農(nóng)貸險(xiǎn)遭遇“成長(zhǎng)的煩惱” 展業(yè)機(jī)構(gòu)僅數(shù)家

　　曾經(jīng)為解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題立下大功的農(nóng)貸險(xiǎn)誕生于2008年，但在隨后的國(guó)際金融危機(jī)中遭遇滑坡，此后一度低迷，最近兩年，部分保險(xiǎn)公司又開(kāi)始恢復(fù)這一業(yè)務(wù)并正在加大發(fā)展力度。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、國(guó)際化背景下，農(nóng)貸險(xiǎn)市場(chǎng)前景可期，但整體來(lái)看，目前，農(nóng)貸險(xiǎn)還處在“養(yǎng)在深閨人未識(shí)”的狀態(tài)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既需要把市場(chǎng)做大，也需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　涉農(nóng)貸規(guī)模持續(xù)增加

　　在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、國(guó)際化的大背景下，涉農(nóng)貸款的需求不斷增加，也給農(nóng)貸險(xiǎn)留下了很大的發(fā)展空間。

　　所謂農(nóng)貸險(xiǎn)，即新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款保證保險(xiǎn)，如果貸款人未按合同約定履行還貸義務(wù)，在等待期結(jié)束后，保險(xiǎn)公司將按約定賠付放貸人的損失。

　　涉農(nóng)貸款的增長(zhǎng)可以從部分?jǐn)?shù)據(jù)中管窺一豹。比如，截至今年3月末，山東省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款余額達(dá)1386.2億元，同比增加43.34億元。湖北省涉農(nóng)貸款余額8240億元，同比增長(zhǎng)20.1%，增幅高于平均貸款1.6個(gè)百分點(diǎn)?！坝辛私鹑谥С?，有利于推進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，提升農(nóng)業(yè)科技化、機(jī)械化水平?！比A安保險(xiǎn)信用保證險(xiǎn)事業(yè)部三農(nóng)室高級(jí)室主任劉立民表示，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化、農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)、新型農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的出現(xiàn)都產(chǎn)生了較大的貸款需求。

　　盡管涉農(nóng)貸款需求勁增，但農(nóng)民貸款難卻一直是個(gè)老大難問(wèn)題。農(nóng)貸險(xiǎn)曾經(jīng)在為農(nóng)民提供貸款幫助方面發(fā)揮了一定作用，但在2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后的幾年，農(nóng)貸險(xiǎn)也一度處于停滯狀態(tài)。

　　最近兩年，部分保險(xiǎn)公司又開(kāi)始恢復(fù)這一業(yè)務(wù)并加大了發(fā)展力度，尤其是今年以來(lái)，信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)熱度不斷升溫，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除了互聯(lián)網(wǎng)給信保業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇外，農(nóng)村信保也是一塊值得挖掘的寶地。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠近日指出，目前農(nóng)村信貸仍存在3個(gè)問(wèn)題，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)缺乏管理、農(nóng)戶貸款效率不高、農(nóng)村信用體系缺失。反過(guò)來(lái)看，這些問(wèn)題正是農(nóng)貸險(xiǎn)可以有所作為的地方。“有了農(nóng)貸險(xiǎn)，銀行等放貸人更愿意放款，農(nóng)民貸款將變得更加容易，流程更加簡(jiǎn)便，同時(shí)還可以促進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。”劉立民表示。

　　農(nóng)貸險(xiǎn)的煩惱

　　盡管市場(chǎng)前景可期，不過(guò)據(jù)記者了解，目前涉足這一業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司并不多，僅人保財(cái)險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等少數(shù)幾家財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)入了該領(lǐng)域，整體市場(chǎng)規(guī)模不大，而其背后的原因也正是農(nóng)貸險(xiǎn)發(fā)展面臨的煩惱之一。

　　記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，為加大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的支持力度，加強(qiáng)金融對(duì)三農(nóng)的支持力度，不少銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的利息可享受利息稅減免政策，在擔(dān)保行業(yè)方面，國(guó)務(wù)院也提出要落實(shí)好融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅和準(zhǔn)備金稅前扣除等相關(guān)政策，但是農(nóng)貸險(xiǎn)目前完全是按照商業(yè)保險(xiǎn)的政策來(lái)監(jiān)管，并無(wú)任何稅收方面的優(yōu)惠或保費(fèi)的補(bǔ)貼支持。

　　“盡管現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較快，但大多是政策性商業(yè)保險(xiǎn)，必須在保費(fèi)補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠等政策的推動(dòng)下，該市場(chǎng)才能獲得較好的發(fā)展?！痹摌I(yè)內(nèi)人士表示，目前，農(nóng)貸險(xiǎn)既沒(méi)有納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇，無(wú)法享受保費(fèi)補(bǔ)貼等政策，未能很好地激發(fā)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性；同時(shí)，農(nóng)貸險(xiǎn)保費(fèi)也不能享受稅收優(yōu)惠，未能激發(fā)保險(xiǎn)公司的參與熱情，因此，目前整體上農(nóng)貸險(xiǎn)市場(chǎng)還處在發(fā)展的初期階段。

　　從涉足農(nóng)貸險(xiǎn)的市場(chǎng)主體來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)本身具有農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，也取得了較大的市場(chǎng)規(guī)模，因此開(kāi)展農(nóng)貸險(xiǎn)具有一些天然優(yōu)勢(shì)，而華安保險(xiǎn)目前并未取得農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，因此只能尋找其他的突破口。

　　據(jù)劉立民介紹，信用保證保險(xiǎn)本就是華安保險(xiǎn)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一，在這一領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，在“助學(xué)助農(nóng)”的思路下，該公司非常注重農(nóng)村信保業(yè)務(wù)并取得了一些成效，逐步探索出“企農(nóng)保”、“政農(nóng)?！?、“銀農(nóng)?！焙汀胺鲐毐！钡榷喾N模式，與大型現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè)、政府、銀行以及普通農(nóng)戶進(jìn)行合作，在數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等方面找到了一些有效的辦法。

　　通過(guò)規(guī)范貸款流程、加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，劉立民認(rèn)為，農(nóng)貸險(xiǎn)在給農(nóng)民增信、幫助他們便捷獲得貸款的同時(shí)，也能給險(xiǎn)企帶來(lái)盈利。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到目前為止，該公司2015年承保的農(nóng)貸險(xiǎn)已經(jīng)有16%到期，目前尚未有損失發(fā)生。“不過(guò)，這并非意味著農(nóng)貸險(xiǎn)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，我們也意識(shí)到潛在風(fēng)險(xiǎn)，例如農(nóng)民家中出現(xiàn)因病、因?yàn)?zāi)致貧需及時(shí)救助，騙貸、冒名貸款、改變貸款使用用途或擔(dān)保方挪用貸款的現(xiàn)象并未完全杜絕等，這些都是需要險(xiǎn)企去履行責(zé)任或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制?！彼硎?。

　　前述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)進(jìn)一步放寬，或者農(nóng)貸險(xiǎn)能享受政策支持，參與的市場(chǎng)主體將會(huì)增多，市場(chǎng)規(guī)模也將做大，但競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)變得更為激烈，而目前的市場(chǎng)還遠(yuǎn)未到充分競(jìng)爭(zhēng)的程度，險(xiǎn)企還有很大的拓展空間。