華泰財(cái)險(xiǎn)叢雪松：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走入歧途

　　觀察者言：商車費(fèi)改出現(xiàn)了兩個(gè)階段性的不好結(jié)果，費(fèi)用大戰(zhàn)說明商車費(fèi)改的價(jià)格浮動(dòng)空間并未到位，需要通過深化改革來解決。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司走入歧途，陪著互聯(lián)網(wǎng)公司做一些碎片化、高頻、低保費(fèi)的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，并不能體現(xiàn)保險(xiǎn)真正的價(jià)值。

　　與“黑馬”頻出的壽險(xiǎn)業(yè)相比，公司市場(chǎng)份額、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、綜合成本率連年穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)，向來顯得波瀾不驚。不過，在車險(xiǎn)費(fèi)改、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大潮的裹挾下，財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域也開始暗流涌動(dòng)。

　　自2015年6月開始試點(diǎn)推開的車險(xiǎn)費(fèi)率改革，如今已一年有余。如其他國家車險(xiǎn)費(fèi)改多會(huì)經(jīng)歷一個(gè)痛苦的過程一樣，中國的車險(xiǎn)費(fèi)改正在經(jīng)歷一場(chǎng)慘烈的費(fèi)用大戰(zhàn)。這一輪的車險(xiǎn)費(fèi)改，挑戰(zhàn)何在？是否能倒逼中國的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)擺脫拼手續(xù)費(fèi)、拼費(fèi)用的老路，轉(zhuǎn)而走向依靠品牌、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本控制、理賠服務(wù)等多方位的競(jìng)爭的新路徑？中小險(xiǎn)企的出路又在哪里？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，保險(xiǎn)業(yè)顯然無法置身事外。自互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)誕生以來，碎片化、高頻、低保費(fèi)似乎成為其主要特征。但對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)來說，這是否是擁抱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的正確方式？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能否顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)？

　　日前，華泰財(cái)險(xiǎn)董事長兼CEO叢雪松接受財(cái)新記者專訪。

　　在他看來，現(xiàn)階段的商車費(fèi)改出現(xiàn)了兩個(gè)階段性的不好結(jié)果，費(fèi)用大戰(zhàn)說明商車費(fèi)改的價(jià)格浮動(dòng)空間并未到位，這些都需要通過深化改革來解決。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司走入歧途，陪著互聯(lián)網(wǎng)公司做一些碎片化、高頻、低保費(fèi)的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，但這些產(chǎn)品并不能體現(xiàn)保險(xiǎn)真正的價(jià)值。而且，在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中，保險(xiǎn)公司并不占據(jù)核心的數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢(shì)，最后的結(jié)果只能是在互聯(lián)網(wǎng)公司自己拿下保險(xiǎn)牌照后被甩掉。

　　車險(xiǎn)費(fèi)改陣痛

　　財(cái)新記者：車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)推開已一年多，但現(xiàn)在出現(xiàn)的一個(gè)狀況是，各公司競(jìng)相抬高中介費(fèi)用爭搶業(yè)務(wù)，有些地區(qū)的中介費(fèi)甚至能到50%。能不能談一談，這次車險(xiǎn)費(fèi)改面臨的挑戰(zhàn)？

　　叢雪松：我們一直支持商車改革，但現(xiàn)在出現(xiàn)了兩個(gè)階段性的不好的結(jié)果，跟改革的初衷相悖。第一是保險(xiǎn)公司的成本結(jié)構(gòu)在逆轉(zhuǎn)，出現(xiàn)賠付率下降、費(fèi)用率上升的狀況，這說明車險(xiǎn)行業(yè)的效率并沒有提高，反而在惡化。中國的車險(xiǎn)行業(yè)本來就是一個(gè)效率低的行業(yè)，給車險(xiǎn)客戶的回饋太少?，F(xiàn)在結(jié)果進(jìn)一步惡化，這一定大家不愿意看到的。第二，行業(yè)形象再次受到破壞。現(xiàn)在的情況是，行業(yè)看到賠付率下降，立刻又把省出來的錢去投入到渠道傭金，而非用來改進(jìn)服務(wù)。用這種最傳統(tǒng)最落后的競(jìng)爭方式去爭奪業(yè)務(wù)，沒有任何技術(shù)含量。

