如何按需規(guī)劃兒童保險？

　　每年兒童節(jié)期間，趁著各界對于兒童安全、健康等話題關(guān)注，保險公司總會推出一系列保險產(chǎn)品。其中不乏兒童重疾險、意外險、教育金以及一些特色兒童保險。那么，對于父母來說，如何為孩子買一份合適的保險呢？

　　業(yè)內(nèi)保險規(guī)劃師建議，父母為孩子購買保險時，應(yīng)先考慮重大疾病險、醫(yī)療險、意外險等保障型產(chǎn)品，在此基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育類和投資類保險。南方日報記者 郭家軒

　　兒童意外險受家長青睞

　　隨著市民的生活水平和保險意識的提升，越來越多家長開始注重孩子的保險保障。因此，在兒童節(jié)期間，不少父母也選擇購買一份兒童保險，當(dāng)做送給孩子的禮物。

　　所謂的兒童保險，也稱少兒保險，是用于解決少兒成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。目前，市面上的兒童保險類型主要有四種，分別是兒童意外傷害險、兒童健康醫(yī)療險、兒童教育儲蓄險和兒童投資理財保險。

　　值此兒童節(jié)期間，記者發(fā)現(xiàn)，除了利用自有銷售渠道推廣兒童保險外，多家保險公司還在支付寶保險服務(wù)平臺推出了“寶貝守護(hù)計劃”來吸引關(guān)注。該產(chǎn)品主要分為三大類別：兒童重疾保險、兒童教育金和兒童意外險。

　　在這三大險種類型中，有一些創(chuàng)新的產(chǎn)品受到了廣大家長關(guān)注。比如陽光人壽推出的少兒特定傳染病(含手足口病)津貼型保險，保障范圍包括腦脊髓膜炎、百日咳、猩紅熱、手足口病、流行性腮腺炎等，發(fā)病后憑指定公立醫(yī)院診斷書，即可一次性獲賠相應(yīng)保額。

　　此外，還有熊孩子骨折意外險、熊孩子三者責(zé)任險等產(chǎn)品也頗受家長歡迎。前者主要保障1-17歲孩子因過失致使他人受傷或者財產(chǎn)損失產(chǎn)生的費(fèi)用，包括孩子打球時無意砸壞了鄰居的玻璃等都在理賠范圍內(nèi)；后者主要保障出生滿28天到18周歲的孩子因意外導(dǎo)致骨折等多種情況的費(fèi)用賠償，比如孩子在玩耍中從樓梯跳下造成的損傷。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，熊孩子保險廣東家長投保最高，然后是江蘇家長和四川家長。

　　數(shù)據(jù)顯示，在這些兒童保險中，意外險產(chǎn)品投保率最高，占一半以上，投保健康險的約三成。此外，教育金保險也頗受歡迎。數(shù)據(jù)還顯示，在淘寶保險平臺上，兒童類保險4月的投保量已經(jīng)比去年同期增長了超30%。對此，螞蟻金服保險數(shù)據(jù)實驗室分析師湯國權(quán)分析稱，隨著家長們的保障意識不斷提高，市場上可供選擇的兒童保險種類也更豐富，保險正在逐漸成為貼近人們生活的國民服務(wù)。

　　不同年齡段選擇不同產(chǎn)品

　　在市面上產(chǎn)品眾多的情況下，家長如何為自家寶貝挑選最適合的保險產(chǎn)品呢？有統(tǒng)計顯示，由于爸媽群體年齡階段不同，也會有較為不同的保險觀念。作為最年輕的家長群體，剛當(dāng)上爸媽的90后更傾向于為孩子買教育金，理財觀念最強(qiáng)。相較而言，85前的家長們就更喜歡給孩子買意外險，更關(guān)注安全問題，顯示出兩個不同年齡群體的不同偏好。

　　同時，爸爸和媽媽在保險產(chǎn)品的選擇上也體現(xiàn)出不同特點(diǎn)，比如，媽媽們更偏愛教育金，顯得更加理性，而爸爸們則更傾心于熊孩子意外險。數(shù)據(jù)分析也顯示，日常注重理財?shù)挠脩舾P(guān)注健康險和教育金保險，較少進(jìn)行理財?shù)挠脩艟蜁P(guān)注意外險。

　　不過，對此有業(yè)內(nèi)專家則建議，給兒童買保險應(yīng)避免盲目，家長們應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自家庭不同的需求作出選擇。建議，為孩子購買保險時應(yīng)先考慮重大疾病險、醫(yī)療險、意外險等保障型保險，在此基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育類和投資類保險。

　　一般來說，家長可以根據(jù)孩子的年齡來進(jìn)行規(guī)劃，如0—6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，所以投保時應(yīng)該側(cè)重健康風(fēng)險，同時附加意外傷害、醫(yī)療保險和住院費(fèi)用醫(yī)療保險；7—18歲兒童因意外造成外傷顯著上升，則應(yīng)更關(guān)注外傷風(fēng)險、教育支出。同時，要開始考慮儲備教育基金。

　　目前，國內(nèi)消費(fèi)者對人身保障及財務(wù)規(guī)劃意識逐漸加深，給孩子盡早選購一份保險作為未來的教育金，成為不少父母的選擇。而通過選購合適的保險產(chǎn)品，以零存整取的方式來進(jìn)行教育金積累，也是不錯的選擇。對此，保險專家表示，對于孩子的教育金儲備，一般可以十年為一個周期逐步完成教育金的積累，減少在日常支出時對家庭財務(wù)造成的壓力。

　　另外，也有保險業(yè)內(nèi)人士指出，目前市場上在售的少兒類保險產(chǎn)品雖然種類較多，但大都功能較為單一，有的產(chǎn)品側(cè)重孩子的教育金，但保障功能不強(qiáng)且繳費(fèi)較高；有的產(chǎn)品側(cè)重少兒重疾及意外保障，但收益性較差，選擇兼具理財與保障功能的萬能型兩全保險，也是較為合適的選擇。

　　此外，需要引起父母關(guān)注的是，為孩子購買保險固然重要，但日常生活中，很多家長常常為孩子買了很多份保險，卻不為自己投保。保險專家建議，保險體現(xiàn)的是對家庭整體財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避，如果父母發(fā)生意外，家庭財務(wù)陷入危機(jī)，孩子的各項費(fèi)用便難以維系，所以家庭投保應(yīng)以家長為先，孩子為后。