大行對(duì)大額存單門檻下調(diào)令反應(yīng)遲緩 國債保險(xiǎn)更受歡迎

　　商業(yè)銀行對(duì)于監(jiān)管新規(guī)的執(zhí)行效率顯然并不一致。

　　央行月初出臺(tái)大額存單新政，將個(gè)人認(rèn)購門檻降至20萬元，但數(shù)日過去，多家國有大行仍遲遲未做調(diào)整。

　　如今，去年6月份推出的大額存單至今正好“亮相”一年。今年6月6日，央行將個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額從不低于30萬元降低到不低于20萬元。臨近端午節(jié)，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪了北京多家銀行了解到，目前大部分銀行還在等待總行調(diào)低起點(diǎn)金額的具體通知，截至記者走訪時(shí)的存單起點(diǎn)仍是30萬元，國有大行中，僅建設(shè)銀行已經(jīng)把起點(diǎn)金額調(diào)至20萬元，中小銀行中也僅有少數(shù)銀行行動(dòng)迅速。對(duì)于此次“門檻”降低儲(chǔ)戶是否買賬等問題，本報(bào)記者也一并采訪了銀行的理財(cái)經(jīng)理和儲(chǔ)戶。

　　部分銀行降低“門檻”

　　6月6日，央行官網(wǎng)發(fā)布消息，決定將《大額存單管理暫行辦法》第六條“個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元”的內(nèi)容，修改為“個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于20萬元”，自2016年6月6日起施行。

　　端午節(jié)前夕，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行了解到，五大行中，除了建設(shè)銀行將個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額從不低于30萬元降低到不低于20萬元，其他銀行并沒有執(zhí)行這一政策。大部分全國性股份制銀行和城商行也表示，暫時(shí)沒有接到通知，大額存單起點(diǎn)金額仍是30萬元。

　　建行某網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理告訴記者:“我行已將大額存單起點(diǎn)金額調(diào)整為20萬元，最近儲(chǔ)戶主要買3年期產(chǎn)品，利率為3.85%，購買儲(chǔ)戶以老年人居多，大額存單產(chǎn)品兩、三天就賣完了，如果提前支取可以靠檔計(jì)息?！?/p>

　　在江蘇銀行某網(wǎng)點(diǎn)，本報(bào)記者了解到，該行也已經(jīng)將大額存單個(gè)人門檻降低到20萬元，目前1年期大額存單的利率為2.13%，3年期為3.905%，高于同期限的普通定期存款利率，但是相比于理財(cái)產(chǎn)品收益率要低?！澳壳?年期的大額存單額度已全部售罄，如果你想購買必須要預(yù)約，我們可以從其他網(wǎng)點(diǎn)調(diào)額度”，該行的理財(cái)經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。

　　北京銀行相關(guān)工作人員表示：“上一期發(fā)行的大額存單還沒有結(jié)束，目前個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額仍為30萬元，并沒有調(diào)整，下一期的大額存單銷售期是在6月13日至6月15日，將個(gè)人門檻降低到20萬元?！?/p>

　　本報(bào)記者又走訪了其他多家銀行，工作人員均表示：“目前我們沒有接到調(diào)整通知，大額存單起點(diǎn)金額仍為30萬元?！?/p>

　　據(jù)本報(bào)記者了解，各家銀行大額存單的利率水平并不一致。目前，大部分銀行1年期大額存單的收益率較央行基準(zhǔn)利率上浮40%升至2.1%，高于各銀行同期限存款掛牌利率。五大行發(fā)行的3年期大額存單利率都為3.85%，低于部分城商行大額存單利率。而銀行發(fā)行的3年期理財(cái)產(chǎn)品和代銷的基金或者保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率基本在5%左右。

　　個(gè)人儲(chǔ)戶仍熱情不高

　　如今，越來越多的銀行加入到大額存單的發(fā)行行列，但正式發(fā)售一年以來，個(gè)人大額存單卻一直遇冷，儲(chǔ)戶對(duì)此并不太買賬。從央行角度來說，降低大額存單認(rèn)購門檻，是為了吸引更多儲(chǔ)戶夠購買大額存單。從目前來看，降低門檻對(duì)于提升老百姓的購買熱情確實(shí)產(chǎn)生了一定的正面影響，但是與競爭對(duì)手相比，優(yōu)勢(shì)仍不明顯。

　　事實(shí)上，大額存單新政出臺(tái)沒幾天，大額存單業(yè)務(wù)就遭遇了“勁敵”。6月10日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在多家銀行門口看到，購買國債的客戶再次排起長龍。而正式開售僅10分鐘左右，銀行一位員工便告知，“國債已售完”。從門檻來看，個(gè)人大額存單認(rèn)購起點(diǎn)為20萬元，國債僅為100元。

　　本報(bào)記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，本期國債3年期利率已由上期的3.9%降至3.8%，而只有部分銀行的3年期個(gè)人大額存單利率超過這一水平，例如，五大行三年期的大額存單利率3.85%，但農(nóng)行設(shè)置的認(rèn)購起點(diǎn)為100萬元。記者算了一筆賬，以利率較高的江蘇銀行3年期大額存單利率3.905%計(jì)算，認(rèn)購20萬元的大額存單和國債，3年后收益僅相差數(shù)百元，大額存單收益優(yōu)勢(shì)極其有限，且門檻高出的可不是一星半點(diǎn)。另外，大額存單雖然有5年期限的品種，但幾乎沒有銀行實(shí)際推出，目前多數(shù)銀行推出的大額存單以1年期(含)內(nèi)為主，利率多在1.95%-2.24%之間。而國債5年期的利率為4.22%，長期限和高回報(bào)顯然更能滿足一些投資者鎖定收益的需求。

　　正在某國有大行購買國債的儲(chǔ)戶告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者:“我聽說過大額存單，但是其認(rèn)購起點(diǎn)較高，利率也不是很高，還不如買國債和銀行的普通理財(cái)產(chǎn)品，門檻低收益高?！?/p>

　　此外，銀行對(duì)于大額存單的銷售顯然也是興致缺缺。多家銀行理財(cái)經(jīng)理甚至向本報(bào)記者表示，大額存單面向個(gè)人投資者的購買起點(diǎn)較高，這一門檻遠(yuǎn)高于大部分其它市場主流的理財(cái)產(chǎn)品，而且利率也不算太高，目前銀行代銷的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品或基金產(chǎn)品也很不錯(cuò)，保本且收益率又高。

　　“銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率下行或?qū)⒊蔀槌B(tài)，短期內(nèi)，低利率時(shí)代并不會(huì)結(jié)束，包括銀行理財(cái)在內(nèi)的各類理財(cái)產(chǎn)品收益仍會(huì)小幅下跌，目前國債和銀行理財(cái)產(chǎn)品賣的比較好，這類產(chǎn)品更受投資者的歡迎”，某國有大行的理財(cái)經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士也表示，對(duì)于個(gè)人投資者而言，大額存單此前30萬元的起步門檻太高，將大部分投資者拒之門外。同時(shí)，目前大額存單產(chǎn)品趨同化嚴(yán)重，且利率上浮幅度太小，各家銀行大額存單利率普遍較基準(zhǔn)利率上浮40%到50%，與銀行理財(cái)、國債、貨幣基金等穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品相比，幾乎毫無利率優(yōu)勢(shì)。