　　總的來說，我認(rèn)為車險(xiǎn)費(fèi)改的方向是對(duì)的，但階段性結(jié)果不好，現(xiàn)在的狀況表明改革還沒有到位。從車險(xiǎn)費(fèi)改后的價(jià)格來看，很多保險(xiǎn)公司都將保費(fèi)都打到“雙85”的水平，這么高比例的“雙85”是不正常的。(編注：所謂的“雙85”是指，商車費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司擁有了一定的自主定價(jià)權(quán)，主要反映在自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，但這兩個(gè)系數(shù)并非可完全自由設(shè)定，保監(jiān)會(huì)將浮動(dòng)區(qū)間設(shè)定為：0.85-1.15，把兩個(gè)系數(shù)都定到最低限，俗稱“雙85”。從已試點(diǎn)地區(qū)來看，大多數(shù)情況下，險(xiǎn)企為了搶占市場(chǎng)留住用戶，車險(xiǎn)保費(fèi)都已打到“雙85”的水平，即自主渠道系數(shù)和核保系數(shù)都是按0.85的最低標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，保費(fèi)算到最低。)

　　我們?cè)詾?，費(fèi)改后中小公司保費(fèi)打到“雙85”的比例會(huì)比較高，沒想到一些大的保險(xiǎn)公司保費(fèi)降到“雙85”的比例也非常高。一般而言，大公司對(duì)渠道的掌控能力相對(duì)較強(qiáng)，且手上的客戶質(zhì)量較高，并不需要打折打得很厲害。現(xiàn)在這種情況就說明商車費(fèi)改的價(jià)格空間放開是不到位的?，F(xiàn)在監(jiān)管層也提出，解決這些問題的辦法就是深化改革，進(jìn)一步打開價(jià)格浮動(dòng)空間。

　　財(cái)新記者：車險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)槭裁词冀K擺脫不了拼手續(xù)費(fèi)搶業(yè)務(wù)的模式？

　　叢雪松：我是覺得，一個(gè)過分管制的市場(chǎng)就會(huì)形成同質(zhì)化競(jìng)爭。大大小小市場(chǎng)主體都做一樣的事情，競(jìng)爭就是低層次的。市場(chǎng)應(yīng)該充分地競(jìng)爭，政府不可能一直進(jìn)行過度管制?，F(xiàn)在既然放開，就要多放一點(diǎn)，進(jìn)一步市場(chǎng)化。另外，保險(xiǎn)公司要對(duì)自己的經(jīng)營結(jié)果承擔(dān)責(zé)任，要有退出機(jī)制，虧損的公司做不下去了就要適當(dāng)退出。

　　中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)相對(duì)封閉、壟斷型的市場(chǎng)，看似是六、七十家財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭很激烈，但都擠在一個(gè)圈子里，新的公司很難進(jìn)、老的也出不去，經(jīng)營很差的公司也照樣做。這其實(shí)就相當(dāng)于一個(gè)壟斷行業(yè)，行業(yè)里的人沒有退出壓力，就容易不思進(jìn)取，那么這就是一個(gè)落后、低效率的行業(yè)，沒有充分競(jìng)爭，只是在圈子里面互相打斗。監(jiān)管應(yīng)該進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)公司退出機(jī)制的落實(shí)。

