險(xiǎn)企擴(kuò)展責(zé)任范圍承保新冠肺炎 監(jiān)管喊話嚴(yán)禁借疫情炒作產(chǎn)品

　　新型冠狀病毒感染引發(fā)的肺炎(下稱(chēng)“新冠肺炎”)防控工作依然嚴(yán)峻，2月3日上班首日，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部、人身險(xiǎn)部、中介監(jiān)管部分別下發(fā)通知，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，簡(jiǎn)化理賠流程；在做好理賠服務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)禁借疫情渲染炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品、嚴(yán)禁利用疫情誘導(dǎo)客戶(hù)退舊買(mǎi)新、嚴(yán)禁開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)缺乏定價(jià)基礎(chǔ)的新型冠狀病毒感染肺炎專(zhuān)屬產(chǎn)品、嚴(yán)禁將保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任宣傳為新型冠狀病毒感染肺炎專(zhuān)屬產(chǎn)品。

　　適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍

　　新冠肺炎作為一種新出現(xiàn)的疾病，在健康險(xiǎn)的病種范圍中并未覆蓋，如何設(shè)計(jì)產(chǎn)品以及進(jìn)行理賠對(duì)保險(xiǎn)公司也是一個(gè)新的考驗(yàn)。監(jiān)管部門(mén)在通知中也明確要求，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部下發(fā)的《關(guān)于做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險(xiǎn)理賠服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)有關(guān)工作的通知》中指出，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可在重疾險(xiǎn)等短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，擴(kuò)展承保新型冠狀病毒感染肺炎責(zé)任，為保險(xiǎn)消費(fèi)者、特別是廣大醫(yī)護(hù)人員提供保險(xiǎn)保障。

　　人身險(xiǎn)部《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險(xiǎn)服務(wù)工作的通知》也提到，支持各人身保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，在疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品中針對(duì)新型冠狀病毒感染肺炎客戶(hù)取消等待期(觀察期)、免賠額、定點(diǎn)醫(yī)院等限制；此外，支持將意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新型冠狀病毒感染肺炎等。

　　問(wèn)題一：個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由國(guó)家承擔(dān)，是否還需要醫(yī)療險(xiǎn)？

　　據(jù)中新經(jīng)緯記者不完全統(tǒng)計(jì)，針對(duì)新冠肺炎，多家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已作出調(diào)整。比如中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保、泰康保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品均推出了取消藥品限制、取消定點(diǎn)醫(yī)院限制、取消免賠額、取消30天等待期等相關(guān)服務(wù)。

　　1月22日，財(cái)政部、國(guó)家醫(yī)保局下發(fā)《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》(下稱(chēng)“《通知》”)明確，對(duì)于新冠肺炎確診患者發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由財(cái)政給予補(bǔ)貼。此后，疑似患者也納入其中。這些政策無(wú)疑減輕了患者和家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　有消費(fèi)者認(rèn)為，有關(guān)部門(mén)已經(jīng)宣布個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由財(cái)政給予補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司玩虛的。一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)此并不贊同，他表示，不少保險(xiǎn)公司在上述政策出臺(tái)前已經(jīng)宣布減免等待期和免賠額，對(duì)它們的指責(zé)有失偏頗。

　　不過(guò)，險(xiǎn)企在推出上述措施后，客觀上也令部分消費(fèi)者轉(zhuǎn)而考慮是否投保?！白罱?，有不少客戶(hù)都向我咨詢(xún)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)?！币晃槐ｋU(xiǎn)代理人告訴中新經(jīng)緯記者，疫情之下很多人也有些擔(dān)憂，就想花錢(qián)買(mǎi)個(gè)心安。也有消費(fèi)者疑惑，既然新冠肺炎醫(yī)療費(fèi)已由財(cái)政埋單，是否還需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？

