周延禮：認(rèn)清保險業(yè)風(fēng)險本性 繃緊防范風(fēng)險這根弦

　　從去年“e租寶”和“中晉資產(chǎn)”等第三方理財公司的問題爆發(fā)，金融風(fēng)險，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，再次引起社會的廣泛關(guān)注。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作在全國逐步鋪開，保險業(yè)的規(guī)范發(fā)展也加緊步伐，近日保監(jiān)會再度分別下發(fā)關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)人身險和互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)自查情況的具體通知。其中，互聯(lián)網(wǎng)人身險的自查重點包括經(jīng)營資質(zhì)清查、互聯(lián)網(wǎng)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)排查和與銀行合作互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)清查；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的自查重點則包括經(jīng)營資質(zhì)清查、保險公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺業(yè)務(wù)合作的相關(guān)風(fēng)險清查。

　　從去年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》到十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融重視程度之高，前所未有。保監(jiān)會去年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》就是立足于對全行業(yè)主動適應(yīng)新常態(tài)，積極投入互聯(lián)網(wǎng)新浪潮，實現(xiàn)技術(shù)新革命，推動保險業(yè)實現(xiàn)新發(fā)展，起到了至關(guān)重要的引領(lǐng)作用。

　　今年是“十三五”開局之年，面對更為復(fù)雜而嚴(yán)峻的外部環(huán)境，尤其是“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的機遇和挑戰(zhàn)正在改變保險業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。盡管有人稱：“當(dāng)風(fēng)險幾乎滲透到中國金融領(lǐng)域的方方面面的時候，中國的保險行業(yè)幾乎‘獨樹一幟’，并未受到較大風(fēng)險的沖擊?！比欢?，保監(jiān)會副主席周延禮在前不久參加夏季達(dá)沃斯論壇時指出：隨著當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，各種金融產(chǎn)品的交叉為監(jiān)管提出了新的難題，而且，非法經(jīng)營也是互聯(lián)網(wǎng)保險面對的另一個重要挑戰(zhàn)。

　　周延禮表示，保險市場天然具有防范風(fēng)險的功能，做保險最重要的是一定要抓住風(fēng)險點究竟在哪里，然后才能更好地在風(fēng)險不確定的時候通過保險工具來防范風(fēng)險。他提出，從互聯(lián)網(wǎng)保險角度，監(jiān)管層需要考慮的是從哪里入手控制風(fēng)險，大概應(yīng)從三個方面：一是行業(yè)交叉?zhèn)魅镜娘L(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)作為一個交易平臺，已經(jīng)形成了保險、證券、基金等多種金融產(chǎn)品相互交叉的形態(tài)，這種風(fēng)險交織不容忽視；二是一些機構(gòu)或個人涉嫌非法進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險，這是一個很大的隱患；三是保險業(yè)經(jīng)營過程中的規(guī)范性風(fēng)險。

　　2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模實現(xiàn)跨越式發(fā)展，業(yè)務(wù)收入達(dá)到2464.73億元。迅猛的發(fā)展勢頭，不僅為投保人提供了更加豐富的產(chǎn)品形態(tài)，而且隨著企業(yè)專業(yè)化程度的不斷提高，合規(guī)性也得到了提高。數(shù)據(jù)還顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費達(dá)到1465.60億元，同比增長3.15倍；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險累計保費收入768.36億元，同比增長51.94%。其中，包括萬能險、投連險在內(nèi)的理財型業(yè)務(wù)的保費，在互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費收入中占比為83.2%；車險在互聯(lián)網(wǎng)財險累計保費收入中占比高達(dá)93.20%。

　　面對龐大的增長潛能，互聯(lián)網(wǎng)保險以絕對的擴(kuò)張速度展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)基因優(yōu)勢，尤其是在網(wǎng)絡(luò)渠道便捷購買的支持下，各種碎片化的創(chuàng)新性保險產(chǎn)品層出不窮，而一些奇葩保險也競相出現(xiàn)。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險增速明顯，但產(chǎn)品壽命短，噱頭大于內(nèi)涵等盲目性的開發(fā)也為市場未來的發(fā)展留下一些隱患。

　　按照國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治的工作部署，保監(jiān)會于6月15日向各地保監(jiān)局下發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案，要求規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式，實現(xiàn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險并重，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險健康可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)保監(jiān)會和地方保監(jiān)局的專項整治實施方案規(guī)定，主要涵蓋壽險、產(chǎn)險和中介機構(gòu)。其中，涉及上述保險機構(gòu)共性的問題大致包括：保險機構(gòu)與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的問題；保險機構(gòu)與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺合作的問題。

　　針對壽險機構(gòu)，主要排查互聯(lián)網(wǎng)中短期業(yè)務(wù)管理情況，規(guī)范中短期產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展是其重點內(nèi)容之一。如有保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的中短存續(xù)期產(chǎn)品，進(jìn)行不實、片面或夸大等誤導(dǎo)性描述，中短存續(xù)期產(chǎn)品存在的流動性風(fēng)險、資產(chǎn)負(fù)債錯配風(fēng)險、利差損風(fēng)險和銷售誤導(dǎo)風(fēng)險等問題，都被納入排查內(nèi)容。對于產(chǎn)險機構(gòu)，由于其經(jīng)營涉及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的融資性保證保險等業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是否落實到位，投保人提供的反擔(dān)保措施是否真實有效，是否存在虛假或偽造的銀行保函等情況，對借款人的資信審核是否全面到位等問題亦是重要檢查內(nèi)容。

　　此外，保監(jiān)會還要求嚴(yán)查非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。例如，擅自開設(shè)虛假保險機構(gòu)、保險專業(yè)中介機構(gòu)網(wǎng)站、微博、微信公眾號等的行為，通過互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)渠道利用保險公司名義或假借保險產(chǎn)品、保險公司信用進(jìn)行虛假宣傳銷售、非法集資等的情況。

　　而此次互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的自查中，保監(jiān)會要求將重點鎖定在三個細(xì)分領(lǐng)域：互聯(lián)網(wǎng)人身險經(jīng)營資質(zhì)清查、互聯(lián)網(wǎng)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)排查、與銀行合作互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)清查。

　　堅持把防范風(fēng)險作為工作的重中之重，不斷完善風(fēng)險防范體系，是促進(jìn)保險市場安全穩(wěn)健運行的有力保障。從上述監(jiān)管舉措來看，表明了保險監(jiān)管進(jìn)一步趨嚴(yán)的決心。業(yè)內(nèi)人士稱，保險監(jiān)管部門對這次互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的自查工作極為重視，要求各人身險公司高度重視自查工作，將業(yè)務(wù)自查與規(guī)范發(fā)展有機結(jié)合。并嚴(yán)格要求上報自查報告和整改報告的時限，確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和真實性，做到問題機構(gòu)明確、問題表述全面、機構(gòu)與存在問題相互對應(yīng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)與保險的融合，既是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下國家意志的具體表現(xiàn)，也是現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的必然選擇，更是行業(yè)占領(lǐng)發(fā)展制高點的戰(zhàn)略機遇?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史，這是一場速度的較量，更是一場創(chuàng)新的爭鋒。保險業(yè)要想真正把握住這一趨勢，必須認(rèn)清形勢，把握互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)特征。

　　正如人保財險副總裁王和所說，沒有風(fēng)險，就沒有保險。認(rèn)識現(xiàn)代金融的“風(fēng)險本性”的目的，既不是“聽之任之”，也不是“望而卻步”，而是更加全面和科學(xué)地認(rèn)識、利用和管理，為此，既需要正本清源，更需要標(biāo)本兼治。

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