　　中小險(xiǎn)企出路何在？

　　財(cái)新記者：中國的車險(xiǎn)市場(chǎng)中，中小保險(xiǎn)公司的生存一直較為艱難，他們的出路在哪里？

　　叢雪松：中小公司的發(fā)展方向應(yīng)該是走差異化、個(gè)性化、特色化的道路，在某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)、獨(dú)特領(lǐng)域要有一些進(jìn)取，或者在某個(gè)局部市場(chǎng)發(fā)力。如果都跟大公司一樣的玩法，同在正面市場(chǎng)作戰(zhàn)是很難的。比如說美國的一些中小保險(xiǎn)公司，可能僅在某幾個(gè)州做業(yè)務(wù)，但在這幾個(gè)州占據(jù)著不小的份額?；蛘哒f，只專注做某個(gè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)，選擇一個(gè)特定的客戶群，比如有的保險(xiǎn)公司只做針對(duì)教師的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大學(xué)、中學(xué)、小學(xué)的教師，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)就特別適合教師的生活和習(xí)慣，等等。

　　其實(shí)中小公司是可以建立起自己獨(dú)特的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，去搶占市場(chǎng)份額的，因?yàn)榇蟮墓静⒉豢赡芩械那阑虍a(chǎn)品都很強(qiáng)，中小公司不是沒有機(jī)會(huì)。其實(shí)越是管制的地方，大的保險(xiǎn)公司越是受益。我是覺得車險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該更加市場(chǎng)化，條款、費(fèi)率都該放開，給公司更多的創(chuàng)新空間。

　　財(cái)新記者：中國的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，車險(xiǎn)領(lǐng)域占70%的份額。為什么大家都集中在車險(xiǎn)領(lǐng)域？除了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，你認(rèn)為其他比較有前景的領(lǐng)域是什么？

　　叢雪松：財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域中，最容易搶的就是車險(xiǎn)，車險(xiǎn)相對(duì)來說市場(chǎng)最大，過去這些年增速最快，技術(shù)含量不高。大多數(shù)人不愿花心思在其他業(yè)務(wù)上，一些技術(shù)含量比較高、未來保費(fèi)上升不那么快的業(yè)務(wù)，可能投入好幾年的努力也看不到效果，那么很多人就不愿把精力放在這種業(yè)務(wù)上。

　　將來，我覺得在責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域會(huì)有很大的市場(chǎng)，但這還有賴于其他條件的成熟。在中國目前的法律環(huán)境下，犯錯(cuò)成本太低，而責(zé)任險(xiǎn)的一個(gè)前提就是，當(dāng)一個(gè)人需要為自己的過失付出更大代價(jià)的時(shí)候，他對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的需求才會(huì)激發(fā)出來。比如說，現(xiàn)在飯店沒有動(dòng)力買公眾責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)榧词褂锌腿嗽陲埖晁邮軅?，一般情況下飯店也不會(huì)賠，也沒有相關(guān)法律逼他賠，飯店需要承擔(dān)的責(zé)任就很小。在這種法律環(huán)境下，公眾責(zé)任險(xiǎn)就很難發(fā)展起來。但未來隨著社會(huì)發(fā)展，責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)會(huì)打開。

　　再比如，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。我注意到政府開始講土壤污染的問題，以前很少公開去講。其實(shí)這里面也是有保險(xiǎn)需求在的。原本在城市的工業(yè)企業(yè)搬遷之后，之前占用的土地可能被污染，如果在這塊土地上蓋住宅、學(xué)校、醫(yī)院等建筑后，若干年后居住、生活在這里的人群就有受到傷害的風(fēng)險(xiǎn)。為應(yīng)對(duì)這種情況，國外的房地產(chǎn)商一般會(huì)購買環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。當(dāng)然，房地產(chǎn)商蓋房之前也會(huì)做環(huán)評(píng)及土壤處理等工作，但即便是采取這種措施，仍然不能保證未來可能發(fā)生控制不了的事情而面臨巨額索賠，那么環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的作用就是賠償這種高額損失。

　　保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)歧途

　　財(cái)新記者：如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展如火如荼，很多人寄希望于互聯(lián)網(wǎng)能夠顛覆保險(xiǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)究竟能不能顛覆保險(xiǎn)業(yè)？