　　從部分險(xiǎn)企公布的信息看，已有接到報(bào)案并理賠的醫(yī)療險(xiǎn)案例。比如愛(ài)心人壽介紹，1月26日，15歲的小明因發(fā)燒疑似新冠肺炎入住醫(yī)院隔離觀察，當(dāng)天晚上7時(shí)，小明的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，上傳審核材料，晚8時(shí)50分，保險(xiǎn)公司墊付了首筆1500元住院押金。1月27日11時(shí)，客戶(hù)申請(qǐng)續(xù)費(fèi)押金，保險(xiǎn)公司又墊付了1000元住院押金。由此也可以看出，醫(yī)療險(xiǎn)也可以緩解部分家庭資金的“燃眉之急”。

　　一位地方醫(yī)保中心的工作人員介紹，該市財(cái)政已經(jīng)將資金劃撥至醫(yī)院，患者可以實(shí)時(shí)刷醫(yī)保卡結(jié)算。

　　他進(jìn)一步介紹，在確診為新冠肺炎或者確定為疑似病例之前的醫(yī)療費(fèi)，患者是需要按照之前的醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)政策執(zhí)行。

　　南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)談到，有的患者還未能確診就已經(jīng)病故，也就無(wú)法享受到上述政策，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就可以作為一種補(bǔ)充。此外，也能不排除新型冠狀病毒治愈后可能會(huì)產(chǎn)生后遺癥的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)則可以提供一定保障。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生還補(bǔ)充到，是否購(gòu)買(mǎi)還需要取決于消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、已有保險(xiǎn)保障的情況以及經(jīng)濟(jì)狀況等因素。

　　問(wèn)題二：意外險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展后，傷殘如何界定？

　　意外險(xiǎn)方面，從定義看，責(zé)任范圍包括因意外傷害所致的死亡和殘疾，并不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。但監(jiān)管方面下發(fā)的通知中，支持將意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新型冠狀病毒感染肺炎等。中新經(jīng)緯記者梳理發(fā)現(xiàn)，泰康人壽、愛(ài)心人壽等多家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍已擴(kuò)展至新冠肺炎。

　　“一些保險(xiǎn)公司在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上擴(kuò)展了責(zé)任范圍，有助于滿(mǎn)足對(duì)疫情的保險(xiǎn)需求，為有可能感染的患者及其家庭提供財(cái)務(wù)保障，減輕疫情給民眾帶來(lái)的焦慮、不安全感與恐懼?！敝炜∩鷮?duì)中新經(jīng)緯客戶(hù)端表示。

　　朱銘來(lái)認(rèn)為，在治療費(fèi)用上國(guó)家?guī)椭颊邷p輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但是生病后會(huì)對(duì)患者家庭的未來(lái)生活帶來(lái)較大影響，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展可能更為實(shí)用。

　　“雖然已經(jīng)患病的人無(wú)法購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)了，但是對(duì)目前一些高風(fēng)險(xiǎn)較高的人群，比如醫(yī)護(hù)人員以及快遞、餐飲等服務(wù)行業(yè)人員，意外險(xiǎn)可以提供一些補(bǔ)充的保障?！敝煦憗?lái)談到。

　　不過(guò)，朱銘來(lái)也對(duì)意外險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展后的后續(xù)理賠表示擔(dān)憂，尤其是患新型冠狀病毒肺炎之后的傷殘應(yīng)如何界定?！巴ǔＧ闆r下，意外傷殘是根據(jù)原保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》，根據(jù)傷殘等級(jí)不同對(duì)應(yīng)一定保額。但這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)可能并不完全適用于新冠肺炎患者。如果日后投保人需要出險(xiǎn)時(shí)，理賠人員拿10級(jí)傷殘的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)套，套不上，可能會(huì)造成無(wú)法理賠，結(jié)果好心辦了壞事。建議保險(xiǎn)公司可以針對(duì)這個(gè)疾病重新做一個(gè)傷殘等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

