進(jìn)入7月，監(jiān)管部門推動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查緊鑼密鼓進(jìn)行，跨界風(fēng)險(xiǎn)“交叉?zhèn)魅尽?、產(chǎn)品異化、數(shù)據(jù)失真等問題引起警覺，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)已有所暴露。業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，必須認(rèn)真清理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，穿透考察借款人和平臺(tái)的資質(zhì)和合規(guī)性，并在業(yè)務(wù)前端設(shè)立“防火墻”。保監(jiān)會(huì)人士表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠。
與此同時(shí)，代表產(chǎn)業(yè)資本的上市公司在保險(xiǎn)牌照的介入上各取所需，各路資本正在覬覦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的利益，約30家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體獲得創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、投行、券商等機(jī)構(gòu)的投資，更多的合作項(xiàng)目正在醞釀過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的上市雄心也已顯露。分析人士認(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)將是商業(yè)模式的多元化。
跨界融合加劇風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散
結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“基因”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新可謂熱鬧非凡，各種跨界、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，例如貼條險(xiǎn)、喝高險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)等。專家認(rèn)為，盲目地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)，跨界融合加劇了風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，也為保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展留下一些隱患，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在探索“保險(xiǎn)+理財(cái)”、“保險(xiǎn)+P2P”，合作領(lǐng)域發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很快傳導(dǎo)到保險(xiǎn)業(yè)。
實(shí)際上，監(jiān)管部門已經(jīng)發(fā)現(xiàn)部分上述風(fēng)險(xiǎn)的暴露，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作展業(yè)時(shí)可能遭受到的困擾。以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)為例，某家保險(xiǎn)公司為某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的借款企業(yè)(即投保人)提供銀行票據(jù)質(zhì)押借款保證保險(xiǎn)，同時(shí)要求投保人提供了第三方擔(dān)保。但當(dāng)投保人發(fā)生逾期后，該保險(xiǎn)公司在核賠時(shí)，發(fā)現(xiàn)第三方擔(dān)保的銀行保兌函系他人冒充第三方金融機(jī)構(gòu)偽造所制。在第三方擔(dān)保失效后，該保險(xiǎn)公司只能先行墊付大額資金用于償還互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的投資人(即被保險(xiǎn)人)，之后向投保人啟動(dòng)相關(guān)追償工作。
北京某財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)控與法律合規(guī)部副總經(jīng)理隋通(化名)認(rèn)為，保險(xiǎn)在與P2P平臺(tái)合作的過程中，賬戶安全險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)聯(lián)系緊密，以現(xiàn)有要求進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)足夠；對(duì)于借貸領(lǐng)域的保證保險(xiǎn)，監(jiān)管和合規(guī)部門還需要探索更多的應(yīng)對(duì)之策。
隋通表示，一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上具有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險(xiǎn)一旦出險(xiǎn)，承保方損失會(huì)非常大，他所在的公司就發(fā)生過一次網(wǎng)絡(luò)借貸保證保險(xiǎn)的賠付，收入幾百萬(wàn)元的保費(fèi)，最終賠付了幾千萬(wàn)元?！伴_展相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，必須認(rèn)真清理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，重點(diǎn)是審查非法集資和詐騙的可能性，穿透考察借款人和平臺(tái)的資質(zhì)和合規(guī)性，并在業(yè)務(wù)前端設(shè)立‘防火墻’。另外，還要加強(qiáng)平臺(tái)資金的跟蹤?！?/p>
密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)暴露
在監(jiān)管部門人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的主要方向有三：一是行業(yè)“交叉?zhèn)魅尽钡娘L(fēng)險(xiǎn)，證券、基金、保險(xiǎn)等多種金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上相互交叉，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)交織值得警惕；二是一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人涉嫌非法開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；三是保險(xiǎn)產(chǎn)品“觸網(wǎng)”中面臨的規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)證券報(bào)記者了解到，保監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，擬在前期的摸底排查階段后，轉(zhuǎn)入實(shí)質(zhì)的查處整改環(huán)節(jié)。地方保監(jiān)局將選取部分保險(xiǎn)公司開展專項(xiàng)整治工作的調(diào)研和檢查，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)不同區(qū)域開展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)摸排數(shù)據(jù)，對(duì)照排查，防范跨領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)傳遞。隨后，有關(guān)方面將對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整改。