　　叢雪松：我始終覺得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不能顛覆什么，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的基本原理決定了，它不是一般意義的消費(fèi)品，保險(xiǎn)是種無形的產(chǎn)品，幾百年來都是這個(gè)道理?，F(xiàn)在很多公司絞盡腦汁，想做一個(gè)爆品出來，像余額寶、蘋果手機(jī)那樣，打敗所有對(duì)手，讓老百姓排隊(duì)去買。這個(gè)機(jī)會(huì)，起碼現(xiàn)在我沒有看到。

　　財(cái)新記者：現(xiàn)在一提互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就提到大數(shù)據(jù)。

　　叢雪松：大數(shù)據(jù)沒有錯(cuò)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本來是靠大數(shù)法則，通過數(shù)據(jù)可能更好地做風(fēng)險(xiǎn)分析和控制，尤其是對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)而言，這是沒錯(cuò)的。但我覺得現(xiàn)在一個(gè)不好的狀況是，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司其實(shí)在這方面并沒有可嘉的作為，這些有用的數(shù)據(jù)大都掌握在大的互聯(lián)網(wǎng)公司、BAT公司手里，保險(xiǎn)公司有的充其量是一些基本的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)。這些保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，跟互聯(lián)網(wǎng)公司在一個(gè)新的商業(yè)模式下產(chǎn)生出來的海量數(shù)據(jù)是不能比的。比如，淘寶對(duì)其數(shù)以億計(jì)網(wǎng)購客戶數(shù)據(jù)的掌控，我覺得大多數(shù)保險(xiǎn)公司這么多年來也沒有過。

　　我覺得現(xiàn)在有一個(gè)不好的現(xiàn)象，就是保險(xiǎn)公司在陪著互聯(lián)網(wǎng)公司做“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，然后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司越做越?jīng)]價(jià)值。因?yàn)閿?shù)據(jù)是人家的、流量是人家的、客戶也是人家的，分析能力、方法都比保險(xiǎn)公司強(qiáng)。那么長此以往，保險(xiǎn)公司只能扮演著“陪太子讀書”的角色，唯一的優(yōu)勢(shì)就是有張保險(xiǎn)牌照而已。

　　而且，其實(shí)很多碎片化的保險(xiǎn)也可以不做成保險(xiǎn)，完全可以做成服務(wù)的形式。比如說，手機(jī)碎屏險(xiǎn)，只要買手機(jī)時(shí)多交幾十塊錢，承諾手機(jī)屏碎的時(shí)候予以更換，手機(jī)廠商、運(yùn)營商、大的銷售渠道都可以自己做。為什么一定要做成保險(xiǎn)呢？這種風(fēng)險(xiǎn)并不存在巨大的單一損失，不存在償付能力的問題，手機(jī)公司也不會(huì)賠不起幾個(gè)碎屏，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)已經(jīng)沒有本來的價(jià)值了。而且對(duì)于每年會(huì)有多少碎屏、存在哪些道德風(fēng)險(xiǎn)、多少是掉水里、多少是被盜，就這些數(shù)據(jù)而言，手機(jī)公司比保險(xiǎn)公司要清楚得多，對(duì)賠付率的預(yù)測(cè)也比保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確得多，保險(xiǎn)公司價(jià)值何在呢？航班延誤險(xiǎn)也是這個(gè)道理，航空公司一定比保險(xiǎn)公司更會(huì)玩這個(gè)。

　　所以，我覺得很多保險(xiǎn)公司做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走到了一個(gè)歧途，就是跟著互聯(lián)網(wǎng)公司做一些很零碎的東西，盲目理解“碎片化”、“高頻”等互聯(lián)網(wǎng)概念，做著做著發(fā)現(xiàn)自己越來越?jīng)]價(jià)值?，F(xiàn)在BAT、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司自己也都在申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照，等他們有了牌照，自然就把保險(xiǎn)公司甩掉了，因?yàn)檎麄€(gè)風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶、流量都在互聯(lián)網(wǎng)公司手上，保險(xiǎn)公司僅僅是一個(gè)牌照提供者，唯一的作用就是讓這個(gè)事情合法，并沒有其他價(jià)值。

