作者|安盛天平CEO左偉豪

目前，全球范圍內(nèi)存在大量低收入及弱勢群體，他們往往無法承擔(dān)高昂的保險費(fèi)用，也缺乏對風(fēng)險的認(rèn)知和保險保障。而剛剛結(jié)束的新冠疫情，更是進(jìn)一步加劇了成熟市場和新興市場在保險覆蓋率方面的差距，低收入人群和難以獲得適當(dāng)醫(yī)療保健的人群都有顯著增加，而弱勢群體的雪上加霜——可支配收入減少，也加速了全球健康危機(jī)，甚至社會經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

在安盛天平財(cái)產(chǎn)保險有限公司(以下簡稱：安盛天平)CEO左偉豪看來，可支配收入少、無法享受基礎(chǔ)金融服務(wù)的人群，更需要抗風(fēng)險金融管理和服務(wù)?！氨ｋU恰好扮演了非常有效的金融工具的角色。它可以通過風(fēng)險分擔(dān)打造一個相互支持的生態(tài)系統(tǒng)，從而幫助低收入人群應(yīng)對疾病、自然災(zāi)害或者收入損失等方方面面的潛在風(fēng)險?！?/p>

在許多國家和地區(qū)，普惠保險都得到了廣泛地關(guān)注和推廣，各類普惠保險產(chǎn)品也在不斷推陳出新。然而在全球保險行業(yè)領(lǐng)袖安盛看來，當(dāng)前普惠保險依舊面臨著許多挑戰(zhàn)，如低保費(fèi)收入、缺乏數(shù)據(jù)支持、保險知識普及不足等，這些都限制了普惠保險的發(fā)展與普及，需要政府、保險公司和社會各方共同努力，提高普惠保險的保障水平和服務(wù)質(zhì)量，讓更多群體從中受益。

全球資源賦能本土惠民業(yè)務(wù)

作為一家把“守護(hù)生命之本， 踐行人類進(jìn)步” 寫進(jìn)品牌使命的全球領(lǐng)先保險集團(tuán)，安盛的核心業(yè)務(wù)就是長期為千千萬萬的家庭及企業(yè)提供可靠的風(fēng)險管理與保障，盡己所能地為客戶及利益相關(guān)方創(chuàng)造價值，并致力于為所有人，特別是弱勢和低收入人群提供合適且負(fù)擔(dān)得起的保險產(chǎn)品，從而為社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)增長做出貢獻(xiàn)。

在此背景下，安盛不僅成立了致力于為全球各個新興國家及地區(qū)的客戶提供價格適中、豐富多元、觸手可得且易于理解的普惠保險解決方案的新興客戶事業(yè)部，還與遍布世界各地的安盛實(shí)體聯(lián)動，共同設(shè)計(jì)和部署普惠金融產(chǎn)品。2021年起，安盛制定了全球普惠金融業(yè)務(wù)指標(biāo)，旨在擴(kuò)大保險覆蓋范圍，為保障欠缺的低收入群體在面臨風(fēng)險時提供更好的抗風(fēng)險方案，幫助他們提高整體財(cái)務(wù)狀況，面對突發(fā)事件時保持收入持續(xù)增長。

對于中國保險業(yè)來說，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)不僅是政策的要求，更是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。對此，扎根中國二十多年的安盛天平有著深切體會。左偉豪介紹，安盛天平致力于運(yùn)用安盛集團(tuán)的全球視野與資源、先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)新理念服務(wù)中國市場，積極響應(yīng)普惠金融國家戰(zhàn)略，遵循監(jiān)管要求，努力縮小社會保障差距，為弱勢和低收入人群填補(bǔ)保障缺口的重要一環(huán)。

“此前，安盛天平就已經(jīng)有過一系列普惠金融方面的嘗試：無論是在公益領(lǐng)域通過與愛佑慈善基金會合作，為弱勢群體提供關(guān)愛和陪伴；還是從產(chǎn)品入手，連續(xù)多年參與全國各地的惠民保險項(xiàng)目。這一系列對品牌承諾的踐行，完成了安盛天平對國家戰(zhàn)略的積極探索和早期實(shí)踐?！?/p>

ESG推動數(shù)字普惠保險發(fā)展

為了進(jìn)一步響應(yīng)國家號召，安盛天平于2022年4月成立了以CEO為首的ESG管理委員會，綜合自身發(fā)展實(shí)際、集團(tuán)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略以及國家普惠金融政策方針，制定了可持續(xù)發(fā)展的行動框架，首次將發(fā)展普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)提升到公司戰(zhàn)略核心議題的位置，圍繞ESG主題進(jìn)行規(guī)劃、開展行動，并通過每年的可持續(xù)發(fā)展報(bào)告與各界溝通相關(guān)議題的舉措與進(jìn)展，以此優(yōu)化公司可持續(xù)發(fā)展實(shí)踐，促進(jìn)與各利益相關(guān)方的溝通和協(xié)作。

此外，作為安盛天平ESG行動框架的重要一環(huán)，安盛天平還積極響應(yīng)集團(tuán)新興客戶事業(yè)部的部署，成立了以普惠保險為主的新興客群業(yè)務(wù)部，致力于將“普惠保險”這一議題系統(tǒng)地納入保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程之中。

