互聯(lián)網(wǎng)保險投資熱度降溫 逐漸步入大浪淘沙階段

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險正站在風口”的觀點依然在流行，此時，小雨傘保險董事長徐瀚卻提出，其實當前資本對互聯(lián)網(wǎng)保險的熱情已經(jīng)有所降溫，在完成初期的布局之后，接下來可能就要進入大浪淘沙的階段，誰能跑出來，就得看實力。

　　小雨傘保險定位于互聯(lián)網(wǎng)保險特賣平臺，目前其上線的產(chǎn)品均為其向保險公司定制的保險，徐瀚表示，在眾多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺當中，小雨傘保險的策略在于專注于人身健康和運動保障兩大方向，通過大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)用戶群的精準劃分，通過高頻產(chǎn)品來帶動低頻產(chǎn)品的銷售。

　　目前市場仍是藍海

　　隨著近兩年各路資本的跑步入場，互聯(lián)網(wǎng)保險公司激增，已經(jīng)開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司已有4家，涉足互聯(lián)網(wǎng)保險銷售和比價的互聯(lián)網(wǎng)平臺更是為數(shù)眾多，截至去年年底，在業(yè)界較為活躍的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司就超17家。

　　如雨后春筍般出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司和各類平臺，會不會使競爭惡化，藍海變紅海？對此，徐瀚表示，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險市場仍然處于藍海狀態(tài)，但從資本的入場態(tài)勢來看，2016年資本對互聯(lián)網(wǎng)保險的熱情已經(jīng)有所下降，在完成初期的布局之后，接下來可能就要進入大浪淘沙的階段，誰能跑出來，就得看實力。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險有不同的切入口，有的從比價入手，有的從銷售入手，有的從理賠入手，有的從互助入手，這些切入口就像賽道，目前各個賽道上都已經(jīng)有運動員在跑步了，不排除還會產(chǎn)生新的賽道和新的運動員，但是競爭將會很激烈，也有的會被自動淘汰?！毙戾硎尽?

　　對互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的關(guān)系，徐瀚認為，競爭一定會有，但更大的意義在于一起把保險市場做大，互聯(lián)網(wǎng)保險能夠創(chuàng)造新的保險需求，而這是傳統(tǒng)保險和傳統(tǒng)渠道難以企及的。例如，在對傳統(tǒng)老齡人骨折險進行研究之后，小雨傘保險發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)骨折險最高賠付年齡為70歲，為此，該平臺進行了大量市場調(diào)研，包括70歲到85歲老人的骨折風險有多大，購買人群的特征等，最后，該平臺向保險公司定制了一款可保障到85歲的骨折險。從產(chǎn)品推出將近一年的實際情況來看，賠付率還不到10%?！坝幸恍┞犉饋砗芸膳碌娘L險，在互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)支持下實際是可控的，互聯(lián)網(wǎng)保險在這些細分市場有可為空間?！毙戾硎?，這既是互聯(lián)網(wǎng)保險的意義所在，也是小雨傘秉持的理念之一。

　　他認為，隨著科學技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)保險將有很大的空間，很多運營手法，需要隨時跟上節(jié)奏。例如，以后無人駕駛汽車也許真的會普及，那時傳統(tǒng)的車險業(yè)務(wù)可能消失，但針對無人駕車軟件的風險一定會誕生新的保險產(chǎn)品。

　　專注健康與運動保障

　　互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展，不過從目前的市場份額來看，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險是車險的天下，互聯(lián)網(wǎng)人身險是理財型保險的天下，而這兩大市場，小雨傘保險都果斷放棄了。

　　“我們不做理財型保險，不做車險，只專注于健康保險和運動保障保險?！毙戾硎?，只有專注才能做深、做透。

　　在他看來，保險必須回歸保障本質(zhì)，在推廣時采取一些好玩的手法是可取的，那樣才能更好地傳播。目前，在人身健康險方面，小雨傘創(chuàng)新推出了多款產(chǎn)品，包括基于用戶運動行為的健康保險“動力?！?，保險+母嬰問診的“媽咪?！?，女性防癌險+跨境防癌疫苗等。

　　在極限運動保險保障方面，記者了解到，小雨傘保險即將推出運動保險平臺“敢保險”，專注極限運動保險市場，為極限運動愛好者提供保障服務(wù)。同時，“敢保險”還與班夫中國達成了戰(zhàn)略合作，將共同開拓極限運動保險市場。

　　運動健身已經(jīng)成為一種時尚，更有不少人嘗試通過極限運動來挑戰(zhàn)自我。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國參與極限運動的約有2億人，極限運動愛好者每年至少出行2次，花費約3500元~15000元，極限運動市場規(guī)模達數(shù)千億元。

　　記者了解到，極限運動有較高的風險，需要保險來提供保障，但目前少有針對極限運動的保險產(chǎn)品，即使是旅游險和意外險對深度潛水、攀巖等運動項目都選擇拒保。極限運動風險系數(shù)高、投保群體少等問題是傳統(tǒng)險企不敢輕易觸碰這一領(lǐng)域的重要原因。而小雨傘保險通過與極限運動品牌以及專業(yè)救援公司合作，一方面可以將保險產(chǎn)品有效送達目標人群，提高覆蓋面，另一方面可以通過有效救援盡量減少出險率，控制賠付?！敖o需要的人提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)?！毙戾硎尽?

　　用高頻產(chǎn)品帶動低頻產(chǎn)品

　　無論是傳統(tǒng)的壽險還是車險，都是消費頻次較低的商品，消費者與保險公司之間鮮有互動，客戶不易感受到保險公司的服務(wù)，也不易產(chǎn)生黏性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險如何改變這一局面？

　　“以高頻產(chǎn)品帶動低頻產(chǎn)品的銷售，實現(xiàn)互動的增加、黏性的提高?！毙戾硎尽Ｋe例說，小雨傘推出了不少一塊錢的保險產(chǎn)品，而且他們發(fā)現(xiàn)，截至目前，在該平臺購買過保險的消費者中70%有復購行為。“通過引流的方式來銷售保險，通過小額、高頻次的產(chǎn)品來帶動大額、低頻次產(chǎn)品的銷售?！毙戾硎尽?

　　以小雨傘與平安產(chǎn)險、微信運動合作推出的動力寶為例，盡管每天有1元保費，但消費者走路達到一定步數(shù)就可以領(lǐng)取津貼，步數(shù)達到1萬步就可以領(lǐng)1元津貼，連續(xù)走一個月就會送意外險，連續(xù)走一年，購買重疾險就能享受折扣。“下一步，我們還會將發(fā)燒的數(shù)據(jù)、血壓的數(shù)據(jù)與保險結(jié)合起來，推進健康管理與保險結(jié)合的理念。”他表示。

　　同時，互聯(lián)網(wǎng)保險非常注重場景設(shè)計，徐瀚認為，如何去發(fā)現(xiàn)這些場景，用好這些場景，既是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的商機，也是需要突破的地方。目前，小雨傘保險已經(jīng)和80多家非保險互聯(lián)網(wǎng)平臺達成了合作，推出的產(chǎn)品有300多款。下一步，該平臺將繼續(xù)加大產(chǎn)品推出頻率，發(fā)掘更多的合作場景。

　　據(jù)了解，小雨傘保險在2015年初創(chuàng)期獲得天使投資機構(gòu)信天創(chuàng)投數(shù)百萬元的天使投資，去年年底獲得紅杉資本中國基金等機構(gòu)數(shù)千萬元的投資，今年根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展情況，該平臺可能啟動B輪融資。