保單熱催生“港漂”經(jīng)紀(jì)人 香港保險(xiǎn)真的保險(xiǎn)嗎？

　　6月初，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處(下稱保監(jiān)處)發(fā)布的一季度保險(xiǎn)市場(chǎng)報(bào)告顯示，報(bào)告期內(nèi)香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總額為1220億港元，同比增長(zhǎng)20.7%。

　　同去年四季度的市場(chǎng)報(bào)告一樣，香港保監(jiān)處此次也沒(méi)有列出內(nèi)地訪客保單數(shù)據(jù)。該項(xiàng)數(shù)據(jù)的最近一次發(fā)布是在2016年前三季度報(bào)告中，當(dāng)期香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)向內(nèi)地訪客發(fā)出的新保單保費(fèi)為489億港元，占其個(gè)人業(yè)務(wù)總新保單保費(fèi)(1323億港元)的37%。

　　雖然一季度報(bào)告沒(méi)有列出內(nèi)地訪客保單數(shù)據(jù)，但香港保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者透露，該數(shù)據(jù)仍然在持續(xù)增長(zhǎng)，今年一季度，香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)內(nèi)地訪客發(fā)出的保單保費(fèi)同比增長(zhǎng)一倍左右。

　　去香港購(gòu)物的人越來(lái)越少，買保險(xiǎn)的人反而越來(lái)越多了。香港保險(xiǎn)真的有這么大誘惑力？

　　政策收緊也阻擋不了的購(gòu)險(xiǎn)熱情

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)王媛正在公司樓下的咖啡廳里向一對(duì)來(lái)自內(nèi)地的中年夫妻逐條講解他們即將購(gòu)買的一份投資類保險(xiǎn)的具體條款。這對(duì)夫妻中午剛下飛機(jī)，午飯還沒(méi)吃便來(lái)到保險(xiǎn)公司簽約保單。由于購(gòu)買的是基金類的投資型保險(xiǎn)，他們還需要在香港的銀行開(kāi)一個(gè)賬戶，方便今后每個(gè)月的保險(xiǎn)資金轉(zhuǎn)賬。

　　專程來(lái)香港買保險(xiǎn)，聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)“舍近求遠(yuǎn)”，但這只是內(nèi)地赴港投保大軍的一個(gè)縮影。從2010年開(kāi)始，香港向內(nèi)地訪客發(fā)出的新增保單保費(fèi)逐年上漲，7年間增長(zhǎng)了近10倍。

　　2016年開(kāi)始，受到資金外流的影響，境內(nèi)赴港買保險(xiǎn)的通道開(kāi)始收緊。去年2月初，國(guó)家外匯管理局和中國(guó)銀聯(lián)對(duì)銀聯(lián)卡持卡人境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易金額進(jìn)行限制。去年3月，中銀人壽暫停內(nèi)地人士使用銀聯(lián)信用卡或銀聯(lián)賬戶通過(guò)“通聯(lián)支付”繳交保費(fèi)。此后不久，國(guó)家外匯管理局公開(kāi)提示，居民到境外購(gòu)買人壽險(xiǎn)或投資返還分紅類保險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)行外匯管理政策尚未對(duì)其開(kāi)放。

　　然而，這些“限令”沒(méi)能阻擋內(nèi)地客戶赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的腳步。根據(jù)香港保監(jiān)處公布的數(shù)據(jù)，2016年香港向內(nèi)地訪客發(fā)出的新增保單保費(fèi)在短短6個(gè)月內(nèi)增長(zhǎng)了3倍。盡管單次刷卡金額不超過(guò)5000美元的限制的確造成了不方便，但是境內(nèi)銀行卡持卡人可通過(guò)多次刷卡、現(xiàn)金，或在香港的銀行開(kāi)戶等方式進(jìn)行購(gòu)買。

　　在采訪中，幾位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)都表示，“限令”出來(lái)后，赴港投保的內(nèi)地人不減反增，大家都擔(dān)心會(huì)有更嚴(yán)厲的限制政策出臺(tái)。

　　香港保險(xiǎn)為何被追捧？

　　在香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的口中，相比內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍廣、保費(fèi)低但是保額高、收益率高是香港保險(xiǎn)被追捧的主要原因。

