老年意外險(xiǎn)放開60歲年齡限制 險(xiǎn)企可能面臨微盈利

　　隨著我國老齡化社會(huì)的到來，有關(guān)老年人保障的話題備受關(guān)注。為應(yīng)對(duì)日益提高的養(yǎng)老、醫(yī)療等需求，作為風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開始嶄露頭角。近日，四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，針對(duì)老年人的專屬意外險(xiǎn)有望在全國推廣。未來，60歲以上老年人居家生活和外出旅游，哪怕是跳廣場舞時(shí)發(fā)生意外，均可獲得保險(xiǎn)賠償。 

　　□政策

　　意外險(xiǎn)惠及60歲以上群體

　　日前，全國老齡辦、民政部、財(cái)政部、中國保監(jiān)會(huì)等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》。《意見》表示，60周歲及以上老年人均可成為老年人意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，原則上不設(shè)年齡上限。

　　從保險(xiǎn)責(zé)任范圍來看，老年人在生產(chǎn)、生活的各種場所，包括在居家生活、乘坐公共交通工具、參加公共場所活動(dòng)、入住養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、外出旅游時(shí)發(fā)生的各種意外傷害事故，均應(yīng)納入意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體責(zé)任范圍及履約要求，由承保保險(xiǎn)公司和投保人共同約定。

　　《意見》稱，開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作要堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、體現(xiàn)公益、投保自愿的原則。

　　具體的工作要求包括政策鼓勵(lì)、社會(huì)支持、優(yōu)化服務(wù)、規(guī)范運(yùn)作、逐步推進(jìn)五個(gè)方面，如鼓勵(lì)有條件的地區(qū)根據(jù)實(shí)際情況，完善特殊困難群體和重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象等老年人購買意外傷害險(xiǎn)統(tǒng)保的相關(guān)政策；倡導(dǎo)有條件的企事業(yè)單位為退休職工購買意外傷害保險(xiǎn)；鼓勵(lì)承保保險(xiǎn)公司在服務(wù)期內(nèi)根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)際執(zhí)行情況，適時(shí)增加優(yōu)惠條款，積極開展老年人安全教育和事故防范等公益活動(dòng)等。

　　□調(diào)查

　　老年意外險(xiǎn)投保需求旺

　　事實(shí)上，我國此前早有相關(guān)的鼓勵(lì)政策出臺(tái)。

　　2013年，我國印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出“鼓勵(lì)老年人投保健康保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品”。2013年北京市民政局、北京市財(cái)政局、北京市老齡辦通過招標(biāo)確定中國人壽北京分公司，專門針對(duì)全市范圍內(nèi)在北京生活或工作的50-60周歲退休人員和60周歲及以上老年人推出意外險(xiǎn)。參保人員每年最低只需支付15元(最多投保4份)，就可獲得5萬元的意外身故、傷殘保障，以及5000元的意外醫(yī)療費(fèi)用保障。

　　中國人壽北京分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉鵬接受京華時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示：“在這種老年意外險(xiǎn)推出之前，老年人投保意外險(xiǎn)的占比不足5%，一般情況下，只有一些街道活動(dòng)、跟團(tuán)旅行時(shí)，主辦方才會(huì)投保意外傷害保險(xiǎn)。”

　　老年意外險(xiǎn)產(chǎn)品采取“政府引導(dǎo)，企業(yè)運(yùn)作，社會(huì)參與，百姓受益”的方式，一方面，由北京市財(cái)政統(tǒng)一出資為北京市7萬名特殊困難老年人統(tǒng)一投保；另一方面，則由保險(xiǎn)公司對(duì)普通適齡消費(fèi)者公開銷售。

　　該產(chǎn)品一經(jīng)推出即受到了消費(fèi)者關(guān)注。為此，在第二年項(xiàng)目招標(biāo)時(shí)，保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行了全面升級(jí)，推出了A、B、C三款同類產(chǎn)品，其中B、C款老年意外險(xiǎn)取消了特定場所出險(xiǎn)的限制，提高了保額，同時(shí)增加了30元/天的意外傷害住院護(hù)理津貼保障。

　　劉鵬告訴記者：“在首版產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，對(duì)于出險(xiǎn)地域設(shè)有限制，主要限定在小區(qū)、公園等公共場所，結(jié)果在實(shí)際理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，不是在特定區(qū)域發(fā)生的事故也比較多，如果根據(jù)之前的保險(xiǎn)條款，這些事故根本無法理賠，于是在次年續(xù)保競標(biāo)時(shí)，升級(jí)推出3款產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇?！?

　　根據(jù)國壽北分提供的數(shù)據(jù)，截至2015年12月31日，北京市老年意外傷害保險(xiǎn)共計(jì)承保44.2萬人，承保保費(fèi)860余萬元，其中105萬元為市財(cái)政統(tǒng)保資金支出。在此期間，共受理老年人意外險(xiǎn)理賠案件2628件，累計(jì)理賠金額已超過660萬元。值得關(guān)注的是，項(xiàng)目推廣至今，包括宣傳、銷售、理賠在內(nèi)未出現(xiàn)一起投訴。

　　保險(xiǎn)公司微利經(jīng)營

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，由于老年人群體受到的意外傷害比其他群體更高，保險(xiǎn)公司可能面臨較多的賠付情況，因此愿意提供此類保險(xiǎn)的公司也較少。