中國(guó)太保法律合規(guī)部副總經(jīng)理劉學(xué)慶認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)方面。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)方面，部分產(chǎn)品異化，偏離保險(xiǎn)本質(zhì)，而數(shù)據(jù)失真則可能引發(fā)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)?！耙恍﹦?chuàng)新產(chǎn)品準(zhǔn)備不足，要進(jìn)行定價(jià)精算的數(shù)據(jù)積累不夠，若匆忙推出，很有可能造成產(chǎn)品定價(jià)不合理、不科學(xué)，保險(xiǎn)公司要額外提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，一定時(shí)期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)、利潤(rùn)將受到很大沖擊?！?/p>
整體上，監(jiān)管部門在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任羅勝表示，要扶持、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)則。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠，雖然是新的業(yè)態(tài)，但仍然建立在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上。
復(fù)星保險(xiǎn)集團(tuán)執(zhí)行總經(jīng)理高立智在近日舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)與監(jiān)管”培訓(xùn)會(huì)議上表示，鼓勵(lì)創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的鮮明特征，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)體系基本健全，可采取的監(jiān)管措施靈活多樣。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總體風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)可控但薄弱環(huán)節(jié)突出，風(fēng)險(xiǎn)集中在產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息披露不全面、信息安全不夠、反欺詐能力不足、客戶服務(wù)投訴過高等方面。不排除未來(lái)在局部領(lǐng)域可能會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門也將適時(shí)采取監(jiān)管措施。
商業(yè)模式多元化或成趨勢(shì)
監(jiān)管人士認(rèn)為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)固然重要，但更要在深刻理解基礎(chǔ)上，扶持、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。和很多互聯(lián)網(wǎng)新金融不一樣，保險(xiǎn)是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管規(guī)則覆蓋很全，要根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)則。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展增速高于保險(xiǎn)業(yè)整體增速，引起各路資金的關(guān)注，這反映在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作和展業(yè)方面，則是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于不同領(lǐng)域資源的探索和爭(zhēng)搶。
泰康在線人士表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷滲透到傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，并極大地影響和改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的組織經(jīng)營(yíng)方式，不斷催生出新的商業(yè)機(jī)會(huì)和商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從最開始的雛形發(fā)展到近幾年場(chǎng)景化應(yīng)用，增長(zhǎng)率已經(jīng)遠(yuǎn)超行業(yè)增長(zhǎng)率。隨著時(shí)代的演進(jìn)尤其是互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備等在生活中的廣泛應(yīng)用與普及，新技術(shù)不斷驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的是互聯(lián)網(wǎng)各生態(tài)跨界融合的創(chuàng)新速度、整體服務(wù)能力、資源整合能力的較量。
就目前效果看，醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等相關(guān)主題成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)破局“產(chǎn)融結(jié)合”的切入點(diǎn)。中國(guó)平安、泰康在線等多家保險(xiǎn)公司或平臺(tái)類機(jī)構(gòu)均在尋求自建“生態(tài)體系”或通過合作開展布局的可能。泰康在線總經(jīng)理兼CEO王道南日前表示，泰康在線正布局“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”戰(zhàn)略，搭建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康生態(tài)體系。在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)共生共贏的體系中，保險(xiǎn)完全可以作為高效的支付方式，無(wú)縫連接服務(wù)端和消費(fèi)者是保險(xiǎn)涉足健康產(chǎn)業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)。
動(dòng)脈網(wǎng)發(fā)布的研究報(bào)告顯示，“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險(xiǎn)”合作將帶來(lái)下一輪產(chǎn)業(yè)高速成長(zhǎng)，健康險(xiǎn)未來(lái)將以“保險(xiǎn)保單+醫(yī)療健康服務(wù)”作為發(fā)展模式，提升未來(lái)新單增速和新單結(jié)構(gòu)改善預(yù)期，并依托“健康中國(guó)”國(guó)家戰(zhàn)略，形成下一輪互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、創(chuàng)新醫(yī)療企業(yè)與保險(xiǎn)合作的高潮。
該報(bào)告認(rèn)為，以美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司為參照系，國(guó)內(nèi)目前在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面依然有較大的提升空間。隨著醫(yī)改工作的推進(jìn)，從2012年到現(xiàn)在，政府不斷的拋出利好“信號(hào)”，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、創(chuàng)新醫(yī)療企業(yè)與保險(xiǎn)合作的障礙也越來(lái)越少。未來(lái)，可考慮與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療(含垂直人群、細(xì)分病種等)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、智能可穿戴設(shè)備等方面加強(qiáng)合作。
在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)細(xì)節(jié)還有待打磨。高立智表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)必然是商業(yè)模式多元化。航空延誤險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等產(chǎn)品在承保端和理賠端都較容易互聯(lián)網(wǎng)化，而車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品在服務(wù)端很難互聯(lián)網(wǎng)化，需要探索新的商業(yè)模式。
(責(zé)任編輯：郭偉瑩)
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