左偉豪表示：“除了對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，我們還通過產(chǎn)品合作及產(chǎn)品創(chuàng)新，推出適應(yīng)新的細(xì)分市場或垂直領(lǐng)域的產(chǎn)品，尋求在產(chǎn)品價值鏈上更好地踐行‘保障弱勢群體’的理念，為新市民、外來務(wù)工人群和靈活就業(yè)者等群體提供保險保障及服務(wù)?！?/p>

安盛集團(tuán)新興客戶亞洲地區(qū)負(fù)責(zé)人Michal Matul也表示：“數(shù)字普惠保險一直是安盛在中國乃至全球范圍內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)，新興客戶事業(yè)部的工作重點(diǎn)也包括為中低收入人群提供適合的普惠保險。在提供保險產(chǎn)品與服務(wù)時，安盛非常重視幫助客戶提升風(fēng)險管理能力。此外，培養(yǎng)客戶對于保險服務(wù)的信任感也是至關(guān)重要的。”

深入洞察百姓需求，精準(zhǔn)發(fā)力保障民生

為了更好地了解中低收入群體的金融服務(wù)需求、填補(bǔ)該群體金融需求鴻溝、促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，安盛新興客戶事業(yè)部、安盛天平、中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院(CAFI)和安盛研究基金(安盛全球科學(xué)慈善倡議)于2020年聯(lián)合開展了一項(xiàng)旨在提供關(guān)于中國城鄉(xiāng)低收入家庭金融生活的可實(shí)施意見、鼓勵金融服務(wù)提供者進(jìn)一步深化普惠金融的研究項(xiàng)目，選取了陜西宜君縣、湖南省平江縣和上海市三個地點(diǎn)作為觀察對象，運(yùn)用財(cái)務(wù)日記的研究方法，在兩年內(nèi)對總計(jì)197戶中低收入家庭開展跟蹤式的財(cái)務(wù)狀況深度調(diào)查，并于2023年1月發(fā)布《在不確定性中構(gòu)建家庭金融健康——中國中低收入家庭財(cái)務(wù)日記研究》(以下簡稱“《財(cái)務(wù)日記研究》”)。

《財(cái)務(wù)日記研究》呈現(xiàn)了陜西宜君縣、湖南平江縣和上海市有代表性的中低收入家庭兩年來的財(cái)務(wù)收支狀況，以及他們所反映出來的真實(shí)財(cái)務(wù)需求和在金融服務(wù)使用方面所存在的問題：中低收入家庭，尤其是農(nóng)村地區(qū)家庭，一年中相當(dāng)一段時間內(nèi)現(xiàn)金流處于赤字狀態(tài)。此外，中低收入家庭還面臨多種風(fēng)險，但信息不對稱引發(fā)的對保險的不信任感直接降低了保險使用的密度與深度。這些家庭存在醫(yī)療支出巨大等風(fēng)險隱患，但卻又缺乏配置合適的保險產(chǎn)品。

借助本次洞察，安盛向全體金融業(yè)同仁發(fā)出倡議，共同推動普惠保險的發(fā)展，明確普惠保險在普惠金融生態(tài)體系中的重要地位，為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“雙重目標(biāo)”社會目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)提供新的發(fā)力點(diǎn)。同時，還應(yīng)大力推動數(shù)字普惠保險的發(fā)展，以數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化和智能化的數(shù)字普惠保險產(chǎn)品作為普惠保險廣覆蓋的助推器。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院(CAFI)副院長莫秀根在《中低收入家庭財(cái)務(wù)狀況報(bào)告發(fā)布會暨專家研討會》上表示：“填補(bǔ)中低收入金融需求鴻溝、促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、賦能新市民群體、推動鄉(xiāng)村振興和實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要渠道和堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。中低收入家庭是社會中相對于弱勢的群體，而其中的每一戶家庭又有各自獨(dú)特的特征。”

安盛天平CEO左偉豪強(qiáng)調(diào)：“安盛在提供保險產(chǎn)品與服務(wù)時，將繼續(xù)重視幫助客戶提升風(fēng)險管理能力。在倡導(dǎo)金融健康理念的同時，將消費(fèi)者保護(hù)融入到發(fā)展戰(zhàn)略之中，培養(yǎng)客戶對于保險服務(wù)的信任感，為客戶日常生活的各個方面保駕護(hù)航，在構(gòu)建新發(fā)展格局中盡一己之力。”

安盛天平健康險及新興客戶事業(yè)部負(fù)責(zé)人王春麗也表示：“為更廣泛的中低收入家庭提供金融韌性強(qiáng)且具有風(fēng)險抵御屏障功能的普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)的深遠(yuǎn)意義。我們會繼續(xù)對旗下產(chǎn)品進(jìn)行合理配置，以確保整體產(chǎn)品組合的健康管理，實(shí)現(xiàn)商業(yè)持續(xù)運(yùn)作的良性循環(huán)?！?/p>

未來，安盛天平將繼續(xù)深入洞察客戶消費(fèi)行為的發(fā)展趨勢，積極推動多元產(chǎn)品的布局和發(fā)展，深化經(jīng)代渠道經(jīng)營，踐行ESG理念，探索新型數(shù)字化營銷模式，為廣大人民群眾和市場主體提供優(yōu)質(zhì)的普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)，努力改善弱勢群體民生，為促進(jìn)普惠保險的高質(zhì)量發(fā)展以及社會的繁榮穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。