　　不得借疫情渲染炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中最被人詬病的是“販賣(mài)焦慮”。此次疫情來(lái)襲，也有部分保險(xiǎn)代理人借機(jī)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)、推廣保險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部在通知中指出，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得借疫情渲染炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷(xiāo)售吸引眼球的噱頭類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷(xiāo)售沒(méi)有精算定價(jià)基礎(chǔ)的單病種產(chǎn)品。

　　人身險(xiǎn)部在通知中強(qiáng)調(diào)，各人身保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化銷(xiāo)售行為管控，特別是加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)員管理和網(wǎng)絡(luò)宣傳管理。嚴(yán)禁借疫情渲染炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品，嚴(yán)禁利用疫情誘導(dǎo)客戶(hù)退舊買(mǎi)新，嚴(yán)禁開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)缺乏定價(jià)基礎(chǔ)的新型冠狀病毒感染肺炎專(zhuān)屬產(chǎn)品，嚴(yán)禁將保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任宣傳為新型冠狀病毒感染肺炎專(zhuān)屬產(chǎn)品。

　　監(jiān)管部門(mén)表示，將加大對(duì)違規(guī)銷(xiāo)售行為監(jiān)管力度，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)依法從嚴(yán)從重處罰，并進(jìn)行通報(bào)。

　　中新經(jīng)緯記者查閱某保險(xiǎn)公司官微，其寫(xiě)到，感染新冠肺炎后，人體自身的肺無(wú)法工，可以用ECMO(即體外膜肺氧合)維持生命，直到人體自身的肺開(kāi)始工作。但使用ECMO每天需3萬(wàn)元，這部分醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)。事實(shí)真的是這樣嗎？

　　一位不愿具名的地方三甲醫(yī)院呼吸科教授告訴中新經(jīng)緯記者，其所在的城市對(duì)新冠肺炎的患者使用ECMO是由財(cái)政支付。

　　另一位醫(yī)生則表示，據(jù)其所知武漢市的確診患者采用ECMO項(xiàng)目的費(fèi)用由財(cái)政支付。但各地方情況可能不同，也不能一概而論。

　　1月21日，武漢市衛(wèi)生健康委員會(huì)副主任彭厚鵬新聞發(fā)布會(huì)上表示，此前的政策是凡是確診的病人，除醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)外，醫(yī)療費(fèi)全由政府兜底；現(xiàn)在為打好防疫戰(zhàn)，更進(jìn)一步出臺(tái)規(guī)定，凡是在各發(fā)熱門(mén)診留觀的病人，門(mén)診費(fèi)也均由政府埋單。這樣無(wú)論是門(mén)診還是住院基本上實(shí)現(xiàn)了患者零繳費(fèi)。上述保險(xiǎn)公司在介紹中說(shuō)法顯然與事實(shí)有出入。

　　朱俊生表示，面對(duì)疫情，保險(xiǎn)公司合規(guī)異常重要，這關(guān)乎從業(yè)人員的倫理以及行業(yè)的聲譽(yù)。監(jiān)管部門(mén)的要求，是要公司不可借機(jī)炒作，濫用公眾內(nèi)心的焦慮與恐慌來(lái)獲客；不可利用一些消費(fèi)者不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任和國(guó)家疫情時(shí)期特定醫(yī)療政策，對(duì)保障責(zé)任作夸大宣傳，或是以重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)混淆視聽(tīng)。

　　“保險(xiǎn)公司站得角度應(yīng)該更高，看得更遠(yuǎn)?！敝煦憗?lái)指出，商業(yè)保險(xiǎn)不僅僅是賣(mài)產(chǎn)品，實(shí)際上真正是要賣(mài)服務(wù)。比如保險(xiǎn)公司可以為公眾提供疫情的相關(guān)信息，做家庭未來(lái)的健康管理，幫助投保人預(yù)約掛號(hào)、看病等等，甚至在治愈出院、理賠完成后，后期也可以提供一些咨詢(xún)服務(wù)，通過(guò)提供各種各樣的服務(wù)來(lái)獲得社會(huì)公眾的認(rèn)可，而不是讓人感覺(jué)在趁人之危銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。