疫情導(dǎo)致的對(duì)外工程承包行業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失責(zé)任，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的對(duì)外工程承包企業(yè)可能近期會(huì)開(kāi)始審視保單條款，并與商業(yè)保險(xiǎn)公司確認(rèn)相關(guān)責(zé)任范圍，或通過(guò)批改調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任的方式來(lái)應(yīng)對(duì)疫情影響，如在營(yíng)業(yè)中斷或延遲完工保險(xiǎn)項(xiàng)下增加傳染病風(fēng)險(xiǎn)條款，并在雇主責(zé)任或意外傷害險(xiǎn)項(xiàng)下擴(kuò)展新冠疫情保險(xiǎn)責(zé)任。

　　國(guó)際工程領(lǐng)域常見(jiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、施工機(jī)具險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)等。如果投保人在工程險(xiǎn)項(xiàng)下還單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)延遲完工保險(xiǎn)并附加了傳染病風(fēng)險(xiǎn)條款，且投保的海外工程項(xiàng)目因疫情出現(xiàn)延遲完工并最終導(dǎo)致利潤(rùn)損失，商業(yè)保險(xiǎn)公司將會(huì)接到該類(lèi)客戶相關(guān)索賠。此外，相關(guān)旅行限制會(huì)導(dǎo)致已出險(xiǎn)的海外項(xiàng)目無(wú)法正常開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)查勘，商業(yè)保險(xiǎn)公司可能面臨海外承保項(xiàng)目損失擴(kuò)大和索賠金額提升等風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、商業(yè)保險(xiǎn)公司要在疫情過(guò)后把握相關(guān)的機(jī)會(huì)

　　此次疫情對(duì)各行各業(yè)都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，中國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)面臨的損失已不可避免，但疫情過(guò)后行業(yè)必將迎來(lái)復(fù)蘇，商業(yè)保險(xiǎn)公司也將以更豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、更全面的保障責(zé)任和更優(yōu)質(zhì)的境外服務(wù)，為中國(guó)對(duì)外工程承包行業(yè)提供更加充分的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)保障，從而為“一帶一路”建設(shè)發(fā)揮更大的作用。

　　目前中國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)在工程期投保延遲完工保險(xiǎn)，在運(yùn)營(yíng)期投保營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的比重并不高，擴(kuò)展傳染病相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的更是少之又少，疫情過(guò)后這些保障需求的增多將給商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。此外，隨著企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，將更多的通過(guò)投保政治暴力保險(xiǎn)、綁架勒索贖金保險(xiǎn)，擴(kuò)展戰(zhàn)爭(zhēng)、恐怖、等責(zé)任，擴(kuò)充全球緊急救援和醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)等服務(wù)來(lái)應(yīng)對(duì)貿(mào)易不確定性、政府更迭、區(qū)域恐怖主義、局部戰(zhàn)爭(zhēng)沖突等風(fēng)險(xiǎn)。

　　此次疫情也極大推動(dòng)了在線工作及生活方式的變革，中國(guó)對(duì)外工程承包行業(yè)也不能例外。商業(yè)保險(xiǎn)公司需要通過(guò)系統(tǒng)升級(jí)、賦能轉(zhuǎn)型，為中資海外工程項(xiàng)目提供在線溝通咨詢，智能投保批改，移動(dòng)查勘理賠等一系列境外線上化保險(xiǎn)服務(wù)，讓中國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)可以隨時(shí)隨地感受到保險(xiǎn)公司的貼身服務(wù)。

　　員工是中國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)最寶貴的資產(chǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在境外疾病防范、個(gè)人安全防護(hù)，緊急醫(yī)療處理和商業(yè)轉(zhuǎn)運(yùn)等方面有望發(fā)揮更大的作用。太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司日前針對(duì)中國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)推出的“保險(xiǎn)+醫(yī)療”，“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模必將將得到更多客戶的認(rèn)可。

　　作者介紹：

　　陸曉龍，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理室業(yè)務(wù)總監(jiān)；

　　馬冉，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司國(guó)際業(yè)務(wù)部海外業(yè)務(wù)室經(jīng)理