　　劉鵬表示，從保險(xiǎn)公司層面出發(fā)，希望盡可能擴(kuò)大承保人群，通過大數(shù)法則，實(shí)現(xiàn)保本微利經(jīng)營。此外，在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司更多地關(guān)注事前的風(fēng)險(xiǎn)提示和運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)管理，希望能在切實(shí)保障被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的長效健康運(yùn)作。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱接受京華時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)指出，老年意外險(xiǎn)屬于政保工程，是保險(xiǎn)公司對(duì)于公益事業(yè)的一份支持，就目前來看，經(jīng)營意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司基本都是盈利的，即使老年意外險(xiǎn)賠付率高，也不會(huì)虧本，只不過是微利經(jīng)營。庹國柱解釋道，近年來，意外傷害保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模逐年增長，但是賠付率卻并沒有相應(yīng)上升，也就是說，目前意外險(xiǎn)賠付率整體可控，保險(xiǎn)公司在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中不會(huì)完全虧本。

　　□分析

　　產(chǎn)品迎合社會(huì)需求

　　庹國柱表示，老年意外傷害保險(xiǎn)賣得好說明老年群體面臨該類風(fēng)險(xiǎn)較為突出，產(chǎn)品迎合了社會(huì)需求。庹國柱認(rèn)為，隨著我國老齡化的到來，老年人對(duì)于保險(xiǎn)的整體需求越來越高，而老年意外險(xiǎn)的推出將解決老年人投保難的問題。從商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原理看，保險(xiǎn)是在精算基礎(chǔ)上，確定了合理的價(jià)格才推出的。

　　劉鵬也指出，老年意外傷害保險(xiǎn)并不能減少或預(yù)防老人意外的發(fā)生，只是在發(fā)生意外后分擔(dān)一些經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。這充分符合保險(xiǎn)在國民生活中的金融屬性。另外，有業(yè)內(nèi)人士表示，老年意外險(xiǎn)有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，拓展金融保險(xiǎn)業(yè)新領(lǐng)域，也有利于緩解社會(huì)保障壓力，提高老年人及其家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少因老年人意外傷害引發(fā)的矛盾和糾紛。

　　庹國柱強(qiáng)調(diào)，近年來，監(jiān)管部門先后推出了稅優(yōu)健康險(xiǎn)、老年人意外險(xiǎn)等惠民政策，充分說明政府在提高老百姓生活福利上做出很多調(diào)整。而借助保險(xiǎn)的大數(shù)法則，通過政府干預(yù)，動(dòng)員更多的人參與到保險(xiǎn)當(dāng)中，將起到實(shí)現(xiàn)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)投保人的作用。

　　另外，目前，包括北京、上海、廣州等地區(qū)已經(jīng)先后推出了“政企結(jié)合”的老年意外險(xiǎn)，而多位受訪者均表示，隨著此次《意見》的出臺(tái)，意味著針對(duì)老年人的專屬意外險(xiǎn)有望在全國推廣，也將填補(bǔ)老年人意外多發(fā)卻無風(fēng)險(xiǎn)保障的空白。

　　□背景

　　現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品均有年齡限制

　　記者采訪了解到，50歲以上的中老年人群，投保終身型的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并不劃算，因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增加而提高，老年人投保終身型壽險(xiǎn)，甚至可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象，也就是所繳的總保費(fèi)比保額還高。

　　例如，一位24歲男性購買一份10萬元保額的終身型壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，每年要交2000元保費(fèi)，共交20年，總保費(fèi)是4萬元；而一名55歲的男性購買同一款保險(xiǎn)，每年就要交1萬多元，共交10年，總保費(fèi)超過10萬元。也就是說，對(duì)于50歲以上的中老年人來說，可供選擇的保險(xiǎn)十分有限。

　　目前，投保年齡的限制普遍集中在55歲、60歲和65歲。壽險(xiǎn)投保年齡一般到60歲，個(gè)別投資功能較強(qiáng)的萬能險(xiǎn)也可放寬到70歲；醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡一般到60歲，最高續(xù)保年齡不超過64歲。

　　而實(shí)際情況是，老年人年紀(jì)越大風(fēng)險(xiǎn)越高，發(fā)生意外與疾病的可能性越大，相對(duì)的，保險(xiǎn)公司所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。因?yàn)槟昙o(jì)大，身體不再像以前那么靈活，所以老年人遭受意外傷害的概率要遠(yuǎn)高于年輕人。

　　值得關(guān)注的是，我國逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)，老人的健康問題很受重視。公開數(shù)據(jù)顯示，目前我國60歲及以上老年人口已超過2.22億，占總?cè)丝诘谋壤秊?6.1%，未來20年仍將以年均近千萬的規(guī)模快速增長。

　　之前公布的《中國傷害預(yù)防報(bào)告》顯示，我國65歲以上的老年人中，23%的男性、44%的女性曾經(jīng)骨折，我國60歲以上人群每年骨折受傷的人數(shù)高達(dá)2500萬。老年人骨折后的總病死率比未骨折的老人高5倍，骨折后不少肢體受傷的老年患者，常因臥床過久引起褥瘡、血管栓塞等并發(fā)癥，致使死亡率居高不下。

　　對(duì)于老人來說，突發(fā)意外往往成為威脅健康的一個(gè)不穩(wěn)定因素，因此更需要老年意外險(xiǎn)提供保障。