　　在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)最主要的險(xiǎn)種是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。由于香港的人均壽命(85歲)高于內(nèi)地的人均壽命(75歲)，死亡率也相對(duì)較低，因此，相同年齡的投保人若買相同保額的同類產(chǎn)品，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)要比內(nèi)地便宜30%～40%。此外，相比在內(nèi)地購(gòu)買的一般醫(yī)療保險(xiǎn)，在香港購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍更廣，輻射全球，不存在屬地賠償?shù)南拗?。尤其是最受?nèi)地客戶歡迎的重疾險(xiǎn)，所保障的重大疾病品種一般在60～100種，而內(nèi)地類似產(chǎn)品所包含的疾病種類相對(duì)較少。王媛以其中一種重疾險(xiǎn)向記者舉例說(shuō)明，根據(jù)該保險(xiǎn)的條約規(guī)定，投保人一旦確認(rèn)患有保險(xiǎn)內(nèi)包含的重大疾病，不需要治療后再賠付金額，而是先期賠付所有保額，更方便也更利于投保人第一時(shí)間選擇治療方案。

　　王媛告訴記者，來(lái)香港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)地客戶多以中產(chǎn)階層為主。除了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和投資性保險(xiǎn)也是內(nèi)地客戶最為青睞的險(xiǎn)種。

　　有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，內(nèi)地客戶赴港購(gòu)買保險(xiǎn)不單純是為了傳統(tǒng)意義上的保障與投資，部分客戶傾向于通過(guò)香港保險(xiǎn)進(jìn)行家族財(cái)產(chǎn)信托，更有甚者，是利用香港保險(xiǎn)達(dá)到避稅、避險(xiǎn)，進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的目的。

　　根據(jù)香港保險(xiǎn)法，投保人的投保信息不得向任何人公布。同時(shí)，在香港購(gòu)買的人壽產(chǎn)品、分紅產(chǎn)品所得的賠償額或收益，不被征收遺產(chǎn)稅或個(gè)人所得稅。此外，如果被保人破產(chǎn)或者其他原因被清算財(cái)產(chǎn)(包括被判處沒(méi)收財(cái)產(chǎn))，所購(gòu)買的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品并不包含在內(nèi)，因此在香港投保被不少人看作是保全資產(chǎn)的有效方式之一。

　　正因如此，在王媛的客戶群中，有不少是內(nèi)地的富商。相比醫(yī)療保險(xiǎn)，這類人更多的是購(gòu)買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)，其中一款基金定投保險(xiǎn)產(chǎn)品很受歡迎。王媛介紹，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的月投保金額在120萬(wàn)美元左右，收益穩(wěn)定的時(shí)候可以維持在20%～50%，目前在她這里購(gòu)買此款產(chǎn)品的兩個(gè)內(nèi)地客戶都是私營(yíng)業(yè)主。在被問(wèn)及如此大筆的投保資金如何做到每個(gè)月定時(shí)交投時(shí)，王媛說(shuō)，除了第一筆投保資金，其余的投保資金都是通過(guò)地下錢莊的方式進(jìn)入客戶在香港的銀行賬戶，再轉(zhuǎn)去保險(xiǎn)公司的。而其中一個(gè)采用這種方式的客戶，已經(jīng)購(gòu)買該款保險(xiǎn)產(chǎn)品近10年。

　　保單熱催生“港漂”經(jīng)紀(jì)人

　　隨著越來(lái)越多的內(nèi)地人赴港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，香港保險(xiǎn)從業(yè)人員的版圖近年來(lái)也在不斷擴(kuò)大。不少香港知名演員、醫(yī)生、律師、全職太太、金融專業(yè)畢業(yè)生都涌入了這個(gè)被稱為“躺著賺錢”的職業(yè)。

　　在香港買保險(xiǎn)有兩種合法途徑，一是通過(guò)保險(xiǎn)公司自身的代理人購(gòu)買，另一個(gè)則是通過(guò)有代理權(quán)的香港經(jīng)紀(jì)公司，兩者都需在香港的相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。購(gòu)買人也必須親自到香港簽約，保單方能生效。

　　隨著香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的走紅，不少香港經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)公司的代理人選擇與內(nèi)地的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)合作，介紹客戶給香港持牌的經(jīng)紀(jì)公司或代理人，再被帶到香港保險(xiǎn)公司簽單。有保險(xiǎn)代理人稱，在香港出售一份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的提成大致在保費(fèi)的50%~60%。這種情況下，“港漂”逐漸成為香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的生力軍。

　　楊怡是香港一家投資機(jī)構(gòu)的股票分析員，除了本職工作，楊怡還有一份“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”的兼職。身在香港的她經(jīng)常在朋友圈推送一些比較香港、內(nèi)地保險(xiǎn)優(yōu)劣，以及在人民幣下行時(shí)期如何進(jìn)行投資理財(cái)?shù)奈恼拢矔?huì)拜托親戚朋友幫自己介紹想要購(gòu)買香港保險(xiǎn)的客戶。