　　財(cái)新記者：那么你的意思是，保險(xiǎn)還是要回歸到傳統(tǒng)意義的保險(xiǎn)保障上去？

　　叢雪松：是的，要回歸到保險(xiǎn)的本質(zhì)。保險(xiǎn)的真正價(jià)值在于，當(dāng)發(fā)生一起大的災(zāi)難或不幸的事故，受害的企業(yè)或個(gè)人遭受到無力承受的巨大損失，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)賠償會(huì)起到十分關(guān)鍵的作用。比如天津大爆炸這種災(zāi)難，保險(xiǎn)損失可能上百億，有沒有購買保險(xiǎn)就決定了多少企業(yè)和家庭的命運(yùn)。

　　像航班延誤險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這種碎片化、高頻的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，往往解決的只是心情問題、體驗(yàn)問題?，F(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司都在追求這種噱頭類、游戲類甚至賭博類的所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，無非是賺眼球，或者提升客戶體驗(yàn)，改善客戶心情。其實(shí)保險(xiǎn)一碎片化、一便宜、一高頻就不值錢了。保險(xiǎn)為什么重要？就是因?yàn)槌龃笫碌臅r(shí)候，保險(xiǎn)公司可以賠一筆高額的錢，是被保險(xiǎn)客戶自己付不起的錢。

　　所以，我覺得，創(chuàng)新還是要先選對(duì)一個(gè)方向，而不是一哄而上。

　　財(cái)新記者：還有一點(diǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)常常被人詬病的成本很高，有一些人還寄希望互聯(lián)網(wǎng)能夠降低成本，這個(gè)能做到嗎？

　　叢雪松：我認(rèn)為，造成保險(xiǎn)行業(yè)的高成本的根本原因還不是技術(shù)落后，而是市場(chǎng)競(jìng)爭不充分導(dǎo)致的管理水平低下。前面我講過，一個(gè)過分管制、相對(duì)封閉壟斷、進(jìn)不來出不去的行業(yè)，只能維持一個(gè)很低層次的競(jìng)爭。即使效率很低、成本很高、經(jīng)營得很差。大家也能繼續(xù)活著?，F(xiàn)在的問題是，行業(yè)普遍缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力和環(huán)境，即使引入再高端的技術(shù)手段，成本也還是會(huì)很高。

　　財(cái)新記者：那么現(xiàn)在BAT進(jìn)軍保險(xiǎn)，應(yīng)該是一種倒逼行業(yè)改革的力量。

　　叢雪松：對(duì)，這是對(duì)的。

　　財(cái)新記者：最后還想問一個(gè)問題，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)外對(duì)一些發(fā)展模式激進(jìn)的保險(xiǎn)公司爭議很大，他們往往靠理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品做大規(guī)模，并激進(jìn)投資，似乎有違保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的理念。對(duì)于這類公司，有什么評(píng)價(jià)？

　　叢雪松：關(guān)于一些靠理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品起家的保險(xiǎn)公司，也并不能簡單評(píng)價(jià)是非對(duì)錯(cuò)，因?yàn)橐粋€(gè)行業(yè)總有幾個(gè)人愿意賭，那么如果是合法地賭，就允許他賭，但賭的過程一定要公開、透明，而且賭輸后也要允許他死掉。那么很多年后，人們就會(huì)普遍認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)是不能賭的，賭輸?shù)慕Y(jié)果很可怕，新進(jìn)者可能就不會(huì)再干這種事情了。這個(gè)過程中，政府監(jiān)管是要保護(hù)好廣大消費(fèi)者的利益，而不是個(gè)別“賭徒”的利益。

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