　　楊怡表示，身邊很多“港漂”都在從事這個(gè)行業(yè)。然而，無(wú)論是和內(nèi)地第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)合作，或者私人介紹，實(shí)際上都在踩內(nèi)地和香港保險(xiǎn)法的鋼絲。根據(jù)內(nèi)地保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的推銷人員或代理人，未取得合法的保險(xiǎn)代理資格和執(zhí)業(yè)資格在內(nèi)地銷售保險(xiǎn)是一種違法行為。而香港地區(qū)的法律同樣規(guī)定，香港保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)公司銷售人員只能在香港境內(nèi)推銷相應(yīng)產(chǎn)品，不能去內(nèi)地銷售香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　記者從楊怡處得知，在香港成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)需要通過(guò)專業(yè)考試，對(duì)這些限制楊怡很清楚，也在很小心地規(guī)避。比如她從來(lái)不在朋友圈發(fā)布任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體信息，也不會(huì)在客戶抵港前溝通合同的具體條款。她表示，在香港違反法律的后果很嚴(yán)重，她會(huì)提前告知客戶這一情況，在微信、電話溝通中只會(huì)談到部分涉及的內(nèi)容。

　　香港保險(xiǎn)真的“保險(xiǎn)”嗎？

　　內(nèi)地客戶在赴港前沒(méi)法看到具體的投保條款，僅憑借抵港之后的有限時(shí)間，能否充分認(rèn)知其中的風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　此前，內(nèi)地保監(jiān)會(huì)已就內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)做了公開(kāi)提示。業(yè)內(nèi)人士稱，香港的一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在推銷一些鎖定期長(zhǎng)的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往對(duì)可能存在的不確定性避而不談，只是介紹有可能產(chǎn)生的最高分紅比例。

　　記者了解到，對(duì)于保險(xiǎn)購(gòu)買者來(lái)說(shuō)，分紅實(shí)現(xiàn)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品極為重要的參考指標(biāo)。不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在推銷保險(xiǎn)時(shí)，所宣傳的預(yù)期紅利比率基本等同于100%，但事實(shí)上，過(guò)去幾年香港部分大型保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率均未達(dá)到100%，大部分在50%～75%之間。

　　今年1月1日，香港保監(jiān)處開(kāi)始實(shí)施的《承保長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(類別C業(yè)務(wù)除外)指引》規(guī)定，保險(xiǎn)公司需在其官網(wǎng)披露還在產(chǎn)生新保單的各產(chǎn)品的非保證回報(bào)部分的分紅實(shí)現(xiàn)率，該披露至少每年更新一次。該指引還指出，保險(xiǎn)公司需要定期(至少每年一次)根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和投資展望對(duì)非保證紅利進(jìn)行審核和調(diào)整。而對(duì)萬(wàn)能人壽險(xiǎn)也要求披露過(guò)往年份的派息率。

　　除了無(wú)法保障分紅外，匯率的風(fēng)險(xiǎn)更是不能小覷。內(nèi)地客戶購(gòu)買的香港保險(xiǎn)一般是以港幣或美元計(jì)價(jià)，一旦出現(xiàn)匯率大波幅動(dòng)，投保者就會(huì)出現(xiàn)資產(chǎn)縮水的情況。此外，雖然購(gòu)買香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠較方便，但是一旦發(fā)生理賠糾紛需要依靠法律途徑來(lái)解決的時(shí)候，客戶將要承擔(dān)法律訴訟費(fèi)用，成本要比在內(nèi)地高出許多。

　　可喜的是，目前兩地的保險(xiǎn)監(jiān)管正在相向而行。5月16日，內(nèi)地保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在北京會(huì)見(jiàn)香港保監(jiān)處專員梁志仁，并簽署了償付能力監(jiān)管制度等效評(píng)估工作的框架協(xié)議，促進(jìn)兩地保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步相互開(kāi)放和融合。記者從保監(jiān)會(huì)了解到，下一步其將啟動(dòng)對(duì)香港償付能力監(jiān)管體系的等效評(píng)估工作，并出臺(tái)在監(jiān)管等效基礎(chǔ)上對(duì)香港保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)待政策。也許到那個(gè)時(shí)候，在香港買保險(xiǎn)，就更“保險(xiǎn)”了。